Решение № 2-3918/2017 2-3918/2017~М-3016/2017 М-3016/2017 от 13 августа 2017 г. по делу № 2-3918/2017

Дело № 2-3918/2017

Мотивированное
решение составлено 14 августа 2017 года ( с учетом выходных дней 12.08.2017, 13.08.2017)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Сургут

07 августа 2017 года

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры

в составе: председательствующего Рудковской О.А.,

при секретаре Пономаревой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3918/2017 по иску ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», филиалу «Сургутский» Публичное акционерное общество «Татфондбанк» об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании суммы, процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», филиалу «Сургутский» Публичное акционерное общество «Татфондбанк» об установлении размера требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения по счету/вкладу в размере <данные изъяты> коп., обязании включить данное требование в реестр обязательств ПАО «Татфондбанк», взыскании страхового возмещения по вкладу/счету в размере <данные изъяты> коп., процентов в размере <данные изъяты> коп., судебных расходов по оплате госпошлины <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и филиалом «Сургутский» ПАО «Татфондбанк» заключен договор № об открытии вклада физического лица ( в пользу третьего лица) и присоединения к Общим условиям открытия и обслуживания банковских вкладов физическим лиц, в соответствии с которым открыт счет по вкладу «Ваш резерв» №, сумма вклада <данные изъяты> коп. на срок 91 день (до ДД.ММ.ГГГГ) под процентную ставку 9% годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ введен временной администрацией мораторий на выдачу денежных средств. Остаток по счету № составил <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» объявило о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о выплате возмещения по вкладу. В выплате возмещения по вкладам истцу было отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств ПАО «Татфондбанк».

Истец не согласилась с отказом и ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением. Заявление истца оставлено без ответа. В связи с чем, истец вынуждена обратиться в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 на требованиях настаивала по доводам, изложенным в иске.

Представитель истца ФИО1, ФИО2, действующая по устному ходатайству, на требованиях истца настаивала по доводам, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что основополагающим документом по делу является договор банковского вклада, наличие страхового случая и обязанность Страховщика выплатить денежные средства в пределах страховой суммы. Форма и содержание договора соответствуют Общим условиям открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц. В соответствии с п.3.8 раздела «Особые условия» в случае открытия вклада иным лицом (ФИО3) в пользу вкладчика, истец (вкладчик) приобретает права по вкладу с момента предъявления им к Банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражением им Банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Истец от прав по вкладу не отказывалась, денежные средства должны быть ей возвращены в полном объеме.

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился. О дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представил отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать, указав, что в связи с ухудшением финансового положения кредитной организации Предписанием Отделения –Национальный банк по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления от ДД.ММ.ГГГГ № ДСП сроком на 6 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ введены ограничения на открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами Банка, при этом операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения; на привлечение денежных средств на банковские счета физических лиц и ИП, не являющихся акционерами Банка.

С конца ноября 2016 года кредитная организация задерживала и не в полном объеме исполняла платежи клиентов, отражая при этом с ДД.ММ.ГГГГ образовывающуюся задолженность на балансовом счете № «Средства клиентов по незавершенным расчетным операциям при осуществлении расчетов через подразделения Банка России» согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденная Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Руководствуясь ст.189-38 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», приказом Банк России от ДД.ММ.ГГГГ № введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Банка на срок три месяца. Действия указанного моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Введение Банком России в соответствии с п.2 ч.1 ст.8 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» моратория на удовлетворение требований кредиторов банка признается страховым случаем. Приказом Банка России №ОД-542 от ДД.ММ.ГГГГ у Банка с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ОД-544 назначена временная администрация по управлению кредитной организации. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.

Несмотря на сложившуюся в Банке ситуацию, в нарушение Предписания от ДД.ММ.ГГГГ в банке оформлялись фиктивные операции по счетам клиентов Банка о якобы снятии денежных средств, либо переводе денежных средств с одних вкладов на другие с одновременным открытием новых счетов. ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имела в Банке счет № на котором находились денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ по счету кассы № Сургутского филиала Банка отражены операции, в следствие чего на этом счете кредитора образовался нулевой остаток. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ по счету кассы были учтены приходные операции физических лиц, к числу которых относится и приходная операция по счету № истца на сумму <данные изъяты> коп., при этом остаток на его счете не превысил максимальную сумму страхового возмещения, определенную ч.11 Закона о страховании вкладов в размере <данные изъяты> руб. Операции совершались ДД.ММ.ГГГГ в одно и то же время с 22:18:35 по 22.18:40, что само по себе исключало возможность приема/выдачи наличных денежных средств, принимая при этом во внимание не только их объем и сумму, но и необходимое время, которое необходимо затратить на проведение подобной расходной или приходной операции в обычной деятельности кассы кредитной организации. В то же время кредитор имел в Банке другой счет и по этому счету требования кредитора внесены в реестр обязательств Банка перед вкладчиками, а именно ДД.ММ.ГГГГ была получена сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты> коп. Действия, связанные увеличением остатка по счету истца, являются ничтожными и не влекут правовых последствий, в том числе права на выплату страхового возмещения.

