Решение № 2-3044/2017 2-3044/2017~М-2291/2017 М-2291/2017 от 26 ноября 2017 г. по делу № 2-3044/2017

Гражданское дело № 2-3044/17

публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 27 ноября 2017 года

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Шергиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец ПАО «Росбанк» с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком <дата> заключен договор кредитования по кредитной карте №, с кредитным лимитом в <данные скрыты>, под <данные скрыты> годовых, срок возврата кредита – <дата>. Денежные средства перечислены на счет ответчика в день заключения договора. В течение срока действия договора ответчиком нарушались условия договора в части сроков и сумм уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем банк направил в адрес заемщика требование о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита, которое ответчиком не выполнено.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные скрыты>, в том числе: основной долг – <данные скрыты>, проценты за пользование кредитом – <данные скрыты>, а также возложить на ответчика расходы по уплате госпошлины в размере <данные скрыты>

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора недействительной сделкой в части установления размера процентов за пользование кредитом. Встречные исковые требования мотивированы тем, что считает размер процентной ставки (<данные скрыты> годовых) при заключении кредитного договора от <дата>. чрезмерно завышенным, в связи с чем, сделка является недействительной по признаку кабальности в порядке ст.179 ГК РФ, при этом, кредит брался на потребительские нужды. Просит признать недействительным кредитный договор № от <дата>. в части начисления процентов в размере <данные скрыты> годовых.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещены о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представитель ПАО «Росбанк» на основании имеющегося в материалах дела письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

<дата> ФИО1 обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» (ныне – ПАО «Росбанк») с заявлением о предоставлении кредитной карты, на основании которого между заемщиком и банком был заключен договор кредитования по кредитной карте № с кредитным лимитом в размере <данные скрыты> под <данные скрыты> годовых, срок возврата кредита – <дата>

Как усматривается из текста заявления, ФИО1 была ознакомлена с Правилами выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования, что подтверждается ее подписью в данном заявлении.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем выдачи клиенту кредитной карты в размере <данные скрыты>, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО АКБ «Росбанк».

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, <дата> банк выпустил на имя ответчика кредитную карту №, ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции.

В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита, заемщик обязался погашать предоставленный кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом путем ежемесячного зачисления на открытый банком личный банковский счет.

П.3.11 Правил выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования (далее также - Правила) предусмотрено, что за пользование кредитом, уплаченным в пределах кредитного лимита, клиент уплачивает банку проценты за использование средств в пределах кредитного лимита. Проценты за использование средств в пределах кредитного лимита рассчитываются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемый на конец операционного дня, пока кредит остается непогашенным, исходя из размера процентной ставки, периода фактического пользования кредитом и количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В связи с ненадлежащим обязательством по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом от <дата>., в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок до <дата>. Данное требование ответчиком не исполнено.

Кроме того, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Вынесенный мировым судьей судебный приказ № от <дата>. отменен на основании определения мирового судьи судебного участка № Первомайского района г.Ижевска от <дата>. в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на <дата>. составляет <данные скрыты>, в том числе: основной долг – <данные скрыты>, проценты за пользование кредитом - <данные скрыты>

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора недействительной сделкой в части установления размера процентов за пользование кредитом, суд указывает следующее.

Договор кредитования по кредитной карте № от <дата>. заключен между ОАО АКБ «Росбанк» (в настоящее время – ПАО «Росбанк») и ФИО1 в письменной форме, подписан представителем банка и клиентом ФИО1, подлинность подписи истцом по встречному иску не оспаривается.

В качестве правового основания заявленных требований истец по встречному иску ссылается на п.1 ст.179 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В связи с чем, для признания сделки недействительной по признаку кабальности, необходимо одновременное наличие двух условий, а именно: заключение сделки под влиянием обстоятельств на крайне, а не просто невыгодных условиях, и наличие действий другой стороны, свидетельствующих о том, что она такими тяжелыми обстоятельствами воспользовалась.

Согласно п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.ст.421, 422 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора № от <дата>. ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация об условиях кредитования. Содержание кредитного договора, собственноручно подписанного ФИО1, получившей экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у нее обязательства по договору (в т.ч. в части размера подлежащих уплате процентов по кредиту), а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца по встречному иску о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», либо об ущемлении иных прав истца по встречному иску ФИО1 как потребителя.

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что истцом по встречному иску (ответчиком по первоначальному иску) в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что заключенная им сделка носит характер кабальной сделки, заключена на крайне невыгодных для него условиях, вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона по сделке сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца по встречному иску заключить оспариваемый кредитный договор.

Поскольку совокупность признаков, указывающих на кабальность сделки, отсутствует, и каких-либо достоверных данных о том, что кредитор осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права истца по встречному иску, суду не представлено, суд исходит из отсутствия признаков, указывающих на кабальность сделки.

С учетом изложенного, суд не усматривает правовых оснований для признания недействительными условий договора в части установления размера процентов за пользование кредитом, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части размера процентов необходимо отказать.

При разрешении первоначально заявленных исковых требований ПАО «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям договора ответчик обязался уплатить кредит и начисленные на него проценты.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов уплачивает банку ежемесячный платеж, сумма которого должна быть внесена на счет не позднее даты платежа в текущем месяце.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, обязательства банка по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения.

Исходя из представленных суду доказательств, а именно расчета суммы задолженности, размер просроченного основного долга ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) перед истцом по первоначальному иску (ответчиком по встречному иску) составляет <данные скрыты>, данная сумма подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк».

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком процентов по ставке <данные скрыты> годовых.

Расчет истца в части процентов судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на <дата>. в размере <данные скрыты>

При этом суд также отмечает, что расчет суммы первоначально заявленных исковых требований, в том числе, процентов, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа, указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности ФИО1 по кредитному договору. Суд на основании указанного расчета приходит к выводу, что в каждом отдельном платежном периоде денежных средств было достаточно для удовлетворения всех требований кредитора в каждом из платежных периодов. Кредитором не допускалось списания денежных средств со счета ФИО1 в зачет неустойки в первоочередном порядке – ранее процентов и основного долга.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата>. в сумме <данные скрыты>, в том числе: основной долг - <данные скрыты>, проценты за пользование кредитом - <данные скрыты>

Поскольку судебное решение состоялось в пользу истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску), в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные скрыты>

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» задолженность по кредиту по состоянию на <дата> в размере <данные скрыты>, в том числе:

- основной долг по кредитному договору в размере <данные скрыты>;

- проценты за пользование кредитом в размере <данные скрыты>

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные скрыты>

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2017 года.

Судья: Н.В. Дергачева