Решение № 2-285/2019 2-285/2019~М-268/2019 М-268/2019 от 27 сентября 2019 г. по делу № 2-285/2019

Дело № 2-285/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2019 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Васильева С.В.,

при секретаре Жеребовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 624 781 руб. 42 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС; нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС; нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 020 000 рублей, взыскании судебных расходов с ответчика.

Исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в размере 589 785 руб. 63 коп., под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Обеспечением надлежащего исполнения договора является: квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС; нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС; нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС. Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме и предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ФИО1 обязалась возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном договором, однако свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, следствием чего явилось образование задолженности.

Истец ПАО «Совкомбанк» просил: взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 624 781 руб. 42 коп., в том числе: 587372,94 руб. – просроченная ссуда, 25 715,11 руб. – просроченные проценты, 461,82 – проценты по просроченной ссуде, 10 894, 45 руб. – неустойка по ссудному договору, 188,10 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС; нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС; нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС, проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 587 372 руб. за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу, а также отнести на счет ответчика понесенные судебные расходы.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом (л.д. 79), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, возражений относительно исковых требований не представила.

Принимая во внимание своевременное размещение информации о судебном заседании на официальном сайте суда, в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Суд, исследовав доводы сторон и материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено: ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты) о кредите на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 589 785 руб. 63 коп., под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. 9-19, 20-22). В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор залога (ипотеки) НОМЕР от ДАТА, по условиям которого в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодателем, залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного имущества (п. 1.2.) (л.д. 23).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 43).

ФИО1 лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, Общими условиями договора залога (ипотеки), программой добровольного страхования.

В соответствии пунктом 5.2 условий договора кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором (л.д. 13).

Как следует из графика платежей (л.д. 20-21), сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 12 190 руб. 15 коп., за исключением последнего платежа.

Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 30 дней (пункт 7.4.1 условий договора).

В адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление ДАТА о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 37), задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской

Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 46-48), выпиской по счету (л.д. 44-45), подтверждается, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом, допуская просрочки платежа, внося меньшие суммы в погашение кредита, в период с ДАТА до ДАТА платежи вносились несколько раз не в полном объёме, что является основанием для досрочного взыскания задолженности.

Задолженность ответчика по кредитному договору определена Банком в размере: 624 781 (шестьсот двадцать четыре тысячи семьсот восемьдесят один) рубль 42 коп., в том числе 587372,94 руб. – просроченная ссуда, 25 715,11 руб. – просроченные проценты, 461,82 – проценты по просроченной ссуде, 10 894, 45 руб. – неустойка по ссудному договору, 188,10 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.

Ответчиком доказательств существования задолженности в ином размере, равно как иного расчета и доказательств исполнения обязательств по оплате вышеуказанной задолженности не представлено; в этих обстоятельствах суд руководствуется представленным Банком расчетом задолженности.

Как следует из расчета (л.д. 45), ответчику начислены: неустойка по договору за период с ДАТА по ДАТА (10 894 руб. 45 коп.) - рассчитана на остаток основного долга, а также произведен расчет 188,09 руб. (л.д. 45).

В соответствии со статей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов исполнения обязательств.

В обеспечение полного и надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору залогодатель - ФИО1, передала залогодержателю ПАО «Совкомбанк» в залог – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС; нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС; нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС л.д. (23-32).

Договор залога зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по АДРЕС ДАТА (л.д. 31).

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу части 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора вследствие допущенных ответчиком неоднократных нарушений условий кредитного договора, истцом принято решение о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, сумма задолженности ответчика перед банком значительно превышает <данные изъяты>% от залоговой стоимости недвижимого имущества. Кроме того, ответчиком была допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей более трех раз, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

В указанных обстоятельствах предъявленные исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Требование Банка о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2); в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п.3).

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчик ФИО1 существенно нарушила условия кредитного договора, не исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, в результате чего у нее перед Банком образовалась задолженность.

До обращения в суд Банк в адрес ответчика направил досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предложил расторгнуть договор. Данное требование ФИО1 оставила без внимания.

Задолженность определена в соответствии с условиями кредитного договора, представленный расчет судом проверен и принят. Ответчиком доказательства, свидетельствующие об отсутствии задолженности по кредитному договору, наличия задолженности в ином размере, не представлены.

Требования истца о взыскании процентов на период по дату вступления решения суда в законную силу не противоречат условиям заключенного сторонами договора займа и соответствуют положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, в том числе – на будущий период, суд приходит к следующим выводам.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Ключевая процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора с ДАТА составляет 7 % годовых, на дату заключения договора, ДАТА, составляла 7,75% годовых.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма неустойки подлежит определению по дату вступления решения суда в законную силу, а именно размере 7,75% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 587 372 руб. за каждый календарный день просрочки с ДАТА.

Требование истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика, суд считает подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов исполнения обязательств.

В силу пункта 1.2 договора залога (л.д. 23), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В соответствии с пунктом 1, пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 Федерального закона). В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Предусмотренных данным законом и частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, судом не установлено; в указанных обстоятельствах предъявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ответчику ФИО1 было предложено предоставить суду доказательства иной стоимости заложенного имущества, что ответчиком сделано не было. Кроме того ответчик возражала против назначения судебной строительной экспертизы для установления начальной продажной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку Банком было заявлено требование имущественного характера - на сумму 624 781,42 руб., размер госпошлины по которому составляет 9 447,82 руб. (624 781,42 - 200 000 руб. = 424 781,42 х 1% + 5 200) и требование неимущественного характера - расторжение кредитного договора, государственная пошлина по которому составляет на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации 15 447,82 руб. подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 624 781 (шестьсот двадцать четыре тысячи семьсот восемьдесят один) рубль 42 коп., в том числе 587 372,94 руб. – просроченная ссуда, 25 715,11 руб. – просроченные проценты, 461,82 – проценты по просроченной ссуде, 10 894, 45 руб. – неустойка по ссудному договору, 188,10 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование, а также возмещение судебных расходов в размере 15 447 (пятнадцать тысяч четыреста сорок семь) рублей 81 коп., всего 640 229 (шестьсот сорок тысяч двести двадцать девять) рублей 23 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере 7,75 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 587 372 руб. за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, жилое помещение, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый (или условный) НОМЕР;

- земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР;

- нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС, кадастровый/условный/инвентарный НОМЕР;

- нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное в здании по адресу: АДРЕС, кадастровый/условный/инвентарный НОМЕР, путём реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 020 000 (три миллиона двадцать тысяч) рублей 00 коп., в том числе:

- квартиры, жилого помещения, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС, кадастровый (или условный) НОМЕР в размере 1 174 000 (один миллион сто семьдесят четыре тысячи) рублей 00 коп.;

- земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель Земли населенных пунктов, расположенного по адресу: АДРЕС кадастровый НОМЕР в размере 840 000 (восемьсот сорок тысяч) рублей 00 коп.;

- нежилого помещения площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного в здании по адресу: АДРЕС, кадастровый/условный/инвентарный НОМЕР в размере 178 000 (сто семьдесят восемь тысяч) рублей 00 коп.;

- нежилого помещения площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного в здании по адресу: АДРЕС кадастровый/условный/инвентарный НОМЕР в размере 828 000 (восемьсот двадцать восемь тысяч) рублей 00 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суда через Кусинский районный суд Челябинской области в течение одного месяца.

Председательствующий: С.В. Васильев