Решение № 2-3/2018 2-3/2018 (2-686/2017;) ~ М-792/2017 2-686/2017 М-792/2017 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-3/2018

Дело № 2-3/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г. Макаров

Макаровский районный суд Сахалинской области

в составе:

председательствующего судьи Мариловой Т.В.

при секретаре Горбенковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании долга по кредитам умершего заемщика, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитам умершего заемщика.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ОАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> на сумму 280000 рублей 00 копеек под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев.

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> ОАО Сбербанк, приняв от ФИО2 заявление на получение кредитной карты, выдало ему кредитную карту Visa Credit Momentum № *** с разрешенным лимитом кредита 40000 руб.

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> заемщик ФИО2 умер.

При заключении кредитного договора <<ДАТА ИЗЪЯТА>> заемщик ФИО2 подписал заявление на страхование жизни и здоровья. Во исполнение условий заявления банк как страхователь заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования заемщика ФИО2

По состоянию на день смерти <<ДАТА ИЗЪЯТА>> сумма задолженности заемщика перед банком составляла 203202 руб. 68 коп. В связи с наступлением страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <<ДАТА ИЗЪЯТА>> перечислило банку страховую выплату в счет погашения задолженности заемщика ФИО2 203202 руб. 68 коп.

Однако, за период с даты смерти заемщика ФИО2 по дату перечисления банку страхового возмещения на остаток задолженности в соответствии с условиями кредитного договора производилось начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем страховой суммы оказалось недостаточно для погашения всей задолженности по кредитному договору по состоянию на дату осуществления страховой выплаты.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер задолженности по кредитному договору № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> составляет 9361 руб. 95 коп., из которых 8385 руб. 36 коп - ссудная задолженность, 976 руб. 59 коп. - проценты за кредит.

По состоянию на <<ДАТА ИЗЪЯТА>> размер задолженности по кредитной карте Visa Credit Momentum № *** составляет 29196 руб. 96 коп., из которых 26502 руб. 70 коп. – просроченный основной долг, 2694 руб. 26 коп. – просроченные проценты.

Согласно ответу нотариуса Макаровского нотариального округа Сахалинской области ФИО3 от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, после смерти заемщика ФИО2 заведено наследственное дело, наследником является ФИО1, в связи с чем истец просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору и кредитной карте умершего заемщика ФИО2 в размере 38558 руб. 91 коп., а также взыскать судебные расходы в размере 1475 руб. 91 коп..

Определением Макаровского районного суда Сахалинской области от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что <<ДАТА ИЗЪЯТА>> умер её муж ФИО2 Ей было известно о кредитных обязательствах мужа перед ПАО Сбербанк, а также о договоре страхования его жизни при заключении кредитных договоров. После смерти мужа, примерно <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, она обратилась в отделение ПАО Сбербанк в г.Макарове и передала сотрудникам банка документы: оригинал свидетельства о смерти ФИО2, оригинал справки о смерти из ЗАГСа, оригинал медицинского свидетельства о смерти, заверенную копию медицинской карты. Сотрудники отделения ПАО Сбербанк в г.Макарове сами сделали и заверили копию свидетельства о смерти ФИО2 и вернули ей оригинал, остальные документы в оригиналах забрали и сами направили пакет документов в страховую компанию. <<ДАТА ИЗЪЯТА>> ей пришло уведомление из Страховой компании о том, что направленные в страховую компанию документы ненадлежащим образом заверены, хотя она в отделении банка отдавала сотрудникам банка оригиналы документов. <<ДАТА ИЗЪЯТА>> она повторно принесла в отделение ПАО Сбербанк в г.Макарове оригиналы запрашиваемых документов, а, кроме того, справку о смерти из ЗАГс заверила нотариально. <<ДАТА ИЗЪЯТА>> ей снова пришло уведомление из Страховой компании о том, что направленные в страховую компанию документы не заверены надлежащим образом. После этого она документы не приносила, так как сотрудники банка по телефону сказали ей, что они сами уладят вопрос со страховой компанией. С исковыми требованиями ПАО Сбербанк она не согласна, поскольку ею были соблюдены все условия программы страхования.