При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете Банка, реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по формированию вклада истца в части не включения в реестр не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада в смысле ст.834 ГК РФ (внесение денежных средств) и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Так как на момент совершения записей по счету кассы Банк был уже неплатежеспособным и не имел возможности исполнять распоряжение своих клиентов, то Банк физически не мог выдать кредитору всю сумму вклада полностью на момент совершения приходной записи по счету истца. Банк не имел на корреспондентских счетах достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредитором, та как не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счет кредитора. В условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах. Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций. При этом, указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. При этом, реальное внесение денежных средств для этого не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Представитель филиала «Сургутский ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание не явился. О дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании не возражала против удовлетворения требований истца. Суду пояснила, что в сентябре 2016 года она расторгла брак, и ей необходимо было приобрести жилье. Для приобретения квартиры ей необходимы были денежные средства. Часть денежных средств она взяла на работе, оформив договор займа на <данные изъяты> руб. Она обратилась в АО Банк СНГБ, в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита, но ей отказали. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк ВТБ 24 за ипотечным кредитом. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 она получила денежные средства в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ она положила денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на вклад, на тариф по которому можно в любой день без потери процентов забрать денежные средства. На счете в ПАО Татфондбанк у нее находились денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ она закрыла вклад в ПАО «Татфондбанк», получив денежные средства в размере <данные изъяты> руб. для возврата займа ФИО1, которые ей не понадобились, в с вязи с получением ипотечного кредита. ДД.ММ.ГГГГ открыла вклад на имя ФИО1 на сумму <данные изъяты> руб., так как она дала согласие на возврат денежных средств таким способом.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

На основании ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиками в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Согласно положениям ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено Федеральным законом. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций или на день, определенный Федеральным законом, либо в установленном им порядке.

Как следует из отзыва ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с 01.10.2016 введены ограничения на открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами Банка, при этом операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения; на привлечение денежных средств на банковские счета физических лиц и ИП, не являющихся акционерами Банка, пи этом операции ограничиваются объемом остатков денежных средств; на привлечение денежных средств физических лиц и ИП во вклады ( до востребования и на определенный срок), за исключением акционеров Банка, при этом операции ограничиваются объемом остатков денежных средств.

В соответствии со ст.189-38 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», приказом Банк России от 15.12.2016 №4537 введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Банка на срок три месяца. Действия указанного моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Введение Банком России в соответствии с п.2 ч.1 ст.8 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» моратория на удовлетворение требований кредиторов банка признается страховым случаем.

Приказом Банка России №ОД-542 от ДД.ММ.ГГГГ у Банка с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ОД-544 назначена временная администрация по управлению кредитной организации.

ДД.ММ.ГГГГ решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу №№ ПАО «Татфондбанк» признано банкротом, введена процедура конкурсного производства, прекращены полномочия временной администрации, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Третье лицо ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имела в ПАО «Татфондбанк» счет №, на котором находились денежные средства в размере <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ по счету кассы № Сургутского филиала Банка отражены операции, вследствие чего, на этом счете кредитора образовался нулевой остаток. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ по счету кассы были учтены приходные операции физических лиц, к числу которых относится и приходная операция по счету № истца на сумму <данные изъяты> коп. При этом остаток на его счете не превысил максимальную сумму страхового возмещения, определенную ч.11 Закона о страховании вкладов в размере <данные изъяты> руб. Суд соглашается с доводами, изложенными в отзыве ответчика, о том, что поскольку операции совершались ДД.ММ.ГГГГ в одно и то же время с 22:18:35 по 22.18:40, что само по себе исключало возможность приема/выдачи наличных денежных средств, принимая при этом во внимание не только их объем и сумму, но и необходимое время, которое необходимо затратить на проведение подобной расходной или приходной операции в обычной деятельности кассы кредитной организации.

Из отзыва ответчика также следует, что на момент совершения записей по счету кассы Банк был уже неплатежеспособным и не имел возможности исполнять распоряжение своих клиентов, в связи с чем, Банк физически не мог выдать кредитору всю сумму вклада полностью на момент совершения приходной записи по счету истца. Банк не имел на корреспондентских счетах достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредитором, та как не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счет кредитора.

Показания свидетеля ФИО5, показавшего в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» производил операции в том числе по выдаче вкладов, судом не принимаются, поскольку противоречат представленным ответчиком письменным материалам дела, а именно Предписанием Центрального Банка Российской Федерации Волго-Вятского главного управления Отделение-Национальный банк, о котором свидетель не мог не знать, поскольку являлся работником ПАО «Татфондбанк». Показания данного свидетеля подтверждают о нарушении ПАО «Татфондбанк» данного Предписания.

Также суд не принимает и показания свидетелей ФИО6, ФИО7, показавшие в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, что истец ФИО1 передала денежные средства в размере <данные изъяты> руб. дочери-ФИО3. Данные свидетели не подтвердили, что именно эти денежные средства были положены на счет в ПАО «Татфондбанк», идентифицировать денежные средства невозможно.

Таким образом, суд приходит к выводу, что денежные средства, переведенные на счет истца в условиях неплатежеспособности кредитной организации, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, фактически операции по переводу денежных средств не проводились, остаток на счете истца возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств ответчика по выплате страхового возмещения. Действия третьего лица и истца по переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по счету истца в целях последующего предъявления требования к ответчику Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

На основании изложенного, требования истца ФИО1 удовлетворению не подлежат. Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», филиалу «Сургутский» Публичное акционерное общество «Татфондбанк» об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании суммы, процентов, -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сургутский городской суд.

Судья: О.А.Рудковская

Подлинный документ находится в деле №___________

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

Рудковская О.А._________________________

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_____»__________20___г.

Секретарь суда___________________________