Решение № 2-2044/2024 2-2044/2024~М-1322/2024 М-1322/2024 от 2 сентября 2024 г. по делу № 2-2044/2024

Дело № 2-2044/2024

УИД: 55RS0004-01-2024-002323-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Смирновой К.Н. при секретаре Романец О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 03 сентября 2024 года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным (недействительным),

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование заявленных исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № №) составляет 167 265 рублей 27 копеек, из них: 112 468 рублей - просроченная ссудная задолженность, 54 797 рублей 27 копеек - просроченные проценты за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. На основании вышеизложенного просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 265 рублей 27 копеек, из которых: 112 468 рублей - просроченная ссудная задолженность, 54 797 рублей 27 копеек - просроченные проценты, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 284 рубля 70 копеек, в пользу федерального бюджета взыскать государственную пошлину в размере 1 843 рубля 70 копеек.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным (недействительным), указывая на то, что кредитный договор №16/0969/00000/400271(5042318619) от 08.07.2016 между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» не заключался, кредитные средства она не получала.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск банка не признала, поддержав встречный иск. Просила также о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, выслушав ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Частью 2 статьи 12 названного Кодекса установлено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В целях выполнения задач гражданского судопроизводства и требований о законности и обоснованности решения суда частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались, а в соответствии с частью 1 статьи 196 данного Кодекса при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (часть 4).

Частью 4 статьи 198 названного Кодекса также установлено, что в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд.

Таким образом, несмотря на то, что суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, такая оценка не может сделана произвольно и с нарушением закона. Никакие доказательства не имеют заранее установленной силы, а результаты оценки доказательств, в том числе доводы, по которым одни доказательства отвергнуты, а другим отдано предпочтение, должны быть приведены в мотивировочной части решения суда.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, которые суд в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан определить и поставить на обсуждение сторон, определяются исходя из норм материального права, подлежащих применению при разрешении спора, с учетом доводов и возражений сторон.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 Постановления от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 5 и 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24 июня 2008 г. N 11 "О подготовке дел к судебному разбирательству", под уточнением обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела, следует понимать действия судьи и лиц, участвующих в деле, по определению юридических фактов, лежащих в основании требований и возражений сторон, с учетом характера спорного правоотношения и норм материального права, подлежащих применению. В случае заблуждения сторон относительно фактов, имеющих юридическое значение, судья на основании норм материального права, подлежащих применению, разъясняет им, какие факты имеют значение для дела и на ком лежит обязанность их доказывания (статья 56 ГПК РФ). При определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Из изложенных норм процессуального закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению следует, что выводы суда об установленных им фактах должны быть основаны на доказательствах, исследованных в судебном заседании. При этом бремя доказывания обстоятельств, имеющих значение для данного дела, между сторонами спора подлежит распределению судом на основании норм материального права, регулирующих спорные отношения, а также с учетом требований и возражений сторон.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№).

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Часть 1 статьи 56 ГПК РФ устанавливает процессуальную обязанность сторон гражданского процесса представлять доказательства в подтверждение заявленных требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, которой корреспондирует предусмотренное статьей 12 ГПК РФ правомочие суда рассмотреть дело по представленным в ходе его рассмотрения доказательствам.

В нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ ответчик доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, суду не представил, на их наличие не ссылался.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что банком доказан факт заключения с ФИО1 соглашения о кредитовании, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи ответчику денежных средств, неисполнение ответчиком обязательств по договору. Ответчиком данные обстоятельства с представлением надлежащих доказательств не оспорены.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № (№) составляет 167 265 рублей 27 копеек, из них: 112 468 рублей - просроченная ссудная задолженность, 54 797 рублей 27 копеек - просроченные проценты за пользование кредитом.

Расчет истца судом проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

Поступившие от ФИО1 платежи ДД.ММ.ГГГГ – 2 715 руб. и ДД.ММ.ГГГГ – 13 489 руб. списаны банком в счет погашения задолженности по просроченным процентам.

Нарушения порядка списания поступивших в погашение задолженности денежных средств при их недостаточности для погашения ежемесячных платежей отсутствуют.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств ФИО1 при рассмотрении дела не представлено.

В то же время ответчиком заявлено о пропуске истцом при предъявлении данного иска срока исковой давности, и данные доводы ответчика заслуживают внимания в связи со следующим.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При этом бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности, лежит на стороне, заявившей о пропуске срока исковой давности.

Согласно положениям статей 196, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовой позиции, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 24 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В то же время, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа, в котором просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 265 рублей 27 копеек, из которых: 112 468 рублей - просроченная ссудная задолженность, 54 797 рублей 27 копеек - просроченные проценты, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 272 рубля 66 копеек.

Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № в Октябрьском судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведен поворот исполнения названного судебного приказа, взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 19 042 руб. 95 коп.

С иском о взыскании предоставленной суммы займа ПАО «Совкомбанк» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

С иском о взыскании процентов на сумму займа ПАО «Совкомбанк» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что между сторонами спора был согласован график платежей, суд полагает возможным определить ко взысканию с ФИО1 задолженность, образовавшуюся по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ). Такая сумма составит 46 420 руб. 46 коп.

