Решение № 2-1085/2019 2-1085/2019~М-815/2019 М-815/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-1085/2019

Дело № 2-1085/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Бузуртановой Л.Б.,

при секретаре Максименко О.И.,

с участием прокурора Кирилловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние ОС», Акционерному обществу «Страховая компания «Ренессанс Здоровье» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, признании наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страховой премии, защите прав потребителей, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО «Страховая компания «Благосостояние ОС» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, признании наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страховой премии, защите прав потребителей, взыскании судебных расходов.

В ходе рассмотрения спора по существу, уточнил требования, заявив их так же к соответчикам АО «СК Благосостояние» и АО «Страховая компания «Ренессанс Здоровье», указав в обоснование требований, что 06.02.2018 им при заключении кредитного договора № МФО\810\0169989 от 06.02.2018, выданного филиалом ООО МФК «ОТП Финанс» - ОТП Банком, был заключен договор страхования жизни заемщика, страхователем в котором является АО «СК Благосостояние ОС» (номер полиса ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038). Страховая сумма установленная договором, составила 164 591,95 руб. Так же, в рамках заключения кредитного договора № МФО\810\0162579 от 26.12.2017, выданного филиалом ООО МФК «ОТП Финанс» - ОТП Банком, был заключен договор страхования потери работы заемщика, страхователем в котором является АО «СК Благосостояние ОС»,номер полиса ОТР-БЛАГОНС1\2017-16153334), страховая сумма, установленная договором страхования, составила 79 915,00 рублей. В рамках этого же кредитного договора, заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, страхователем в котором является АО «СК Благосостояние ОС», номер полиса ОТР-БЛАЕОНС1\2017-16153333), страховая сумма, установленная договором страхования, составила 173 008,00 рублей. Кроме того, 07.11.2017 истцом, при заключении кредитного договора, в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты № 2812028951, был получен кредит на сумму 100 000,00 руб. и одновременно с оформлено заявление о страховании жизни и здоровья, страхователем по которому является «СК Благосостояние ОС». При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы по сроку страхования, в который наступил страховой случай. Согласно выписке по лицевому счету, представленной представителем кредитной организации, страховые выплаты по данному договору страхования перечислялись банком с лицевого счета заемщика на расчетный счет Страховой компании «РЕНЕССАНС ЗДОРОВЬЕ» (назначение платежа - премия по страхованию). Срок действия договоров страхования равен сроку кредитных договоров. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Стороны согласовали, что страховыми случаями по всем договорам страхования являются: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности 1 и 2 группы. Страховая премия оплачена Банку страхователем при заключении кредитного договора полностью, страховая сумма по договору 06.02.2018 составляет 164 591,95 руб., по договору от 26.12.2017 - 79 915,00 руб. и 173 008,00 руб. (общая сумма - 252 923 рублей). Согласно условиям договора от 07.11.2017, в пределах лимита ответственности по договору выплата производится в размере 100% страховой суммы в случае наступления инвалидности 2 группы (т.е. 100 00,00 рублей, полученных в кредит).

28.01.2019, в период действия договора страхования, истцу была установлена в связи с перенесенным заболеванием, 2 группа инвалидности, соответственно, данное обстоятельство является страховым случаем и основанием для осуществлениия страховой выплаты по действующему кредитному договору. Заболевание, по которому установлена 2 группа инвалидности, было впервые диагностировано в октябре 2018 года, ранее на учете он не состоял, за медицинской помощью не обращался. После установления группы инвалидности, 18.02.2019 истец направил претензию на имя страховщика с предложением признать получение им инвалидности страховым случаем и произвести выплату денежного возмещения в рамках договора страхования, однако в предусмотренные законом сроки ответа на претензию не получил, что и послужило основанием для обращения в суд с иском о защите нарушенных прав.

Требования истца о признании инвалидности, полученной в период срока действия договора страхования страховым случаем, и, как следствие этого, обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, основаны на ст.ст.431, 927, 934, 942, 929, 943, 945, 961, 963, 964, 395 ГК РФ, ст.ст.4, 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 15, 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и сводятся к признанию полученной в период действия договоров страхования инвалидности страховым случаем, выплатах страхового возмещения в пределах лимитов, предусмотренных заключенными полисами договоров страхований, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение своевременного исполнения обязанности по выплате страхового возмещения, штрафа в пользу потребителя также за несвоевременное исполнение обязательств, компенсации морального вреда.

