Решение № 2-608/2017 2-608/2017~М-605/2017 М-605/2017 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-608/2017

Гр.дело № 2- 608 -2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«04» августа 2017 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи Турановой Л.А.

При секретаре судебного заседания Фурсиной М.А.

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО11 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

12.02.2015 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания №

На имя ФИО3 в ПАО «Сбербанк России» открыт вклад «Сохраняй» лицевой счет №, выдана дебетовая банковская карта «Maestro Социальная” № лицевой счет №.

11.01.2016 года вклад «Сохраняй» лицевой счет № с остатком вклада в размере 900042,99 руб. закрыт с использованием мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн, а также совершены операции по переводу денежных средств истца третьим лицам.

В удовлетворении претензии и возврате денежных средств в размере 900042,99 руб. ФИО1 ПАО «Сбербанк России» было отказано.

Дело инициировано иском ФИО1, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 900042,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. В обоснование иска ссылается на то, что никаких операций со своими счетами и банковской картой 11.01.2016 года он не совершал, денежные средства не снимал и третьим лицам не переводил. По данному факту возбуждено уголовное дело, которое в настоящее время приостановлено в связи с не установлением лица, совершившего преступление. Указывает на вину ответчика при совершении третьими лицами банковских операций с его счетами, а также предоставлении банком услуг не соответствующих требованиям безопасности.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал и просил удовлетворить, пояснил, что 10.01.2016 года он подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк» на номер телефона №, в связи с продажей дома и получением по нему задатка. Поскольку денежные средства на карту ему не поступили, 11.01.2016 года он заблокировал банковскую карту и отключил услугу «Мобильный банк». 16.03.2016 г. он узнал, что денежные средства в размере 900042,99 руб., находящиеся на вкладе «Сохраняй» лицевой счет № отсутствуют, счет закрыт. Ссылается на то, что операции по закрытию вклада он не совершал. Услуга «Мобильный банк» была подключена ответчиком к неизвестному ему телефонному номеру №. Данные своей банковской карты, в том числе логины, пароли, ПИН-коды, за исключением номера банковской карты, он никому не передавал. Считает, что списание принадлежащих ему денежных средств и закрытие вклада произошло по вине банка, поскольку банк осуществил данные операции по распоряжению третьих лиц, т.е незаконно. Действия банка не соответствуют требованиям безопасности.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что операция по подключению услуги «Мобильный банк» к банковской карте № на телефонный номер № непосредственно самим ФИО1, поскольку произведена в банкомате с использованием банковской карты и подтверждением ПИНа. В дальнейшем истцом через систему «Сбербанк Онлайн» совершена операции по переводу денежных средств с лицевого счета № на другие свои счета с закрытием указанного счета. Иные операции были совершены истцом в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для андроид, которые включали перевод денежных средств третьим лицам. Считает, что истцом допущены нарушения требований инструкций и правил безопасности Банка, поскольку переданы данные по банковской карте иным лицам. Банком приняты все надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств, в том числе по идентификации и аутентификации клиента. Считает, что иск заявлен к ненадлежащему ответчику.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав в судебном заседании доказательства, представленные сторонами, суд признает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статьи 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается.

Согласно пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами, под необоснованным списанием банком денежных средств понимается списание, произведенное в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей. На основании ст. ст. 4, 7 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве услуги исполнитель обязан передать потребителю услуг, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых услуга такого рода обычно используется.

Потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность услуги для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке. Как следует из ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 5 статьи 14 Закона РФ "О защите прав потребителей", вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению в полном объеме. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги. Аналогичные правила установлены ст. ст. 1095, 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнение и расторжением договоров банковского счета", банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в пункте 3 статьи 401 ГК РФ.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Пункт 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-фз «О национальной платежной системе», предусматривает, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента -физического лица.

Из системного толкования указанной нормы права следует, что обязанность возместить сумму операции клиенту возникает у банка, если он не докажет факт нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшего совершение операций без согласия клиента.

Судом установлено, что 23.10.2013 года ФИО3 на основании его заявления ПАО «Сбербанк России» выдана дебетовая банковская карта «Maestro Социальная” № и открыт лицевой счет №.