Согласно письменному отзыву (л.д. 208-211), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возражает против исковых требований ПАО Сбербанк по следующим основаниям.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк <<ДАТА ИЗЪЯТА>> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

В соответствии с разделом 8 соглашения, выгодоприобретатель обратился к страховщику о событии, имеющем признаки страхового случая.

Страховщиком были запрошены предусмотренные соглашением документы:

- Справка-расчет с указанием корректного страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подписанная руководителем отделения банка и заверенная печатью отделения, содержащая расчет суммы задолженности по договору на дату наступления страхового события, а также банковские реквизиты для осуществления перечисления страховой выплаты,

- Подписанное застрахованным лицом заявление на страхование.

После получения указанных документов, в установленные соглашением сроки (15 рабочих дней со дня получения последнего документа) произведена страховая выплата согласно п. 3.2.5 условий.

В соответствии с п. 3.2.10 Условий, страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком (остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 3000000 рублей (100000 долларов США, 80000 евро), далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Согласно справке расчету, остаток задолженности на дату наступления страхового случая составил - 203202,68 руб.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору ДСЖ-1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» платежным поручение № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> перечислило страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> в размере 203202,68 руб.

Считает, что требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в виде начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежит удовлетворению, так как заключенный договор страхования в отношении заемщика ФИО2 не является способом обеспечения кредитных обязательств.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1110 Гражданского кодекса РФ определено, что при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Для наступления правовых последствий, предусмотренных ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.1 устава публичного акционерного общества «Сбербанк России» наименования Банка изменены решением общего собрания акционеров от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (протокол № ***) на публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

Из материалов дела следует, что <<ДАТА ИЗЪЯТА>> между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: сумма кредита - 280000 руб., срок кредитования - 60 месяцев, процентная ставка – 22,50 % годовых, размер ежемесячного платежа - 7813 руб. 10 коп. (последний платеж - 7746 руб. 38 коп.), дата внесения ежемесячных платежей - 10 число каждого месяца, окончательный срок возврата кредита - <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (л.д. 21-22, 30-31, 32).

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> ОАО «Сбербанк России» приняло от ФИО2 заявление на получение кредитной карты Сбербанка России и выдало международную карту Visa Credit Momentum № *** с разрешенным размером лимита в 40000 рублей с процентной ставкой 18,9 % годовых (л.д. 36-40, 41).

Согласно справке о смерти № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> ФИО2 умер <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (л.д. 108).

По состоянию на <<ДАТА ИЗЪЯТА>> наследником, принявшим наследство является супруга – ФИО1, свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось, что подтверждается ответом нотариуса Макаровского нотариального округа Сахалинской области ФИО3 от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> № ***, наследственным делом № *** к имуществу ФИО2 (л.д. 17, 109, 110-115).

Из ответа Отд. МВД России по Макаровскому городскому округу от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> следует, что согласно данным базы программного комплекса ФИС ГИБДД М за ФИО2 зарегистрировано транспортное средство <<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>> государственный регистрационный знак <<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>>. Данные обстоятельства подтверждаются свидетельством о регистрации ТС серии № ***, паспортом транспортного средства (л.д. 144, 155, 156).

Согласно полученным ответам из Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> и от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, в едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о правах ФИО2, ФИО1 на имевшиеся (имеющиеся) у них объекты недвижимого имущества на территории Сахалинской области (л.д. 146, 168).

Квартира, в которой по день смерти был зарегистрирован и проживал ФИО2, а также в которой зарегистрирована ФИО1, является муниципальной собственностью, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, договором социального найма жилого помещения № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (л.д. 147-150, 157-160).

Согласно сообщению ПАО Сбербанк от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> следует, что остаток денежных средств на счетах ФИО2 по состоянию на <<ДАТА ИЗЪЯТА>> составляет 937 рублей 95 копеек (л.д. 182).

Таким образом, после смерти заемщика ФИО2 к его наследнику ФИО1 перешли вытекающие из договора кредита (займа) обязательства.