В редакции уточненного искового заявления просит признать незаконным невыплату АО «Страховая компания Благосостояние ОС» страхового возмещения по договорам страхования от 07.11.2017, 26.12.2017, 06.02.2018; взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» в пользу истца неустойку за несвоевременное исполнение обязательств по договору страхования от 06.02.2018 в сумме 67 482,00 рубля и компенсацию морального вреда в сумме 20 000,00 рублей, итого: 87 482,00 рубля.; взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» в пользу истца 79 915,00 рублей по договору страхования от 26.12.2017, неустойку за несвоевременное исполнение обязательств в сумме 49 547,00 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 1 266,00 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 рублей, итого: 140 728 рублей; также взыскать штраф в размере 50% от суммы страховой выплаты; взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» в пользу истца 173 008,00 рублей по договору страхования от 26.12.2017, неустойку за несвоевременное исполнение обязательств в сумме 17 300,00 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000,00 рублей, итого: 210 303,00 рубля, также взыскать штраф в размере 50% от суммы страховой выплаты; взыскать с АО «СК Благосостояние ОС», АО «СК Благосостояние», СК «РЕНЕССАНС ЗДОРОВЬЕ» в пользу истца 100 000,00 рублей по договору страхования от 07.11.2017, неустойку за несвоевременное исполнение обязательств в сумме 62 000,00 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 1 594,00 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000,00 рублей, итого: 183 594,00 рубля, также взыскать штраф в размере 50% от суммы страховой выплаты; взыскать в пользу истца с АО «СК Благосостояние ОС», АО «СК Благосостояние», СК «РЕНЕССАНС ЗДОРОВЬЕ» почтовые расходы, связанные с направлением претензий в адрес ответчиков.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме с учетом дополнения к иску, указав в судебном заседании, что ответчиком добровольно выплачена страховая сумма в размере 164 591,95 руб. по договору страхования от 06.02.2018. Просила учесть, что она выплачена с нарушением предусмотренного срока, что влечет ответственность в виде взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, причиненного истцу.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Страховая компания «Благосостояние ОС» ФИО3, действующий на основании доверенности, признал исковые требования в части оплаты страховой суммы в размере 164 591,95 руб. по договору страхования от 06.02.2018, которая перечислена истцу 07.05.2019 года. В остальной части требования не признал, поддержал доводы письменного отзыва на иск, откуда следует, что по полису № ОТР-БЛАГОНС/2018-16345038, в соответствии с п. 6.2.1 Полисных условий, при заявлении Страховщику требования о страховой выплате в связи с установлением инвалидности, Выгодоприобретатель обязан предоставить письменное заявление со ссылкой на номер Договора страхования (полиса) с подробным описанием обстоятельств, повлекших за собой реализацию соответствующего риска и указанием полных банковский реквизитов для перевода страховой выплаты; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты. В направленном заявлении на выплату страхового возмещения, банковских реквизитов для перечисления страхового возмещения, а также копии документа, удостоверяющего личность заявителя, не содержалось, о чем истцу был направлен письменный ответ. Банковские реквизиты для перечисления, направленные истцом, получены ответчиком 09.04.019, при этом, надлежащим образом заверенная копия документа, удостоверяющего личность не направлена. Соответственно, течение срока на принятие решения о выплате страхового возмещения, не началось, однако ответчик произвел выплату в размере 164 591,95 руб. Злоупотребление правом со стороны истца в части соблюдения обязательного досудебного порядка, выразившееся в обращении с неполным комплектом документов, предусмотренным договором и правилами страхования, влечет освобождение от компенсации морального вреда и неустойки. Так же, рассчитывая неустойку в размере 1%, истец основывается на положениях ФЗ «Об ОСАГО», ошибочно называя их процентами, определенными в соответствии со ст. 395 ГК РФ. По полису № ОТР-БЛАГОПР1/2017-1615334, согласно условиями указанного договора, получение инвалидности не является страховым случаем, поскольку по договору застрахован риск потери работы. Следовательно, заявленное событие не является страховым случаем, в удовлетворении требований подлежит отказать в полном объеме. По полису № ОТР-БЛАГОНС1/2017-1615333 истцом не соблюден досудебный порядок обращения с перечнем документов, предусмотренных п. 6.2 Полисных условий, в связи с чем требования истца, вытекающие из договора № ОТР-БЛАГОНС1/2017-1615333, подлежат оставлению без рассмотрения.