12.02.2015 года по заявлению ФИО1 от 12.02.2015 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания №.

11.08.2015 года на имя ФИО3 в ПАО «Сбербанк России» открыт вклад «Сохраняй» лицевой счет №

При заключении договора ФИО1 указал в заявлении, что ознакомлен с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», в том числе с приложениями и обязуется выполнять их, в связи с чем суд приходит к выводу, что «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» обязательны для исполнения ФИО3

Согласно пункту 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту - Условия), Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через следующие удаленные каналы обслуживания: система "Сбербанк Онлайн", услуга "Мобильный банк", Устройства самообслуживания Банка, Контактный центр.

Согласно пункту 2.21 данных Условий, средства доступа - набор средств, выдаваемых\определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. К средствам доступа: - к системе "Сбербанк Онлайн" относятся Идентификатор пользователя и\или логин, постоянный пароль: - к услуге "Мобильный банк" - номер мобильного телефона; - в устройствах самообслуживания - Карта и ПИН.

Согласно пунктам 4.15 и 4.16 Условий при предоставлении названных услуг идентификация и аутентификация Клиента Банком осуществляется: - при проведении операций через систему "Сбербанк Онлайн" - на основании введенного Идентификатора Пользователя или логина, постоянного пароля (кода) и\или одноразовых паролей; - в "Мобильном банке" - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном "Мобильным банком"; - при проведении операций через устройства самообслуживания Банка на основании предъявленной Клиентом Карты, ввода правильного ПИНа или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты, Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу Карты или микропроцессор Карты, информации, содержащейся в базе данных Банка.

Как следует из пункта 3.5 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", предоставление держателю услуг "Сбербанк Онлайн" осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещаемым на веб-сайте Банка.

В силу пункта 2.5 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц, подключение держателя к услуге "Мобильный банк" осуществляется на основании волеизъявления клиента на подключение к услуге "Мобильный банк" одним из следующих способов: в подразделении Банка на основании заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" установленной банком формы, подписанного собственноручной подписью клиента или аналогом собственноручной подписи клиента; через устройство самообслуживания Банка, подключение проводится с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа; через систему "Сбербанк Онлайн" на номер телефона клиента зарегистрированный в банке и содержащийся в базе данных Банка, подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

В силу пункта 3.14 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц, документы оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного пароля\одноразового пароля.

В силу пункта 3.7 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц, доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты, операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты, операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге "Мобильный банк".

Согласно пункту 3.16 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц, держатель карты обязуется не сообщать ПИН, постоянный пароль, одноразовые пароли и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного пароля, одноразовых паролей.

Согласно пункту 3.9 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц, документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операции в такой системе.

Судом установлено, что 10.01.2016 года истцом через устройство самообслуживания №, расположенный в г.Шебекино Белгородской области подключена услуга «Мобильный банк» на номер №

Данное обстоятельство подтверждается выпиской из ленты устройств самообслуживания № от 10.01.2016 года, выпиской из программного обеспечения «Мобильный банк».

Доводы истца о том, что он подключил через устройство самообслуживания № услугу «Мобильный банк» не на номер №, а на номер №, в судебном заседании не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными ответчиком доказательствами.

Из заявления ФИО1 от 11.01.2016 г. об изменении информации о клиенте, адресованному ПАО «Сбербанк России» следует, что заявитель просит внести изменения в его анкетные данные в части указания номера телефона с номера № на номер «№ что подтверждается личной подписью ФИО1 в заявлении.

После совершения указанной операции ФИО4 11.01.2016 г. подано заявления на отключение услуги «Мобильный банк» по номеру «№ после чего на основании его заявления дебетовая банковская карта «Maestro Социальная” № была заблокирована и совершен перевыпуск банковской карты.

Поскольку данные заявления подписаны личной подписью ФИО3, а также путем введения Пин-кода по банковской карте, то оснований усомниться в данных доказательствах у суда оснований не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ФИО1 уже 11.01.2016 г., т.е. до того момента как ему стало известно о закрытии вклада были совершены действия по отключению Мобильного банка с «№ и блокировке банковой карты.

