Решение № 2-557/2017 2-557/2017~М-1/521/2017 М-1/521/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-557/2017

№ 2-557/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Павловск 12 декабря 2017 года

Павловский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Самойловой Л.В.,

при секретаре Заварзиной Ю.В.,

с участием истицы ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску

ФИО3 <ФИО>1, ФИО3 <ФИО>2 к ПАО «Сбербанк России» о признании отказа в реструктуризации ипотечного кредитного договора неправомерным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4, ФИО5 обратились в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании отказа в реструктуризации ипотечного кредитного договора неправомерным указав, что 25.04.2014г. между ними и ПАО «Сбербанк России» был заключен ипотечный кредитный договор <№> на приобретение объекта недвижимости: квартиры по адресу <адрес>. В связи с изданием Постановления Правительства № 373 от 20.04.2015г. 14.09.2017г. они обратились к ответчику с заявлением о реструктуризации ипотечного жилищного кредита, однако ответчик ответил немотивированным отказом. Исходя из положений п. 8 указанного Постановления, заключенный договор на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать одновременно следующим условиям:

а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:

граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;

б) изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) - среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего подпункта относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством, а также лица, указанные в абзаце пятом подпункта "а" настоящего пункта, и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа);

в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - договор участия в долевом строительстве);

г) общая площадь жилого помещения, в том числе жилого помещения, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), не превышает 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров - для помещения с 3 или более жилыми комнатами;

д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), является (будет являться) единственным жильем залогодателя. При этом в период, начиная с даты вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации, допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Для целей настоящего подпункта к членам семьи залогодателя относятся супруг (супруга) залогодателя и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений;

е) кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

В соответствии с п. 9 Постановления допускается нарушение не более двух условий. В их случае частично нарушено лишь одно условие – пп. б п. 8 Постановления. Кроме того, приложенная справка о беременности является подтверждением не временного ухудшения финансового положения.

Просят признать отказ в реструктуризации ипотечного кредитного договора <№> от 25.04.2014г. неправомерным и обязать ответчика совершить действия, предусмотренные Постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в виде снижения их денежных обязательств в размере не менее 30% остатка суммы кредита за счет единовременного прощения части суммы кредита в соответствии с пп. в п. 10, п. 6 Основных условий реализации программы.

В судебном заседании истица ФИО1 требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Истец ФИО5 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Предоставил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО5

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности <№> от 05.07.2016г. исковые требования считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. № 373 установлены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Агентству ипотечного жилищного кредитования разрешено использовать денежные средства, полученные им в порядке размещения акций в уставном капитале в размере 4,5 млрд. руб., на цели возмещения недополученных доходов или убытков (их части) кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), в случае, если указанные ипотечные жилищные кредиты (займы) реструктурированы в соответствии с утвержденными настоящим постановлением основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. В соответствии с п. 3 Основных условий возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом. При этом общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. руб. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» временно свободных средств в соответствии с законодательством РФ и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы (п. 5 Основных условий). Порядок выплаты возмещения определяется Акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (п. 2 Основных условий). При принятии решения о выплате возмещения АО «АИЖК» определяет, в том числе, прогнозное значение общего объема средств, которые будут направлены на выплату возмещения по реструктурированным в отчетном месяце ипотечным кредитам (займам), и рассчитывает размер достаточного остатка средств, направленных на реализацию программы согласно Постановлению. Для осуществления кредиторами (заимодавцами) контроля за размером достаточного остатка средств АО «АИЖК» на ежемесячной основе публикует информацию о сумме доступного остатка средств на своем сайте. Таким образом, Программа помощи не предполагает адресное оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по проведению реструктуризации задолженности по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы), возникшим в результате проведения реструктуризации жилищного кредита, в пределах определенного объема бюджета, при израсходовании которого соответственно действие программы прекращается. Возврат задолженности должен осуществляться согласно условиям, указанным в кредитном договоре и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов. Проведение реструктуризации по Кредитному договору подразумевает изменение его условий, на которых он был заключен. Условиями заключенного с Созаемщиками Кредитного договора не предусмотрена обязательная для Кредитора реструктуризация задолженности в случае изменения их имущественного положения. Понуждение Банка к заключению договора о реструктуризации задолженности по кредитному договору помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ не допускается. Согласно п. 7 Порядка выплаты возмещения взаимодействие между Агентством и кредитором при реализации Программы осуществляется в порядке, установленном между Агентством и кредитором Соглашением о сотрудничестве и Соглашением об электронном документообороте, типовые формы которых публикуются на сайте Агентства. 16.09.2015г. между ПАО Сбербанк и Агентством заключено Соглашение о сотрудничестве № 09/7117-15, согласно п. 1.4 которого ни одно из условий не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Пунктами 1.8, 2.1.8, 2.1.4, 2.3.8, 2.4.1 Соглашения о сотрудничестве предусмотрено, что до проведения реструктуризации Банк направляет Агентству документы по ипотечным жилищным кредитам и условия их реструктуризации для получения согласия Агентства на предмет их соответствия требованиям Основных условий. Согласно порядку выплаты возмещения, Агентство рассматривает соответствующее заявление Банка и необходимые документы по условиям реструктуризации, и принимает решение о возмещении Банку недополученных доходов или убытка, или отказывает в возмещении в случае несоответствия представленных в заявлении сведений и прилагаемых к нему документов. Условия программы строятся на принципе возмещения Агентством кредиторам убытков и недополученного дохода, которые приняли решение о реструктуризации задолженности заемщиков (прощение части размера задолженности). Таким образом, Программа реализуется при наличии самостоятельных условий: согласия кредитора на проведение реструктуризации и возмещения Агентством убытков или недополученных доходов. При этом, ни на Банк, ни на Агентство указанными выше документами не возложена обязанность реализации данных условий. Само по себе наличие Программы помощи с условиями о возможности проведения реструктуризации кредитных договоров не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью. Программой помощи, а так же кредитным договором не предусмотрена обязанность Банка по проведению реструктуризации.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать в полном объеме.