Проценты на сумму долга 46 420 руб. 46 коп. подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 46 420 руб. 46 коп. * 28,5 % / 365 * 1 255 дн. = 45 488 руб.

В данной связи в остальной части иска ПАО «Совкомбанк» надлежит отказать.

Разрешая встречный иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2)

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной, телефонной и иной связи, позволяющей с достоверностью установить, что документ исходит от стороны по договору, что не противоречит положениям статей 420,421 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Данное обстоятельство заемщиком не оспорено.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования №, подписывая настоящее заявление, заемщик заявляет о своем предложении (оферте) банку заключить с ним договор о дистанционном банковском обслуживании (далее по тексту - договор ДБО), на условиях, изложенных в «Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила ДБО) и Тарифах Банка, и дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк», «Мобильный банк», «SMS-банк» и системе «IVR» (далее по тексту - сервисы ДБО). Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами ДБО, а также тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора ДБО, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Заемщик просит банк принять решение о заключении договора ДБО в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня получения настоящего Заявления.

Заемщиком ФИО1 банку сообщен принадлежащий ей номер телефона № для потребностей «интернет-банка», «мобильного банка», «SMS-банк» и системы «IVR».

В заявлении также указано, что в случае согласия банка на заключение договора ДБО, заемщик просит банк произвести акцепт сделанного в настоящем заявлении предложения путем направления SMS-уведомления о предоставлении заемщику доступа к сервисам ДБО. Указанное SMS-уведомление просит направить по номеру мобильного телефона, указанному в данных для сервисов ДБО. Настоящим заемщик соглашается с тем, что банк размещает правила ДБО и тарифы банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка <данные изъяты>; банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в правила ДБО и тарифы банка при условии размещения их новой редакции не позднее, чем за 14 (четырнадцать) календарных дней до их вступления в силу. Заемщик обязуется знакомиться с правилами ДБО и тарифами банка не реже, чем один раз в 30 (Тридцать) дней.

Согласно правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» настоящие правила устанавливают порядок дистанционного банковского обслуживания физических лиц с помощью сервисов «SMS-банк», «интернет-банк», «мобильный банк», «терминал-банк» и определяют права, обязанности и ответственность сторон, возникающие в этой связи.

Заключение договора осуществляется клиентом в соответствии со ст. 428 ГК РФ на основании подачи в банк 2 (двух) экземпляров заявления клиента о присоединении к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» по форме, установленной банком, и акцепта указанного заявления банком путем направления клиенту SMS-уведомления о предоставлении доступа к сервисам, входящим в систему. Заявление клиента о присоединении к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» может быть включено в текст договора между банком и клиентом.

С целью ознакомления клиентов с условиями правил банк размещает правила путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение такой информации на корпоративном интернет-сайте банка, www.express-bank.ru; размещение объявлений на стендах в филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях банка, осуществляющих обслуживание клиентов; иные способы, позволяющие клиенту получить информацию и установить, что она исходит от банка.

Моментом ознакомления клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для клиентов.

Условия настоящих правил могут быть приняты клиентом не иначе как в целом.

В случае заключения договора на условиях настоящих правил клиент принимает на себя все обязательства, предусмотренные правилами в отношении клиента, равно как и банк принимает на себя все обязательства, предусмотренные правилами в отношении банка.

В соответствии с разделом 3 правил банк осуществляет идентификацию клиента.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Согласно представленным ПАО «Совкомбанк» данным суммой займа, полученной по кредитному договору №, была погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1

В выписке по банковскому счету №, открытому в рамках кредитного договора № отражается поступление ДД.ММ.ГГГГ денежных в размере 112 467 рублей 16 копеек в счет погашения кредитной задолженности. Задолженность по договору погашена, текущий банковский счет закрыт.

В соответствии с платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ плательщиком и получателем 112 467 рублей 16 копеек является ФИО1

Из распечатки смс-сообщений, направленных с номера № следует, что в дату заключения спорного кредитного договора заемщиком ФИО1 направлен код подтверждения по заявке на кредит <данные изъяты>).

Согласно тексту индивидуальных условий кредитования заявление клиента о заключении спорного договора подписано путем введения одноразового пароля, являющегося аналогом собственноручной подписи заемщика.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитования по спорному договору целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам ВЭБ).

Таким образом, на основании представленной в материалы дела выписки по лицевому счету суд считает установленным, что ФИО1 совершила расходование денежных средств банка в размере 112 467 рублей 16 копеек путем их перечисления на иные счета, принадлежащие ей, в счет гашения кредитных обязательств по ранее заключенным ею договорам.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о признании спорного кредитного договора недействительным (незаключенным) удовлетворению не подлежат.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 957 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № (№) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 908 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 46 420 руб. 46 коп., просроченные проценты 45 488 руб.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, к ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) о признании кредитного договора № (№ незаключенным (недействительным) отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) государственную пошлину 2 957 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья п/п К.Н. Смирнова