Решение № 2-636/2024 2-636/2024~М-72/2024 М-72/2024 от 21 апреля 2024 г. по делу № 2-636/2024

УИД 42RS0033-01-2024-000103-29

Дело № 2-636/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 22 апреля 2024 года

Центральный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Козловой И.Г.,

при секретаре судебного заседания Кордюковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 475,03 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 184,25 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществить в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; на заключение договора кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ, проверив платёжеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно - выпустил на имя ФИО1 карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. В нарушение своих договорных обязательств ФИО1 не осуществляла возврат предоставленного кредита путем внесения денежных средств на свой счет. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 102 365,50 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 11), в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, возражений относительно исковых требований не представила, о дате и месте слушания дела извещалась по месту регистрации, извещения возвращены в адрес суда почтовой службой с отметкой об истечении срока хранения.

Поскольку установлены основания для заочного производства, предусмотренные ст. 233 ГПК РФ, в целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, учитывая согласие представителя истца на указанный порядок рассмотрения дела, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор № и договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта (л.д. 13, 16-20).

В заявлении указано, что ФИО1 осознает, что принятием предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счёта карты.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», в рамках договора о карте - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления предоставил ФИО1 кредит на приобретение товара (куртки) на сумму 9 570 руб. и выпустил на имя ответчика карту и открыл банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования.

Указанные действия сторон в соответствии со ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствуют о заключении между ними кредитного договора, которому был присвоен №, и договора о карте, которому был присвоен №.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными истцом в материалы дела.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как было указано выше, в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан заемщик возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п. 3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт », банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты. Действия клиента по внесению денежных средств через автоматическую кассу банка, подтвержденные вводом ПИНа или вводом номера договора либо сканированием БАР-кода, приравниваются банком к распоряжению клиента на зачисление внесенной в автоматическую кассу банка суммы на счет. В случае успешного проведения операции в автоматической кассе клиенту распечатывается чек, являющийся подтверждением совершения операции.

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п. 4.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

На основании п. 4.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 4.17 Условий установлено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту Заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования, а также вносить изменения в Условия и Тарифы (п. 8.10, 8.11 Условий).

Согласно Тарифному плану ТП плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, дополнительной карты — 100 руб.; плата за обслуживание счета не взимается; плата за перевыпуск карты- не взимается. Плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи основной карты-100 руб., дополнительной карты-100 руб. Размер процентов, начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций — 42% годовых; на сумму кредита, предоставленных для иных операций-42%. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете –не взимается, за счет кредита-4,9 % (мин.100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (мин.100 руб.), за счет кредита-4,9% (мин.100 руб.), плата за безналичную оплату товаров-не взимается. Плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением-15 руб. Коэффициент расчета минимального платежа-4%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые -300 руб, 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб.. Размер процентов на остаток средств на счете 10 % годовых. Комиссия за осуществление конверсионных операций-1%.Льготный период кредитования до 55 дней. Плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании электронный распоряжений в пределах остатка на счете-2% /(мин.20 руб., макс.500 руб.). Полная стоимость кредита 51,10 % (л.д. 23).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком неоднократно совершались расходные операции с использованием карты (снятие наличных денежных средств). Платежи в счёт погашения задолженности по договору, возникшей как в связи с получением наличных денежных средств, так и в связи с начислением плат и комиссий, предусмотренных договором, процентов за пользование кредитом, производились ответчиком ненадлежащим образом.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспоренным и не опровергнутым.

ДД.ММ.ГГГГ банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось до ДД.ММ.ГГГГ погасить имеющуюся задолженность в размере 102 365,50 руб. (л.д. 24).

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 перед истцом имелась задолженность в размере 102 365,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Центрального судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области вынесен судебный приказ № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 102 365,50 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1623,66 руб., который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений ответчика (л.д. 48-49).

Как следует из представленного истцом расчета (л.д. 14), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен платеж в размере 2890, 47 руб., в связи с чем размер задолженности составил 99 475,03 руб. (102 365,50 руб. - 2890, 47 руб.).

Учитывая, что на дату рассмотрения дела ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 475,03 руб. добровольно не погашена, доказательств обратного ответчиком вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 88 ГПК РФ).

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12) истец оплатил государственную пошлину в общей сумме 3184,25 рублей, поэтому данная сумма также подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт РФ: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД РФ по Кемеровской области) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 475 руб. 03 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 184 руб. 25 коп., а всего – 102 659 (сто две тысячи шестьсот пятьдесят девять) руб. 28 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) И.Г. Козлова

Решение в окончательной форме изготовлено 27.04.2024.

Судья (подпись) И.Г. Козлова

Подлинный документ подшит в деле УИД 42RS0033-01-2024-000103-29 (№ 2-636/2024) Центрального районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области.