Решение № 2-2314/2019 2-25/2020 2-25/2020(2-2314/2019;)~М-1356/2019 М-1356/2019 от 16 января 2020 г. по делу № 2-2314/2019

№

Дело № копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего Пышкиной О.В.

при секретаре Пуляевой В.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 17 января 2020 года гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью "СК "ВТБ Страхование" о признании отказа в выплате незаконным, взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "СК "ВТБ Страхование" о признании отказа в выплате незаконным, взыскании страхового возмещения по договору личного страхования

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму 1 324 176 рублей сроком на 60 месяцев под 13,492 % годовых. Одновременно было подано заявление ответчику о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» (уникальный номер договора страхования №, срок действия со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Согласно условий данного вида страхования страховым случаем является... постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2). ДД.ММ.ГГГГ была установлена инвалидность 2 группы и на этом основании она обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что в соответствии с особыми условиями по продукту «Финансовый резерв Лайф +», события, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.4., 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:.. .. причин прямо или косвенно вызванных психическими заболеваниями застрахованного лица, параличей, эпилептических припадков, если они не являлись следствием несчастного случая (п.4.5.7).. ..., лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения в Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты (п. 4.5.9), а поэтому якобы ответчик не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

С отказом ответчика не согласна, считает его незаконным по следующим основаниям: вторая группа инвалидности была установлена по заболеванию: <данные изъяты>. Впервые - <данные изъяты>, обратилась к врачам в сентябре 2018 года, после <данные изъяты>, и ее направили на обследование. ДД.ММ.ГГГГ была проведена магнитно-резонансная томография (МРТ) из заключения которой следует, что имеется <данные изъяты>. Такой диагноз был поставлен впервые. ДД.ММ.ГГГГ была проведена <данные изъяты> из заключения которой следует - <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ врач <данные изъяты> выносит заключение - <данные изъяты>. О том, что она якобы, была рождена с <данные изъяты> ей неизвестно и откуда это появилось в анамнезе не знает. Никаких медицинских документов, подтверждающих это нет, никаких <данные изъяты> не имела и не имеет. После получения результатов МРТ, объяснили, что приступы могла вызвать <данные изъяты>, которые не являются <данные изъяты>.

Поскольку данный диагноз заболевания впервые был установлен в октябре 2018 года после <данные изъяты>, то установление инвалидности следует считать страховым случаем и ответчик обязан выплатить страховую сумму, так как п. 2 условия по страховому продукту определяет болезнь (заболевание), как установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения всестороннего исследования, впервые диагностированного врачом после вступления страхования в силу. В этом же разделе несчастный случай определяется как фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда за страхованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. В выписке из истории болезни ГБУЗ КО НГКБ № написано, что в сентябре 2018 года <данные изъяты>, а в выписке из медицинской карты амбулаторного больного на последней странице тоже указано, что заболевание на фоне <данные изъяты>. <данные изъяты> связана в общением в колонии с осужденным сыном, стало плохо по приезду домой, произошел впервые приступ.

Таким образом, ссылка ответчика на п. 4.5.7 Условий страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+» не может быть применена. В соответствии с п. 10.1.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении страхового случая.... «инвалидность в результате несчастного случая или болезни» осуществляется в размере 100% страховой суммы. Согласно договора, страховая сумма составляет 1 324 176 рублей, а на момент наступления страхового случая задолженность по кредитному договору составляла 1 239 737, 66 руб. Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил свои обязательства, то он обязан возместить моральный вред, который оценивает в 500 000 рублей.

Просит признать страховым случаем установление ей инвалидности второй группы, в рамках договора страхования «Финансовый резерв Лайф+» (уникальный номер договора страхования №, срок действия со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – Банк ВТБ24 (ПАО) сумму страхового обеспечения в размере 1 239 737,66 рублей, взыскать ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу разницу между страховым обеспечением взысканным в пользу выгодоприобретателя и суммой страховой выплаты по договору – 84 438,34 рублей, моральный вред в сумме 500 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворённой части исковых требований, а также все понесенные по делу расходы.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании ордера, настаивали на иске.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и места рассмотрения дела, в суд представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представлены возражения.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ 24», извещенное о времени и места рассмотрения дела, в суд представителя не направило, не просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, выслушав истца и представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: … 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы;

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен договор кредита № (л.д. 8-11).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "ВТБ Страхование" был заключен договор личного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв Лайф +» №. Срок действия договора со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 324 176 руб., что подтверждается заявлением (лд. 6) и письмом ответчика (л.д. 16-17).