Истец ФИО1, представители ответчика АО СК «Ренсесанс Здоровье», третьих лиц ООО МФК «ОТП-Финанс», АО «ОТП Банк», участия в судебном заседании не принимали, о рассмотрении дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Заслушав участников процесса, заключение прокурора Кирилловой Е.А., полагавшей заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из условий страхования, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений ст. 931 ГК РФ следует, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет объекты страхования личного и имущественного.

Так, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 4).

Пункт 8 ст. 9 названного Закона предусматривает, что если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I "О защите прав потребителей", применяемого к договорам личного страхования в части, не урегулированной специальными законами, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках.

Суд установил, что согласно выписке из амбулаторной карты БУЗОО «КМСЧ № 7», ФИО1 ранее в поликлинике не наблюдался, за медицинской помощью не обращался. В октябре 2018 обратился за медицинской помощью в связи с резкой слабостью и вялостью, по неотложной помощи был госпитализирован в БУЗОО ГК БСМП № 2. При проведении обследования выявлено <данные изъяты>. Оперирован. Направлен в БУЗОО «Клинический Онкологический Диспансер», где в настоящее время проходит курсы <данные изъяты> учетом стадии заболевания и <данные изъяты>, пациент стойко нетрудоспособен, направлен 21.01.2019 на МСЭ впервые. Диагноз: <данные изъяты> состояние после оперативного лечения, кл. гр2 ПХТ-1 (л.д. 19).

Из справки МСЭ-2017 № 0915980 от 28.01.2019 усматривается, что ФИО1, <данные изъяты> г.р., 28.01.2019 года впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.02.2020 (л.д. 20).

Как следует из акта № 142.15.55/2019 Медико-социальной экспертизы в отношении ФИО1, суммарная оценка степени нарушения функций организма (в процентах) ему установлена в размере 70% - 80%.

07.11.2017 ФИО1 заключен кредитный договор с АО «ОТП Банк» на предоставление и обслуживание банковской карты № 2812028951 с кредитными средствами в сумме 100 000,00 руб. Одновременно с выдачей кредита истцом было подписано заявление о страховании жизни и здоровья, по которому он подтвердил, что не имеет ограничений для включения в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья, держателей банковских карт АО «ОТП Банк» № 06/2013 от 15.05.2013, заключенному между АО «ОТП Банк» и АО «СК Благосостояние», которым ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору страхования на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 17.10.2014, вариант страхования «3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное получением кредита и/или выдачей кредитных карт» на следующих основных условиях страхования: страховыми рисками договору страхования являются: смерть в течение срока страхования; инвалидность 1 или 2 группы, установленная в течении срока страхования.

Страховым случаем признается страховой риск, реализующийся в течение срока страхования, за исключением страховых рисков, реализующихся в результате следующих состояний и событий: … п) в неоплаченный период срока страхования (в случае неоплаты страховой премии/взноса в размере и сроки, установленные договором страхования).

Кроме того, подписав заявление о страховании, ФИО1 был уведомлен, что первоначальный срок страхования в отношении него будет составлять 1 месяц, наступивший после оформления им настоящего заявления и соответствующий ближайшему расчетному периоду по кредитному договору, заключенному между ним и Банком в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора об установлении лимита кредитования в банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» от 07.11.2017 № 28120258951, который непосредственно следует за расчетным периодом по договору, на последний день которого у него будет иметься задолженность по договору. Таким образом, срок страхования начинает течь не ранее возникновения задолженности по договору. В дальнейшем, с учетом п. 3 настоящего заявления, каждый срок страхования будет соответствовать каждому месяцу (являющемуся расчетным периодом по договору), следующему за расчетным периодом по Договору, на последний день которого у него будет иметься задолженность по Договору. Уведомлен, что размер страховой суммы по Договору страхования определяется как единая (агрегированная) сумма, равная 110% (ста десяти процентам) задолженности Застрахованного лица по Договору, установленной на последний день расчетного периода по Договору, непосредственно предшествующего очередному сроку страхования по Договору страхования. На каждый срок страхования страховая сумма (а если он включен по указанному в настоящем Заявлении Договору страхования в Список застрахованных по нескольким кредитным договорам/договорам о предоставлении и обслуживании банковской карты, то страховая сумма по каждому такому договору) не может превышать 300 000,00 (триста тысяч) рублей. При наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы по сроку страхования, в который наступил данный страховой случай. При этом, под задолженностью (денежными обязательствами) Застрахованного лица по Договору в настоящем Заявлении понимаются все денежные суммы, подлежащие оплате Застрахованным лицом по Договору. При наступлении страхового случая по вышеуказанному Договору страхования, назначает Выгодоприобретателем по риску «Инвалидность I или 11 группы» - себя в размере 100% страховой суммы; Выгодоприобретателями по риску смерти - своих наследников в размере 100% страховой суммы. Пунктом 3 заявления предусмотрено, что ФИО1 просит Страхователя в дальнейшем включать его в Список Застрахованных лиц по Договору страхования на каждый срок страхования (месяц, соответствующий расчетному периоду по Договору, непосредственно следующий за расчетным периодом по Договору, на последний день которого у него будет иметься задолженность по Договору). При этом, просит Страхователя включать его в Списки на сроки страхования в течение всего срока действия договора.

