Решение № 2-6194/2017 2-6194/2017~М-4692/2017 М-4692/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-6194/2017

Дело №2-6194/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2017года г.ИжевскОктябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Голдобиной С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по Договору кредитной карты. Исковые требования мотивировало тем, что <дата> года между сторонами заключен Договор кредитной карты № <номер> с лимитом задолженности 30000 руб. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись отетчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

На <дата> года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 33245,03 руб., по процентам за пользование кредитом – 10325,96 руб., по неустойке – 11505,87 руб., по комиссии за обслуживание карты - 0 руб. При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 1852,31 рублей, которая должна быть возмещена ответчиком.

В ходе судебного разбирательства истец уменьшил размер исковых требований, а также уточнил сумму процентов на <дата> года, согласно которым просит взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк»:

- Сумму общего долга – 54047,42 руб., из которых:

- 33245,03 руб. – просроченной задолженности по основному долгу;

- 9296,52 руб. – просроченные проценты;

- 11505,87 руб., - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- государственную пошлину в размере 1852,31 руб.

Представитель истца, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Истец просил рассмотреть дело без участия его представителя, в связи с чем дело в порядке ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ранее от представителя истца поступили письменные пояснения, согласно которым представитель истца пояснил, что факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью самого Ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет). Так, в частности, Условия страхования держателей кредитных карт содержатся на следующей странице Банка в сети Интернет: <данные изъяты>

<данные изъяты> (сам текст условий в формате PDF).

Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте. Клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

Кроме того, в своем возражении Ответчик утверждает о том, что согласия на включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт не давал. С этим утверждением представитель истца не согласился по следующим обстоятельствам:

1. Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

2. При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление -выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п 3 ст. 434, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Такие действия по схеме "письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента" также признаются заключением договора.

3. Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, доведены и согласованы с Ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

4. Ответчик игнорировал то обстоятельство, что Банком в Счетах-Выписках указывалась плата за участие в Программе страховой защиты. Ответчик изъявил желание на включение его в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление-Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в Суд Ответчик поднимает вопрос о недействительности Договора в части взимания платы за включение в Программу страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты, но в соответствии с п. 4.8 УКБО, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предпринял.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в. Счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Кроме того, требование ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении требования о взыскании в таком размере. Просила уменьшить размер процентов, пеней и штрафов, признать страховку недействительной и взыскать с банка как неосновательное обогащение. При этом пояснила, что заявление-анкету она подписывала, но заявление-анкета исполнена мелким шрифтом, ФИО1 ее не читала. Деньги с кредитной карты использовала, деньги на кредитную карту вносила. Внесенные деньги уходили на уплату страховки, штрафов, комиссий, но не в погашение кредита, с чем не согласна. Впоследствии кредитную карту заблокировали, и ФИО1 уже не могла ею пользоваться.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ФИО1 <дата> года обратилась в Банк с предложением о заключении договора, заполнив и представив в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету о заключении с ней Универсального договора (далее Договора) на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Далее Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Согласно заявлению-анкете, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО. Указала, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте <данные изъяты> и Тарифным планом ознакомлена и обязуется их соблюдать. Просила открыть ей текущий счет в банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках Дистанционного обслуживания.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Согласно п.3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п. 5.1 Общих условий). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке (п. 5.3 Общих условий).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.5.9 Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно пункту 5.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением:

- платы за обслуживание;

- штрафа за неоплату минимального платежа;

- процентов по кредиту;

- иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банка заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка «Тинькофф Банк» (ЗАО) (продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП 7.17 RUR), действующим на момент заключения Договора о карте, процентная ставка составляет по операциям покупок – 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9% годовых, плата за обслуживание карты: основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 руб.); плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, комиссия за осуществление расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% (плюс 290 руб.).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора кредитной карты, заполнив и представив в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету о заключении с ней Договора кредитной карты, ФИО1 тем самым направила Банку оферту.

Заявление ФИО1, то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, составной частью которых являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ФИО1 подтвердила своей подписью в заявлении, принадлежность подписи ФИО1 не оспаривала.

При подписании заявления, ответчик ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления и Условиях КБО.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком перевода реестра платежей.

Заявление ФИО1 от <дата> г., поданное в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, направив карту клиенту.

Из материалов дела (расчет задолженности, выписки по лицевому счету) следует, что денежными средствами, предоставленными Банком, ФИО1 воспользовалась, совершая расходные операции с помощью карты, осуществляла частичное погашение кредита.

Таким образом, материалы дела указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполняет ненадлежащим образом.

То есть договор между спорящими сторонами заключен и по существу правоотношений этот договор является смешанным договором, содержащим элементы договора о карте и кредитного договора (договора кредитной линии).