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме, что не оспорено ответчиком.

Истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ была установлена инвалидность 2 группы и на этом основании она обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что в соответствии с особыми условиями по продукту «Финансовый резерв Лайф +», события, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.4., 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:.. .. причин прямо или косвенно вызванных психическими заболеваниями застрахованного лица, параличей, эпилептических припадков, если они не являлись следствием несчастного случая (п.4.5.7).. ..., лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения в Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты (п. 4.5.9), ответчик не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

Указанные обстоятельства подтверждаются письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17).

В рамках рассмотрения дела ответчик также оспаривал факт наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 4.1 условий страхования по программе «Финансовый резерв» на которые ссылаются обе стороны, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно п. 4.4. условий страхования по программе «Финансовый резерв», конкретный перечень страховых рисков определяется в Программе страхования, выбранной Застрахованным, и указывается в Заявлении на включение.

Согласно п. 4.4.1 условий страхования по программе «Финансовый резерв», Программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков:

4.4.1.1. Смерть в результате НС и Б;

4.4.1.2.Инвалидность в результате НС и Б;

4.4.1.3. Госпитализация в результате НС и Б;

4.4.1.4. Травма.

Согласно п. 4.2.2 условий страхования по программе «Финансовый резерв», «Инвалидность в результате НС и Б» это постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1 группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Согласно раздела 2 условий страхования по программе «Финансовый резерв», Постоянная утрата трудоспособности - состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни. При которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

Таким образом, в правоотношениях между истцом и ответчиком, страховым случаем является установление инвалидности I или II группы, повлекшее полную, постоянную и необратимую утрату трудоспособности, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы.

Согласно справке МСЭ – 2017 №, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность второй группы, общее заболевание, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с последующим переосвидетельствованием.

Истец утверждает, что наступил страховой случай по договору личного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв Лайф +» № от ДД.ММ.ГГГГ и просит признать присвоение ей инвалидности 2 группы, страховым случаем.

Указанные требования не подлежат удовлетворению.

Свидетель ФИО3 пояснила суду, что ФИО1 впервые обратилась ДД.ММ.ГГГГ написала заявление об определении группы инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ было освидетельствование. На основании исследования всех медицинских документов, обследования МРТ, предоставлены сигнальные листы, изучены документы и вынесли решение об определение 2 группы инвалидности. По результатам выдали справку на год и индивидуальную программу реабилитации инвалида, справка была выдана по ДД.ММ.ГГГГ. Группы все рабочие, но имеются ограничения. Есть выписка из истории болезни, в выписке указана, что рождена с перинатальной энцефалопатией. Группа подразумевает возможность работать, есть ограничение по времени, свету и воздуху. Это все индивидуально.

В рамках рассмотрения дела была назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГУЗОТ «Новокузнецкое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению ГУЗОТ «Новокузнецкое бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №, На основании изучения материалов гражданского дела, медицинских документов на имя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с вопросами определения суда судебно-медицинская экспертная комиссия приходит к следующим выводам:

В сентябре 2018 года у ФИО1 впервые была диагностирована <данные изъяты>. Вследствие указанного заболевания у ФИО1 развились стойкие (необратимые) выраженные нарушения <данные изъяты> что послужило основанием для определения ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ 2-й (второй) группы инвалидности сроком на один год.

В соответствии с данными медицинских документов, до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имелись хронические заболевания: <данные изъяты> Кроме того, по данным МРТ <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ выявлены признаки <данные изъяты>. Наличие вышеуказанных патологических изменений свидетельствует о хронической <данные изъяты>. В меддокументах имеются сведения о <данные изъяты> (при рождении ФИО1) <данные изъяты>, которые записаны со слов больной (данные анамнеза развития болезни). Однако каких-либо объективных данных, подтверждающих наличие у ФИО1 вышеуказанных заболеваний и их последствий, которые могли бы послужить причиной развития <данные изъяты> не установлено.

