Решение № 2-287/2018 2-287/2018 ~ М-244/2018 М-244/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-287/2018

№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2018 года г. Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Тарараксиной С.Э.

при секретере ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО « Альфа Страхование - Жизнь » о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился с иском к ООО « Альфа Страхование - Жизнь » о защите прав потребителя, в обоснование требований указывает, что ПАО "Почта банк " ДД.ММ.ГГГГ ему предоставлен кредит в размере 407 700 рублей с процентной ставкой 29,50 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. При получении кредита заключен договор по полису оферте добровольного страхования клиентом финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 60 месяцев и стоимостью услуг страховщика ООО « Альфа Страхование-Жизнь » ( страховой премии) в размере 90000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ осуществлен последний платеж ( кредит погашен досрочно в полном объёме). ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о расторжении договора страхования в добровольном порядке, которое по настоящее время не разрешено по существу. Истец полагая, что услуги по страхованию жизни были навязаны ему банком, которым не предоставлены и сведения о полной стоимости услуги, просил расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО « Альфа Страхование - Жизнь », взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию, компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренныйп. 6 ст. 13Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В судебное заседание ФИО2 не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, согласно письменному обращению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » не обеспечил явку в судебное заседание своего представителя, о дне слушании дела извещены надлежащим образом, представили отзыв, которым просили в удовлетворении требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя. Согласно возражениям, указано на отсутствие запрета в законодательстве РФ на заключение страхования гражданином своей жизни и здоровья, что соответствует п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. №, включение в кредитный договор с заёмщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО2 мог отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии также не подлежит возврату. Обращено внимание суда, что истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии с учетом Условий страхования ( п. 7.7. и 7.6.).

Анализируя в совокупности имеющиеся в деле доказательства и законодательство, подлежащее применению к рассматриваемому спору, суд находит заявленный иск ФИО2 не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ПАО « Почта банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставлен кредит № в размере 407 700 рублей с процентной ставкой 29,50 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО2 заключен договор по полису оферте добровольного страхования клиентом финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 170-172 т. 1).

Страховая премия составила 90000 рублей за весь срок кредитования и была удержана ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО « АльфаСтрахование- Жизнь » ( л.д. 136 т. 1) из денежных средств, полученных в кредит, о чем ФИО2 дано поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и не позднее трех календарных дней с момента оформления Полиса- оферты перечислить денежные средства в счет оплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь», Банк-агент принял на себя обязательства за вознаграждение осуществлять оформление договоров страхования, расчет суммы страховых премий, принятие и перечисление на расчетный счет страховщика суммы страховых взносов (л.д.23-28 т. 2).

Как усматривается из материалов дела, предусмотренные положениями статьи 940 ГК РФ требования к форме договора страхования в рассматриваемом случае соблюдены.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу части 2 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

ФИО2 при заключении договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражения относительно заключения договора страхования и предложенной страховой компании, а также условий договора страхования, не заявил, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Совокупность имеющихся в материалах дела доказательств свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования до заемщика ФИО2 доведена исчерпывающая информация о всех условиях кредитования и страхования, что подтверждается перечисленными выше доказательствами, содержащими сведения о сумме кредита, процентной ставки по нему, страховщике, страховой премии, срока кредитования и страхования, с чем истец согласился полностью, удостоверив свое согласие собственноручной подписью. Такая информация изложена в договоре ( полиса-оферте) страхования, что соответствует требованиям положениями пункта 2 статьи 434 ГК РФ и не противоречат ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Подтверждением того, что истец был заранее осведомлен об условиях кредитования и страхования, подтверждается и самим фактом заключения кредитного договора и включением в договор страхования.

С какими-либо предложениями заемщик к банку или страховщику не обращался, свои условия не формулировал, заключил договоры на приемлемых для себя условиях, действую своей волей и в своем интересе после получения всех необходимых сведений о кредите и условиях страхования.

Согласно полису-оферты добровольного страхования клиентом финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ п. 8.3 условия Страхования, не оговоренные в Полисе–оферты, определяются Условиями страхования.

Согласно п.7.7 (7.6) Условия страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит за исключением, указанных в п.7.6. (7.5.) настоящих Условия страхования.

В соответствии п.7.6 (7.5) Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страхования премия подлежит возврату в течение 10 (десяти) рабочих дней.

Порядок взаимоотношений сторон при отказе от договора страхования, урегулирован вышеуказанными условиями, которые не противоречат Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Из представленной истцом претензии о расторжении договора страхования следует об обращении с таковой просьбой лишь ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается и почтовым уведомлением (л.д. 6-9 т. 1), по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования.

Вместе с тем, отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для расторжения договора страхования, и поскольку претензия истца направлена ответчику по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования, уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания к удовлетворению требований ФИО2 не имеется.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Не представлено истцом и доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истца ФИО2 от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, материалы дела не содержат.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанные обстоятельства истцом ФИО2, как основание к возврату страховой премии. В результате полного погашения, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, напротив опровергнуты, представленной ПАО» Почта Банк » выпиской по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 29 т. 2), согласно которой перед Банком ФИО2 имеет задолженность в размере 114795 рублей 68 копеек.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО2 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО « Альфа Страхование - Жизнь » о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд <адрес>.

Председательствующий Тарараксина С.Э.