Решение № 2-23/2019 2-23/2019(2-413/2018;)~М-372/2018 2-413/2018 М-372/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-23/2019

№ 2 –23/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

28 января 2019 года. с. Муслюмово.

Муслюмовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Билалова Э.З.,

при секретаре Давлетовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным, возложить обязанность произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика в пользу – ПАО «Сбербанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита и признать прекращенными обязательства по договору потребительского кредита, обязать ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика в пользу выгодоприобретателя в счет полной суммы задолженности по договору потребительского кредита от и признать прекращенными обязательства по договору потребительского кредита, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО3 обратились в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ № по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4, незаконным; о признании отказа в выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ № по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4, незаконным; возложить обязанность произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 в пользу – ПАО «Сбербанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и признать прекращенными обязательства ФИО4 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика в пользу выгодоприобретателя в счет полной суммы задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и признать прекращенными обязательства ФИО4 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в счет компенсации морального вреда 50000 рублей,,

Иск мотивирован тем, что между наследодателем ФИО4, наследниками которой являются истцы, и третьим лицом были заключены договоры потребительского кредита:

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 166574 рубля сроком на три года и ДД.ММ.ГГГГ на сумму 128000 рублей сроком на три года.

Одновременно с этим ФИО4 застраховала свою жизнь и здоровье в ООО

« Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»» По договору страхования ответчик обязался при наступлении страхового случая (смерти заемщика, установление застрахованному лицу инвалидности 1.ой или 2 ой группы в результате болезни или несчастного случая) выплатить сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по указанным договорам является ПАО «Сбербан» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк» В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо( а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ страховой случай наступил, это подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцы просят удовлетворить иск по вышеизложенным основаниям

Ответчик иск не признал и просит отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело без участия представителей ответчика. Ответчик мотивировал отказ в удовлетворении иска тем, что договор страхования в отношении ФИО4 был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая а не по причине смерти по любой причине.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО5 оставила вопрос об удовлетворении иска на усмотрение суда.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" № 4015-1 от 27 ноября 1992 года добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Федерального закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 статьи 9 названного Федерального закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, между ФИО4, наследниками которой являются истцы, и ПАО «Сбербанк» были заключены договора потребительского кредита:

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 166574 рубля сроком на три года и ДД.ММ.ГГГГ на сумму 128000 рублей сроком на три года..

При заключении кредитного договора ФИО4 выразила свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России".

ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО4. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оплатила комиссию за подключение к указанной программе в размере 16574рубля 11 копеек (л/д. 14 квитанция).

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России" в размере в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, а в остальной части застрахованное лицо.

Согласно заявлению на страхование ФИО4. была застрахована по рискам:

пункт 1.1 "Смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы" - стандартное покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 настоящего заявления;

пункт 1.2 "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" - ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте, в частности, страдающих онкологическими заболеваниями, следующими заболеваниями (а также проходивших лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт) сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями почек и другими.

Таким образом, ФИО4 была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления.

Данное условие договора страхования истцом не оспаривалось, недействительным не признано. Доказательства, свидетельствующие об изменении условий договора страхования, истцом не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, причина смерти - "острая ишемическая болезнь сердца неутонченная, аневризма грудной части аорты без упоминания о разрыве, атеросклероз аорты..

Согласно выписке из амбулаторной карты, на момент страхования -ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был установлен диагноз «С50.9 »

Таким данные заболевания были диагностированы у ФИО4 до заключения договора страхования.

При заключении договора страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая. При заключении договора страхования ФИО4 была согласна с его условиями, о чем свидетельствует ее подпись..

Следовательно ФИО4 была застрахована с ограниченным покрытием, то есть по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", а причиной ее смерти, как указано выше, несчастный случай не явился, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1. ФИО2, ФИО3, ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о: признании отказа в выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ № по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4, незаконным;

о признании отказа в выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ №Т -02/9047 по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4, незаконным; возложить обязанность произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 в пользу – ПАО «Сбербанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и признать прекращенными обязательства ФИО4 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика в пользу выгодоприобретателя в счет полной суммы задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и признать прекращенными обязательства ФИО4 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в счет компенсации морального вреда 50000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца с момента вынесения окончательного решения, через Муслюмовский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий судья : Билалов Э.З.