Принимая во внимание наличие <данные изъяты>, развитие заболевания в зрелом возрасте, отсутствие клинических и морфологических данных о предшествующих <данные изъяты>, перенесенной <данные изъяты>, сведений о грубых нарушениях процессов обмена, комиссия считает, что причиной развития <данные изъяты> у ФИО1 явилась <данные изъяты>, которая была вызвана уже имевшимися у истицы на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Комиссия отмечает, что <данные изъяты>, как самостоятельное заболевание, впервые диагностирована в сентябре 2018, т.е. через 1 год и 3 месяца после заключения договора страхования.

Согласно данным протокола медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 вследствие заболевания (<данные изъяты>) имеется частичная утрата (ограничение) способности к самообслуживанию, передвижению, контролю за своим поведением, трудовой деятельности в суммарном размере 80 %, которая установлена сроком на 1 год. Признаков полной утраты трудоспособности не установлено.

Согласно ответа экспертов на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ №, с связи с тем, что определение о назначении экспертизы судьей Евдокимовой М.А. и материалы дела № поступили в бюро СМЭ ДД.ММ.ГГГГ, экспертом организатором ФИО5, после предварительного изучения материалов дела был оформлен запрос на предоставление медицинских документов, который был исполнен - ДД.ММ.ГГГГ предоставлены медицинские документы на имя ФИО1 Определение о назначении экспертизы судьей Пышкиной О.В. и материалы дела № поступили в бюро СМЭ позднее - ДД.ММ.ГГГГ Поэтому официальный запрос на медицинские документы по гражданскому делу № для судьи Пышкиной О.В. не оформлялся. В вводной части экспертизы сделана отметка о поступлении медицинских документов ДД.ММ.ГГГГ (по запросу эксперта направленному для судьи Евдокимовой М.А.). Медицинские документы исследованы в рамках проведения назначенной экспертизы.

В выводах экспертов «Заключения №» в отношении ФИО1 имеется указание на договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что согласно исследовательской части (исковое заявление л.д. 3: «.. .ДД.ММ.ГГГГ между мною и банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор №...») допущена техническая ошибка (опечатка) в указании даты договора страхования, и правильной в выводах экспертов следует считать дату ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Учитывая, что указанное заключение составлено полно, мотивировано, заключение отвечает признакам проверяемости, содержит ссылки на источники информации, заключение соответствует требованиям закона, суд считает, что заключение соответствует требованиям допустимости письменного доказательства по делу и в силу ст. ст. 59-60 ГПК РФ, может быть принято судом, как допустимое письменное доказательство размера причиненного имуществу истца ущерба.

Сторонами не оспорено заключение ГУЗОТ «Новокузнецкое бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №, не заявлено ходатайства о проведении по делу повторной или дополнительной судебной экспертизы.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность второй группы, однако, имеется частичная утрата (ограничение) способности к самообслуживанию, передвижению, контролю за своим поведением, трудовой деятельности в суммарном размере 80 %, которая установлена сроком на 1 год. Признаков полной утраты трудоспособности не установлено.

То есть, не наступило полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, следовательно не наступило страхового случая.

Требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – Банк ВТБ24 (ПАО) суммы страхового обеспечения в размере 1 239 737,66 рублей, взыскании ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу разницу между страховым обеспечением взысканным в пользу выгодоприобретателя и суммой страховой выплаты по договору – 84 438,34 рублей, морального вреда в сумме 500 000 рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворённой части исковых требований, а также всех понесенных по делу расходов, вытекают из требования о признании установления инвалидности страховым случаем.

Так как, требования о признании установления инвалидности страховым случаем, не подлежат удовлетворению, то и вытекающие из них требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – Банк ВТБ24 (ПАО) суммы страхового обеспечения в размере 1 239 737,66 рублей, не могут быть заявлены истцом ФИО1 Она не может просить взыскания каких-либо сумм в пользу иного лица, кроме себя самой. При этом, она не требует надлежащего исполнения ответчиком договора страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина

Верно, судья: О.В. Пышкина

Подлинник документа находится в Центральном районном суде <адрес> в деле №