Доводы истца о том, что номер телефона «№» указан сотрудником банка без его ведома, суд находит неубедительными.

При этом в судебном заседании истцом не оспаривался тот факт, что 10.01.2016 года он пользовался услугами устройства самообслуживания №.

10.01.2016 года ФИО1 была подключена услуга «Сбербанк Онлайн» и предоставлены постоянные пароли посредством устройства самообслуживания №.

11.01.2016 года с использованием мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн были совершены операции по закрытию вклада № № с переводом денежных средств в размере 900042,99 руб. на счет (вклад) на свое имя №.

11.01.2016 г. на официальном сайте Банка http://www.sberbank.ru была совершена удаленная регистрация в приложении Сбербанк онлайн для Андроид. Для регистрации в приложении Сбербанк онлайн для Андроид были использованы реквизиты банковской карты ФИО1 ее полный номер (физическое присутствие карты не требуется), а также смс пароль, направленный с номера 900 на номер телефона №, подключенный к услуге мобильный банк.

Поскольку проведение регистрации, совершенной в приложении Сбербанк Онлайн для андроид было подтверждено вводом пароля, ответчиком исполнены распоряжения по переводу денежных средств.

В период с 11.01.2016 года по 15.01.2016 года посредством мобильного приложения Сбербанк онлайн для андроид совершены транзакции: перевод денежных средств со счета истца его же счета и банковскую карту №, а затем перевод (списание) денежных средств на карты третьих лиц, в том числе ФИО13 оплата услуг Билайн на сумму на номер №

Доводы ФИО1 о том, что данные операции проведены без его распоряжения, суд находит неубедительными.

Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, в результате неправомерных действий банка, суду не представлено.

С учетом указанных обстоятельств суд считает, что ответчиком законные права и интересы истца, как потребителя, нарушены не были, поскольку, доступ ФИО1 услугам мобильного приложения Сбербанк онлайн для андроид был осуществлен при его успешной идентификации и аутентификации, то у Банка отсутствовали основания полагать, что операции были совершены без согласия клиента и тем более отказывать в проведении операций по переводу денег.

С учетом изложенного суд полагает, что вина ПАО "Сбербанк России" в незаконном списании денежных средств истца отсутствует, напротив, списание денежных средств было инициировано истцом, о чем говорит совершение соответствующих операций с использованием персональных средств доступа. Кроме того, истец утверждает, что данных о ПИН логине, пароли третьим лицам не сообщал.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк онлайн", подробно приведен в руководстве пользователя. Руководство пользователя системы "Сбербанк онлайн" размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.

Помимо того, судом в ходе рассмотрения дела не было установлено нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, связанных с предоставлением ему услуги ненадлежащего качества - в связи с не обеспечением Банком технической защищенности счета истца, поскольку совершенные по счету операции не вызывали сомнений ввиду использования персональных средств доступа, то оснований для не исполнения данных клиентом распоряжений у Банка не имелось. Условия использования банковских карт и Памятка безопасности, с которыми истец был ознакомлен, содержат исчерпывающую информацию о возможных рисках клиента, а также подробный перечень мер безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, которые должен соблюдать клиент для избежания неблагоприятных последствий.

Процессуальное решение по уголовному делу, возбужденному по заявлению истца по факту кражи денежных средств, не принято, в тоже время лица которым переведены денежные средства установлены, что не исключает возможности защиты прав истца путем предъявления соответствующих исковых требований к указанным лицам.

В связи с изложенным требование истца о взыскании с ответчика неправомерно списанных с его счета денежных средств в размере 900042,99 рублей не подлежит удовлетворению.

Так как отсутствуют доказательства нарушения прав потребителя со стороны банка, наличия причинно - следственной связи между действиями ПАО Сбербанк и причинением вреда истцу, требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа в соответствии со ст. 13, 15 закона «О защите прав потребителей» подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО12 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Белгородский областной суд через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т. е. с 09.08.2017 года.

Судья Л. А. Туранова