Однако, как установлено судом и подтверждается материалами гражданского дела, <<ДАТА ИЗЪЯТА>> ФИО2 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в случае смерти по любой причине и инвалидности по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», просил включить его в список застрахованных лиц, согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться ОАО «Сбербанк России» (л.д. 23, 121).

Из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 3.2.1.1, страховым событием является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (пункт 3.2.6 Условий).

Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» по всем Страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем (пункт 3.2.7 Условий).

Согласно пункту 3.4 Условий в случае наступления с застрахованным лицом страхового события клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти; выписку из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования.

В случае, когда клиент не имеет родственника/представителя, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая (пункт 3.5 Условий).

Из пунктов 3.8 - 3.9 Условий следует, что страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение пяти рабочих дней после получения документов, указанных в пункте 3.4 Условий, и производит выплату в течение пяти рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (л.д. 122-124).

По условиям договора страхования, по которому ФИО2 был застрахован, у страховщика возникла обязанность произвести ПАО Сбербанк (выгодоприобретателю) выплату в размере неисполненных застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Банк данную выплату за заемщика ФИО2 получил в размере 203202 рублей 68 копеек, что подтверждается платежным поручением № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> и справкой-расчетом (л.д. 212, 213).

Согласно расчету истца, суммы страховой выплаты оказалось недостаточно для погашения всей задолженности по кредитным договорам по состоянию на дату осуществления выплаты, так как банком начислены проценты за пользование кредитными средствами в сумме 38558 руб. 91 коп. за период с <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (даты смерти заемщика) по <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (по дату перечисления Банку страхового возмещения) (л.д. 11, 12, 13-15).

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 указанной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

На момент смерти ФИО2 размер задолженности по кредитным договорам составлял 203202 рубля 68 копеек.

После смерти заемщика, ответчик ФИО1 сообщила банку о наступлении страхового случая и представила оригиналы необходимых документов, указанных в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

По условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования является страховым событием.

Из данной Программы страхования следует, банк является не только страхователем, но и выгодоприобретателем и имеет право на погашение кредита за счет страховой выплаты, размер которой устанавливается на день страхового случая (в данном случае на день смерти) и равен остатку задолженности на указанную дату (п. п. 3.1.2, 3.2.1, 3.2.6).

При этом возможность получения наследниками умершего застрахованного лица страховой выплаты Условиями страхования не предусматривается. Соответственно ФИО1 не имела самостоятельного права обращения за страховым возмещением при наступлении страхового случая.

Отсюда следует, что именно банку принадлежит право требовать выплаты страхового возмещения от страховой компании.

В соответствии с условиями Программы при наступлении страхового случая родственник/представитель предоставляют в банк в случае смерти застрахованного лица следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим; оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования.

Для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать представления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости представления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/представителем) страхователю.

После сообщения ФИО1 о наступлении страхового случая и представления в банк оригиналов необходимых для обращения в страховую компанию документов, банк к страховщику обратился <<ДАТА ИЗЪЯТА>>.

При этом представленный ПАО Сбербанк пакет документов был дважды представлен в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в копиях и заверен печатью Банка, в связи с чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представлялось возможным (л.д. 125, 126)

Впоследствии, в связи с представлением ненадлежащим образом заверенных копий необходимых документов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», последняя произвела страховую выплату истцу <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (по истечении двух месяцев после наступления страхового случая).

С учетом, указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что именно из-за действий банка по несвоевременному обращению и непредставлению страхователю необходимых документов, образовалась задолженность по кредитным договорам в размере 38558 руб. 91 коп., ответственность по погашению которой не может быть возложена ни на наследника ФИО1, ни на страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Вины в действиях ответчика ФИО1 судом не установлено. Действуя добросовестно, зная о наличии договора страхования и его условиях, ФИО1 предприняла все необходимые меры для надлежащего исполнения обязательства.

На основании изложенного, суд отказывает ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что ПАО Сбербанк в иске отказано, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании долга по кредитам умершего заемщика, взыскании судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Макаровский районный суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.В. Марилова

Мотивированное решение составлено в 17-00 часов 26 февраля 2018 г.

Судья: Т.В. Марилова