Заслушав истицу, представителя ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства суд приходит к следующим выводам.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, согласно которым определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации. Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31.05.2017г. включительно.

В соответствии с п. 2 Основных условий порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» информирует заемщиков об условиях программы, а так же осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам, подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов на условиях программы.

Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту, реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом «г» пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору, но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа (п. 3).

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (п. 4).

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора, так и путем заключения нового кредитного договора на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту.

В соответствии с п. 6 Условий предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 20 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах втором, третьем и девятом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа, и 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах четвертом - восьмом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа.

16.09.2015г. между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение о сотрудничестве № 09/7117-15, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк» выразило намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с Основными условиями.

Пунктом 1.4 данного соглашения стороны согласовали, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством организации (Банка) проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов.

Таким образом, при подписании данного Соглашения сторонами была достигнута договоренность об оставлении за Банком права самостоятельно принимать решение о необходимости включения заемщика в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, что само по себе не противоречит условиям программы и соответствует положениям гражданского законодательства.

По своей правовой природе, реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что 25.04.2014г. между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1, ФИО5 (Созаемщики) заключен кредитный договор <№> для проведения расчетов по сделке купли-продажи в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости по адресу: <адрес>, на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. 14-23).

Согласно графика платежей, размер ежемесячных выплат истцов в счет погашения кредита и процентов составляет <данные изъяты>., последний платеж <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 24-27).

Публичным Акционерным Обществом «Сбербанк» на заявление истицы ФИО1 о проведении реструктуризации по кредитному договору в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков, положительного решения принято не было. В связи с возникшими финансовыми трудностями Банк сообщил о готовности рассмотреть возможность предоставления реструктуризации задолженности на индивидуальных условиях.

16.09.2015г. между ПАО "Сбербанк России" и АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" заключено соглашение о сотрудничестве № 09/7117-15.

В соответствии с п. 1.4 указанного соглашения о сотрудничестве стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Банк самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам.

Таким образом, при подписании вышеуказанного Соглашения сторонами была достигнута договоренность об оставлении за Банком права самостоятельно принимать решение о необходимости включения заемщика в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам.

Наличие вышеуказанной Федеральной программы не может возлагать обязанность на Кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации.

По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Следовательно, возможность реструктуризации долга является правом Банка, а не его обязанностью, и заключается путем подписания соответствующего двустороннего соглашения.

Установленный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора предполагает невозможность одностороннего понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. № 373, Порядком выплаты Акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возмещения кредиторам (заимодавцам) недополученных доходов либо убытков по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам, Соглашением о сотрудничестве № 09/7117-15 от 16.09.2015г. и условиями Кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, ФИО5 не предусмотрена возможность изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке, без взаимного согласия сторон договора.

В Постановлении Правительства РФ от 20.04.2015г. № 373 отсутствуют положения, обязывающие Банк принимать положительные решения о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан. Программа помощи направлена на компенсацию убытков кредиторов.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и ФИО5 не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 197, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО3 <ФИО>1, ФИО3 <ФИО>2 в иске к ПАО «Сбербанк России» о признании неправомерным отказа в реструктуризации ипотечного кредитного договора <№> от 25.04.2014г., и обязании ПАО «Сбербанк» совершить действия, предусмотренные Постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в виде снижения их денежных обязательств в размере не менее 30% остатка суммы кредита за счет единовременного прощения части суммы кредита в соответствии с пп. в п. 10, п. 6 Основных условий реализации программы отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 18.12.2017г.

Председательствующий Л.В. Самойлова