Следовательно, к отношениям между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что ФИО1 надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, ею не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению.

Принимая во внимание доводы ответчика, суд отмечает следующее.

Согласно заявлению-анкете, если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие ФИО1 на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Из представленной копии заявления-анкеты усматривается, что ФИО1 поставила «галочку» напротив фразы «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка…». Вместе с тем суду представлена копия страхового сертификата, удостоверяющего факт заключения Договора страхования от несчастных случаев в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» ОАО «Тинькофф онлайн страхование» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования. В сертификате указано, что ФИО1 застрахована на сумму 500000 руб. на срок страхования <дата> года, страховые риски смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая. Также с ФИО1 взималась плата за Программу страховой защиты и оплата страховой программы. Встречное исковое заявление ФИО1 о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами не принято судом для совместного рассмотрения с первоначальным иском по причине его оформления без соблюдения требований статьи 131 ГПК РФ. Вместе с тем ФИО1 не лишена права оспаривать заключение договора страхования и требовать возврата уплаченных сумм путем подачи самостоятельного иска.

В заявлении-анкете напротив фразы «Я не хочу подключить услугу SMS-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты» «галочка» не стоит. Тарифами предусмотрена плата за предоставление услуги СМС-банк 59 руб. Указанная сумма ежемесячно взималась с ФИО1, что условиям договора и действующему законодательству не противоречит.

Тарифами также предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств 2,9% плюс 290 руб. При таких обстоятельствах ФИО1 сама вольна была решать, снимать ли ей наличные денежные средства. Вместе с тем ФИО1 неоднократно принимала решение о снятии наличных денежных средств, за что и уплачивала комиссию.

Взимание штрафа за неуплату минимального платежа также предусмотрено Тарифами.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Договором кредитной карты предусмотрено условие, согласно которому при неуплате минимального платежа первый раз штраф составляет 590 руб., при неуплате второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., при неуплате третий раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Иного соглашения сторонами не достигнуто.

Анализируя представленные счета-выписки, расчет истца, с учетом пункта 5.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) - Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением:

- платы за обслуживание;

- штрафа за неоплату минимального платежа;

- процентов по кредиту;

- иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах -

суд приходит к следующему.

Из представленного расчета видно, что начисленный штраф в размере 590 руб. <дата> года, в размере 590 руб. <дата> года списан <дата> года после пополнения счета; штраф в размере 590 руб., начисленный <дата> года, частично списан <дата> года после пополнения счета, <дата> года списан полностью; штраф в размере 590 руб., начисленный <дата> года, списан <дата> года после пополнения счета; штраф в размере 590 руб., начисленный <дата> года, списан <дата> года после пополнения счета; штраф в размере 590 руб., начисленный <дата> года, штраф в размере 590 руб., начисленный <дата> года, штраф в размере 908,82 руб., начисленный <дата> года, штраф в размере 1291,85 руб., начисленный <дата> года, штраф в размере 590 руб., начисленный <дата> года, штраф в размере 1013,5 руб., начисленный <дата> года, штраф в размере 1506,77 руб., начисленный 25.06.2015 года, штраф в размере 1589,15 руб., начисленный <дата> года, штраф в размере 1670,2 руб., начисленный <дата> года, штраф в размере 1755,58 руб., начисленный <дата> года не списаны и составили задолженность по штрафам в сумме 11505,87 руб.

Таким образом видно, что при отсутствии достаточных внесенных средств на счете штрафы не списывались. Расчет, представленный истцом, соответствует ст. 319 ГК РФ.

Задолженность ответчика по состоянию на <дата> года составила:

- 33245,03 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 9296,52 руб. – просроченные проценты;

- 11505,87 руб., - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков уплаты минимального платежа, суд находит требование о взыскании штрафа правомерным.

Согласно расчету истца, размер штрафных процентов за нарушение сроков уплаты минимального платежа составляет 11505,87 руб. 11505,87 руб.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, соотношение размера указанных процентов, суммы основного долга и основных процентов за пользование кредитом (базовая процентная ставка составляет по операциям покупок - 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 45,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 руб.); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день), суд полагает заявленную к взысканию сумму неустойки подлежащей уменьшению, как явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым снизить размер штрафа в три раза, то есть до 3835,29 руб.

Таким образом, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит 3835,29 руб.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Право Банка блокировать кредитные карты в случае неоплаты минимального платежа предусмотрено пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере1821,42 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> года по состоянию на <дата> года: - 33245,03 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 9296,52 руб. – просроченные проценты;

- 3835,29 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1821,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим судьей на компьютере 09.01.2018 года.

Председательствующийсудья: Н.Э. Стех