Условия, изложенные в заявлении о страховании жизни и здоровья, соответствуют положениям Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ЗАО «СК Благосостояние» 17.10.2014 года, в частности, пп. П п. 4.3., согласно которым страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся в неоплаченный период срока страхования (в случае неоплаты страховой премии/взноса в размере и сроки, установленные договором).

Как следует из приведенного заявления о страховании, Страховщиком является АО «СК Благосостояние» ОГРН <данные изъяты>. Согласно данным открытых интернет-источников, АО «СК Благосостояние» изменило наименование на АО СК «Ренессанс Здоровье», данные обстоятельства подтверждаются выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 79-83, 84-112).

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что 18.02.2019 ФИО1 обратился в АО «СК Благосостояние ОС» с заявлением (претензией) о наступлении страхового случая, приложив к заявлению полисы страхования от 07.11.2017, 26.12.2017 и от 06.02.2018, справку МСЭ-2017 № 0915980 от 28.01.2019, выписку из амбулаторной карты, которые получены ответчиком 25.02.2019. Направление указанных документов подтверждается описью вложения и кассовым чеком (л.д. 21-22).

Из ответа от 30.04.2019, представленного стороной ответчика в ходе рассмотрения спора по существу, усматривается, что ответчик не получил от АО «ОТП Банк» информацию о подключении ФИО1 к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно, представленной выписке по счету ФИО1 из АО «ОТП Банк», Банк осуществлял перечисление страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору № 2-LE2URS8 от 07.11.2017 в пользу АО СК «Ренессанс Здоровье» следующим образом: 27.12.2017 - 23,16 руб., 02.02.2018 – 23,17 руб., 12.03.2018 - 67,47 руб., 07.05.2018 - 46,70 руб. (л.д. 38 - 40).

Таким образом, на момент установления истцу инвалидности, в связи с неоплатой страховой премии, установленной периодическими платежами, страховой риск не подлежит признанию страховым случаем, как реализующийся в неоплаченный период срока страхования, в связи с чем требования, вытекающие из названного договора страхования, не подлежат удовлетворению.

Оценивая правовые основания для выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного ФИО1 26.12.2017 со страховой компанией АО «СК Благосостояние ОС», суд исходит из следующего.

26.12.2017 ФИО1 был заключен договор открытия и ведения счета с АО «ОТП Банк», в рамках которого клиент дал поручение банку осуществить перечисление денежных средств со счета в оплату приобретаемой услуги: добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Полис ОТР-БЛАГОНС1/2017-16153333), добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы (Полис ОТР-БЛАГОПР1/2017-16153334) в счет получателя АО «СК Благосостояние ОС».

Согласно условиям страхования, договор (Полис № ОТР-БЛАГОНС1/2017-16153333 от 26.12.2017) заключен в соответствии с Полисными условиями от 30.07.2015, по Варианту А. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт, разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от 01.06.2015, и являющимися его неотъемлемой частью. Страховщик: АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», Страхователь/Застрахованный: ФИО1 Страховые риски и страховые суммы: Страховая сумма по рискам: «Смерть в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (п. 1.1.6 Варианта А, Части II Полисных условий, далее - «Смерть НС»), «Смерть в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования» (п. 1.1.6 Варианта А. Части II Полисных условий, далее «Смерть по болезни»), «Инвалидность I или II группы, установленная в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (п, 1.1.а Варианта А, Часта II Полисных условий далее - «Инвалидность I или II группы НС»), Инвалидность I или II группы, установленная в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования» (п. 1.1.а Варианта А, Части II Полисных условий далее - «Инвалидность 1 или II группы по болезни») устанавливается единой и составляет 173 008,55 руб. Договором предусмотрен страховой риск установления инвалидности или наступления смерти Застрахованного в течение 1 (одного) года со дня несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и приведшего к установлению группы инвалидности или наступлению смерти. При реализации данного страхового риска датой наступления страхового случая будет являться дата несчастного случая. Страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам: «Смерть НС», «Смерть по болезни», «Инвалидность I или II группы НС», «Инвалидность I или II группы по болезни» осуществляется в размере 100% страховой суммы, при этом по рискам по рискам «Инвалидность I или II группы НС», «Инвалидность I или II группы по болезни» предусмотрена безусловная франшиза в размере 0,1% от страховой суммы. Страховые риски по Договору признаются страховыми случаями только в случае, если их реализация не связана с событиями и состояниями, указанными в пунктах 2.3. и 2.4, Части II Полисных условий. Безусловная франшиза - не возмещаемая часть убытка, размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы. Выгодоприобретателем по риску «Инвалидность I и II группы НС», «Инвалидность I или II группы по болезни» является Страхователь/Застрахованный. Страховая премия 5 688,52 руб. уплачивается единовременно на расчет Страховщика АО «ОТП Банк», не позднее 5 рабочих дней с момента подписания Договора. Срок страхования: с 00:00 часов 26.12.2017 по 24:00 часа 26.12.2018. Срок действия Договора: Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала Срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования Договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями раздела 7 Части I Полисных условий.

