Решение № 2-1880/2024 от 21 октября 2024 г. по делу № 2-1880/2024

УИД: 38RS0019-01-2023-002903-21

Дело № 2-1880/2024

21 октября 2024 года


Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1

<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> При секретаре <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>

<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> ФИО2, <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Иркутского филиала к ФИО12 ФИО20 ФИО24 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Иркутского филиала обратилось в суд с иском к ФИО13 ФИО28., в котором просило расторгнуть заключенный между сторонами договор страхования №№ от 10.06.2014, взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии в размере 33 419, 11 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7203 руб.

В судебное заседание представители истца не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом согласно требованиям ст. 113 ГПК РФ, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик и ее представитель в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения заявленных требований.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как следует из материалов дела, 10.06.2014 между АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Иркутского филиала и ФИО14 ФИО29., в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании, в редакции от 9 октября 2012 года, был заключен договор страхования № №.

Объектом договора является страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании, срок действия договора до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно до 10.08.2029.

По условиям договора страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования (п. 6.3).

В п. 6.4 договора указаны размеры тарифа. В год от страховой суммы.

Согласно п. 6.5 договора страховая премия за первый год страхования составляет 6 269, 09 руб. и оплачивается в течение 5 дней со дня подписания договора.

Поскольку оплата очередного взноса ответчиком произведена не была, срок оплаты данного взноса истек 10.06.2018, АО «СОГАЗ» 18.07.2018 в адрес ответчика направило письмо-сопровождение с приложением соглашения о расторжении договора страхования, в котором ответчику предлагалось погасить задолженность по страховым взносам за период с 10.06.2018 по 18.07.2018, в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору страхования, а также соглашение о расторжении договора (л.д. 19).

Соглашение АО «СОГАЗ» о досрочном расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии /страхового взноса, направленное в адрес ответчика, оставлено без ответа.

Ответчик, возражая против заявленных требований, указала, что она связывалась с ОАО «СОГАЗ» по телефону в связи с переездом в Санкт-Петербург, ей пояснили, что можно заключить новый договор в Санкт-Петербурге, тогда прежний утратит силу, в связи с чем в 2017, а затем в 2020 году она заключила с АО «СОГАЗ» новые договоры страхования, договор от 2020 года объединил в себе страховые риски по предыдущим договорам, в связи с чем она полагала договор от 2014 года прекращенным.

Страховщиком сведений о продлении договора страхования от 10.06.2014 на последующий период не предоставлялись, в связи с чем можно сделать вывод о том, что какие-либо услуги по страхованию истцом ответчику не оказывались.

При этом в отсутствие сведений о продлении договора страхования, ответчиком в целях соблюдения требований действующего законодательства в 2017 и в 2020 годах заключены договоры страхования с этим же страховщиком.

Разрешая требования АО ЦСтраховое общество газовой промышленностиЦ в лице Иркутского филиала о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика страховых взносов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, условие о прекращении договора страхования может быть предусмотрено договором.

Как уже указывалось выше, договор страхования № № заключен на условиях Правил страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09.10.2012.

В соответствии с п. 6.6.5 Правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Правилами страхования предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования (п.6.6.3), по соглашению сторон, при этом порядок взаиморасчётов определяется соглашением сторон.

Таким образом, Правилами страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования, что влечет прекращение договора страхования, при этом не определен порядок прекращения договора в случае отказа страхователя от договора.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание положения п.6.6.5 Правил страхования, предусматривающие прекращение договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии, суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие с 10.06.2018 в связи с неуплатой ФИО15 ФИО30. страховой премии на очередной период страхования, ввиду чего оснований для расторжения договора страхования у суда не имеется.

Иное толкование Правил страхования привело бы к тому, что страхователь, имеющий намерение отказаться от договора страхования и не внесший страховую премию для оплаты очередного периода страхования, фактически может отказаться от договора только с согласия страховщика, который должен направить страхователю соглашение о расторжении договора страхования, причем может сделать это по истечении длительного времени.

При таком толковании положений Правил страхования стороны договора страхования ставятся в неравное положение при реализации права на отказ от договора и прекращение договора страхования.

Закон связывает начало действия договора страхования, если соответствующим договором не предусмотрено иное, с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, если договором не установлено иное, при неуплате страхователем страховой премии или ее первого взноса, договор страхования не вступает в силу. Иных последствий законодатель не предусматривает.

Таким образом, выполнение страхователем обязанности уплатить страховую премию или ее часть влияет на возникновение у страховщика обязанности выплаты страхового возмещения и его объем.

Пункт 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующий порядок расчетов сторон по страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, предусматривает право страховщика не возвращать уплаченную ему страховую премию, но при этом, законом не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередного платежа по уплате страховой премии.

Не содержит указанного условия и заключенный сторонами договор страхования.

Кроме того, право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по такому договору, предусмотрено ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Подпунктом 6.6.5 Правил страхования предусмотрено, что досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с условиями договора, уплачиваются страхователем ежегодно, то есть, страхование (ответственность страховщика) в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования (п. 6.4.3 Правил).

Таким образом, в рассматриваемом случае страхование распространялось на страховые случаи, произошедшие до 10.06.2018 и с указанной даты страхование не действовало, а следовательно, оснований для взыскания с ФИО16 ФИО31. в пользу АО "Страховое общество газовой промышленности" в лице Иркутского филиала страховой премии также не имеется.

В п. 6.6.5. Правил однозначно указано, что действие Договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. При этом, в этом же пункте правил указано, что договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Таким образом, по мнению суда в данном случае, имеет место неясность условий договора.

В п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Таким образом, по мнению суда, исходя из перечисленных условий договора, содержащихся в Правилах и Полисе, дата досрочного прекращения договора страхования указывается Страховщиком в уведомлении и, если иное не предусмотрено договором страхования или не указано в уведомлении, определяется исходя из оплаченного периода действия договора страхования (в днях).

Принимая во внимание, что стороны, исходя из принципа свободы договора, предусмотрели, что в случае неуплаты страхователем в оговоренные сроки очередной части страховой премии договор прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования (пп. 6.6.5 п. 6.6 Правил страхования), страхование на неоплаченный период не распространяется, учитывая, что указанные условия договора страхования в установленном порядке не оспорены, недействительными не признаны, а возможность наступления страхового случая в заявленном периоде отпала в связи с истечением времени, существование страхового риска в заявленный истцом прошлый период прекратилось, и как усматривается из материалов дела, фактически страховые случаи в заявленный истцом период не наступали, страховщик не производил страховые выплаты по указанному договору страхования, как по заключенному и действующему, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

В качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов в рассматриваемом деле условиями договора страхования предусмотрено не расторжение договора с соблюдением соответствующей процедуры, а прекращение договора страхования без составления соглашения. По смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения. Доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.

Принимая во внимание, что в удовлетворении требований отказано в полном объеме, то судебные расходы, понесенные истцом, возмещению за счет ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Иркутского филиала к ФИО17 ФИО21 ФИО25 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено 06.11.2024.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>