Решение № 2-451/2020 2-451/2020~М-433/2020 М-433/2020 от 8 октября 2020 г. по делу № 2-451/2020

гр. дело № 2-451/2020

39RS0008-01-2020-000929-78


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2020 года

Гусевский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Куксенко О.П.,

при секретаре Виденмаер М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что 1 февраля 2019 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <...>, по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 155 745,05 рублей под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, с 6 ноября 2019 года возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам. На 20 августа 2020 года общая задолженность составляет 135 121,70 рублей, из них: просроченная ссуда – 124 135,21 рублей, просроченные проценты – 3 425,90 рублей, проценты по просроченной ссуде – 633,80 рублей, неустойка по ссудному договору – 6 303,82 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 473,97 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей. Просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также судебные расходы.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, при подаче иска просила рассматривать дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 иск признала частично. В судебном заседании не оспаривала заключение кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», наличие задолженности по кредиту объяснила возникшей сложной жизненной ситуацией. Не согласна с размером задолженности, поскольку наличными получила по договору кредита 102 000 рублей, данную сумму согласна вернуть.

Заслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодека.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 1 февраля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <...> (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 155 745,05 рублей, на 36 месяцев, под 16,4 % годовых. Условиями кредитования предусмотрено, что указанная ставка (в 16,4% годовых) действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Минимальный обязательный ежемесячный платеж составляет 5 512,77 рублей. Если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Для целей потребительского кредита в момент заключения договора ФИО1 по ее заявлению выдана банковская (расчетная) карта с удержанием ежегодной комиссии за ее обслуживание, согласно действующим тарифам банка, и открыт банковский счет.

Одновременно ФИО1 дала согласие на включение и подключение её к отдельным платным программам и услугам, а именно: к программе добровольной финансовой и страховой защиты, к услуге «Гарантия минимальной ставки 11,9%» и к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания (через телефон <...>). При этом она подтвердила свое информирование о том, что включение и подключение к данным программам и услугам является отдельно оплачиваемым, добровольным и не обязательным условием заключения договора потребительского кредита с банком. А также о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающий их подключение (включение). С Положениями, условиями и тарифами комиссионного вознаграждения за данные услуги и программы, а также правом на отказ от них, ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними.

Таким образом, путем заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме, между сторонами возникли обязательственные правоотношения на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Из обстоятельств дела не усматривается, что на момент заключения договора ответчик была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена полная информация. Наоборот, до подписания договора ФИО1 была подробно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, осознанно согласилась со всеми его условиями, приняла их и обязалась выполнять, отразив свое согласие собственноручной подписью в необходимых для этого документах (заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, информационном графике платежей, заявлении на открытие банковского счета, согласии на подключение к Программе медицинского страхования, заявлении на включение в Программу добровольного страхования).

Факт предоставление кредита ПАО «Совкомбанк» на указанных условиях подтверждается выпиской по банковскому счету ответчика и не оспаривается самой ФИО1

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 73 750,05 рублей. Вместе с тем, в течение срока действия кредитного договора соответствующие платежные обязательства исполнялись ею ненадлежащим образом, ежемесячные платежи производились с просрочкой, что привело к образованию задолженности.

В связи с неисполнением обязательств по погашению задолженности ответчику направлялось требование о досрочном возврате кредита и образовавшейся задолженности, которое осталось без ответа. Ответчик не приняла мер к урегулированию спора в добровольном порядке, не просила об отсрочке в исполнении обязательств.

Как следует из материалов дела, просроченная задолженность по договору возникла 6 ноября 2019 года, и по состоянию на 20 августа 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 240 дней.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 20 августа 2020 года составила 135 121,70 рублей, из них: просроченная ссуда – 124 135,21 рубль, просроченные проценты – 3 425,90 рублей, проценты по просроченной ссуде – 633,80 рублей, неустойка по ссудному договору – 6 303,82 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 473,97 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Суд принимает во внимание предоставленный банком расчет задолженности ответчика, оснований не согласиться с ним у суда не имеется. Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом произведенных платежей.

Заемщиком в соответствии со статьями 56 и 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, свидетельствующих о частичном или полном погашении задолженности по кредитному договору, а равно наличия платежей, не учтенных истцом при расчете задолженности, суду не представлено.

Исходя из вышеназванных положений закона и установленных по делу обстоятельств о том, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, суд находит требования банка обоснованными.

Нет никаких оснований полагать, что истец ввел ответчика в заблуждение относительно условий исполнения договора. Кредитный договор заключался по волеизъявлению ответчика; условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов, неустойки, дополнительных комиссиях по отдельным платным дополнительным программам и услугам. Следовательно, при заключении договора ответчик знала о рисках невыплаты кредита.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении договора займа, и который возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, пени и иных условиях, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от заключения договора на указанных в договоре условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на иных условиях либо обратиться в другую организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Между тем ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы процентов, пени, а также согласилась с условиями подключения к отдельным платным программам и услугам. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика.

Доводы ФИО1 о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия договора, которые заранее были определены банком, и ответчик, как заемщик, была лишена возможности повлиять на содержание договора, не могут послужить основанием для отказа в удовлетворении требований истца, поскольку, в силу вышеприведенных положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Само по себе несогласие ответчика с суммой предоставленного кредита, в которую, помимо ссудных денежных средств в размере 102 900 рублей, вошла плата за дополнительные услуги по договору (10 746,41 рубль – комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки; 14 999 рублей – удержание комиссии за обслуживание расчетной карты; 27 099,64 рубля – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков), также не является основанием для признания требований истца необоснованными.

В соответствии с собственноручно подписанными ФИО1 условиями кредитного договора оспариваемые суммы являются следствием выраженного ответчиком волеизъявления на включение и подключение отдельных платных дополнительных программ и услуг в рамках договора, право на списание которых со своего счета было предоставлено банку самой ФИО1

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Обстоятельства дела свидетельствуют об осведомленности ответчика о существенных условиях договора и о его правовых последствиях, не дают оснований для вывода о наличии у заемщика заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя. Оснований считать условия договора навязанными истцу не имеется.

Принимая во внимание, что ответчиком в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлены доказательства нарушения прав при заключении договора кредитования, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 135 121,70 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3 902,43 рубля.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <...> от 01 февраля 2019 года в размере 135 121 (сто тридцать пять тысяч сто двадцать один) рубля 70 копеек, судебные расходы в размере 3 902 (три тысячи девятьсот два) рублей 43 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд путем подачи жалобы через Гусевский городской суд Калининградской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2020 года.

Судья О.П. Куксенко