Как следует из представленной выписки по счету ФИО1, оплата страховой премии по программе страхование жизни Полис ОТР-БЛАГОНС1/2017-16153333 от 26.12.2017 за ФИО1, перечислена в пользу АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» 26.12.2017 в полной сумме 5 688,52 руб. (л.д. 53-54).

Из ответа АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» от 24.05.2019 на претензию ФИО1, представленного стороной ответчика в ходе рассмотрения спора по существу, усматривается, что истцу отказано в страховой выплате, поскольку ему установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию 28.01.2019, то есть по окончании срока действия договора страхования.

Отказ в выплате страхового возмещения по данному договору страхования соответствует полисным условиям, согласно которым страховой риск подлежит отнесению к страховому случаю при одновременном соблюдении двух условий: установление инвалидности в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования.

Поскольку срок страхования установлен договором в период с 0-00 часов 26.12.2017 по 24-00 час. 26.12.2018, диагностирование болезни истцу произошло в течение срока действия договора, тогда как инвалидность по данному заболеванию установлена истцу по истечении срока договора. В связи с изложенным, страховой риск в рамках рассматриваемого договора не может быть отнесен к страховому случаю, что влечет отказ в удовлетворении исковых требований, вытекающих из него.

Согласно условиям страхования (Полис № ОТР-БЛАГОПР1/2017-16153334 от 26.12.2017), договор заключен в соответствии с Полисными условиями от 01.08.2016, разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от 01.06.2015 и являющимися его неотъемлемой частью. Страховщик: АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», Страхователь/Застрахованный: ФИО1 Страховая сумма по риску «Потеря постоянной работы» (п. 3.2.1. Части II Полисных условий) устанавливается равной 79915 рублей 02 копеек, но в любом случае не более 345 000 (Триста сорока пяти тысячам) рублей. Выгодоприобретателем является Застрахованный. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Страховой риск «Потеря постоянной работы» признается наступившим страховым случаем при условии потери Застрахованным постоянной работы в течение срока действия договора страхования в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 ТК РФ (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и п. 2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя), за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 Части II Полисных условий. По Договору устанавливается ежемесячная страховая выплата при наступлении страхового случая по риску «Потеря постоянной работы» в размере 1/4 (одной четвертой) страховой суммы по данному риску. Страховые выплаты производятся за период, начинающийся с 61-го дня после расторжения трудового договора с Застрахованным и оканчивающийся последним днем отсутствия трудовой занятости Застрахованного, при этом максимальное количество выплат не должно превышать 4 (четырех) за весь период действия Договора страхования, а сумма всех ежемесячных выплат не может превышать страховой суммы по застрахованному риску. По риску «Потеря постоянной работы» Договором предусмотрен период ожидания 60 (шестьдесят) календарных дней, начинающийся с даты начала срока страхования. Событие, произошедшее в течение этого периода, не является Страховым случаем по указанному риску. Страховая премия: 3 820,03 руб. уплачивается единовременно на расчетный счет Страховщика № <данные изъяты> в АО «ОТП Банк» не позднее 5 рабочих дней с момента подписания Договора. Срок страхования: с 00.00 часов 26.12.2017 по 24.00 часа 26.12.2018. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала Срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования Договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями раздела 7 Части I Полисных условий.

Поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая по страховому риску потери постоянной работы, требования, вытекающие из названного договора страхования, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора № МФО\810\0169989 от 06.02.2018 с ООО МФК «ОТП Финанс» было дано согласие на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней со страховой компанией АО «СК Благосостояние ОС». Стоимость услуги 10 823,57 руб. (п. 4.2 заявления на получение займа).

06.02.2018 ФИО1 с АО «ОТП Банк» был подписан договор открытия и ведения счета, в рамках которого клиент дал поручение банку осуществить перечисление денежных средств со счета в оплату приобретаемой услуги: добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Полис ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038) в счет получателя АО «СК Благосостояние ОС», сумма перевода 10 823,57 руб.

Согласно условиям страхования (Полис № ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038 от 06.02.2018), договор заключен в соответствии с Полисными условиями от 30.07.2015, по Варианту А. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанные с получением кредита и/ Полису ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038 от 06.02.2018. Как следует из представленной выписки по счету ФИО1 в АО «ОТП Банк», оплата страховой премии по программе страхование жизни Полис ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038 от 06.02.2018 за ФИО1, перечислена в пользу АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» 06.02.2018 в полной сумме 10 823,57 руб. (л.д. 68-69).

Из ответа АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» от 25.03.2019 на претензию ФИО1 по Полису ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038 от 06.02.2018, представленного стороной ответчика в ходе рассмотрения спора по существу, усматривается, что истцу предложено представить страховщику банковские реквизиты и документ, удостоверяющий личность получателя страховой суммы, после чего ему будет произведена страховая выплата. (л.д. 118).

02.04.2019 ФИО1 в адрес АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» были направлены требуемые документы, что подтверждается представленными кассовыми чеками (л.д. 121).

Согласно паспорту убытка № ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038-3001558 от 24.04.2019, ФИО1 утверждена страховая выплата в размере 164 591,95 руб. в связи с установлением 2 группы инвалидности по общему заболеванию.

Факт выплаты ФИО1 страхового возмещения 07.05.2019 по Полису ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038 от 06.02.2018 в сумме 164 591,95 руб. подтверждается справкой о безналичном зачислении на счет ФИО1 в ПАО «Сбербанк» и не оспаривался сторонами в судебном заседании.

В части требований о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу п. 8.5. Правил страхования, при принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате, она осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком всех документов, указанных в п. 8.2. Правил.

Как следует из материалов дела, заявление ФИО1 по страховому полису ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038 от 06.02.2018 получено АО «СК Благосостояние ОС» 25.02.2019, повторное его обращение с недостающими документами получено ответчиком 07.04.2019. Таким образом, страховая выплата истцу должна была быть произведена 19.04.2019. Поскольку выплата произведена истцу 07.05.2019, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за 18 дней.

Страховая премия по программе страхования жизни согласно Полису ОТР-БЛАГОНС1/2018-16345038 от 06.02.2018г. составила 10 823,57 руб., следовательно, сумма неустойки, в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит исчислению, исходя указанной суммы, и составляет 5 844,73 рублей (10 823,57 х 3% х 18 = 5 844,7).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом также заявлены к ответчику требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 20 000,00 рублей.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статья 151 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что в случае причинения гражданину морального вреда (физических или нравственных страданий), суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Поскольку в ходе рассмотрения спора нашел подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителей, суд считает, что согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, у ФИО1 возникло право на компенсацию морального вреда, однако размер компенсации, заявленный истцами в сумме 20 000,00 рублей считает несоразмерным нарушенному праву, в связи с чем, подлежащим частичному взысканию, с учетом принципа разумности и справедливости, в сумме 10 000,00 рублей.

Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного ИП, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца ФИО1 в сумме 7 922,37 руб. (5 844,73 + 10 000,00) х 50% = 7 922,37).

Требования о взыскании судебных расходов представителем истца в судебном заседании не поддержаны, со ссылкой на право обратиться с самостоятельным заявлением и подтверждающими несение этих расходов доказательствами, в связи с чем судом не рассматриваются.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, с ответчика АО «СК «Благосостояние ОС» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, в сумме 700,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «Благосостояние ОС» в пользу ФИО1 неустойку в сумме 5 844,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., штраф в сумме 7 922,37 руб., а всего взыскать 23 767,10 (двадцать три тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 10 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, заявленных ФИО1, отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «Благосостояние ОС» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 700,00 (семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Л.Б. Бузуртанова

Мотивированное решение составлено 10.06.2019 года.

Копия верна:

Судья Л.Б. Бузуртанова