Решение № 2-2534/2023 2-2534/2023~М-1978/2023 М-1978/2023 от 28 августа 2023 г. по делу № 2-2534/2023

№ 2-2534/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Аксай 28 августа 2023 года

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Молотиевского А.Г.,

при секретаре Михайличенко О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению:

- АО «АЛЬФА-БАНК», заинтересованные лица: ФИО1, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

истец в обоснование иска указал следующие доводы.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов вынесено решение № У..., которым были удовлетворены требования ФИО1, взыскав в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 42 897,76 руб.

Банк считает решение не соответствующим закону, подлежащим отмене на основании следующего.

Между ФИО1 и Банком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № ... от ... в порядке, установленном договором о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК», к которому ранее присоединился клиент.

Так, пунктом 3.27 договора КБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением ... к договору КБО, в т.ч. СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «АльфаКлик» / Интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № ... от ... был заключен между клиентом и банком путем подписания клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного банкомв 21:51:09 (мск) на номер телефона клиента ... сообщения: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

Перед оформлением договора кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита.

Учитывая изложенное, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между банком и клиентом, предусмотренном в договоре КБО.

В период оформления клиентом документов для заключения договора кредита банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении услуги «Выгодная ставка» (далее также - услуга) заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита.

Так, при заключении договора кредита клиенту были доступны предложения банка по заключению договора кредита без оформления услуги по ставке 23,47% годовых.

Клиентом было принято решение оформить договор кредита с условием о заключении услуги, предоставлявшей дисконт в размере 3% годовых.

Таким образом, договор кредита был предоставлен клиенту банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с клиентом договоре кредита.

При заключении договора кредита клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором кредита.

Клиент до заключения договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие клиенту в дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита и обратиться в иную кредитную организацию. В случае наличия у клиента вопросов, связанных с оформлением договора кредита, он имел возможность обратиться к работникам банка в отделение банка или позвонить в телефонный центр «Альфа-Консультант».

Вопрос о необходимости оформления дополнительных услуг физические липа решают самостоятельно, работники банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном их оформлении. Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет па принятие банком решения о предоставлении кредита.

Финансовым уполномоченным в решении указывается, что до подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Вместе с тем из используемого банком интерфейса усматривается, что клиентам банка предоставляется возможность выбора интересующих их условий.

Более того, при нажатии на кнопку «i» клиенту открывается дополнительное окно с пояснениями о предоставляемой услуге в том числе по всем ее условиям.

Презюмируется, что клиент, прежде чем подписать заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Обратное является недобросовестным поведением со стороны клиента. Со своей стороны. Банк не настаивает на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным и. 7 ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и принять решение в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться правом на принятие решения о заключении договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня формирования банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. В связи с чем. простая электронная подпись клиента в заявлении и в поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора клиента.

Банк обеспечил соблюдение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге.

Изложенное свидетельствует о том, что клиент имел намерение подключить услугу и ее подключение не может оцениваться как навязывание клиенту дополнительной услуги. Клиент располагал информацией о том, что для банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения договора кредита он сделал свой осознанный выбор.

Клиент вправе отказаться от услуги после ее оформления путем обращения к работнику банка в отделении банка или посредством телефонного центра «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием, в случае отказа в течение 14 календарных дней с момента подписания клиентом анкеты-заявления - с возвратом соответствующей части стоимости услуг и, однако данное действие им совершено не было.

На основании вышеизложенного, истец просил суд:

- признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ... № ...

Стороны в заседание не явились, извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Судом установлены следующие обстоятельства.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У... по итогам обращения ФИО1:

- требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита «Выгодная ставка», о взыскании убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительной услуги, удовлетворены частично,

- взысканы с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита «Выгодная ставка», в размере 42 641 руб.,

- взысканы с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 денежные средства, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость дополнительной услуги, в размере 256,76 руб.,

- требование ФИО1 о предоставлении правовой оценки на решение АО «АЛЬФА-БАНК» оставлено без рассмотрения.

Принимая такое решение, финансовый уполномоченный исходил из следующего.

По мнению Уполномоченного - услуга «Выгодная ставка», предусматривающая снижение процентной ставки по кредитному договору и, соответственно, понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором.

Таким образом, подключение услуги «Выгодная ставка» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Соответственно, услуга «Выгодная ставка» не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя.

Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право заявителя, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Судом установлены следующие обстоятельства дела.

... между заявителем и финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № PILPAQMEIA2303132147, предусматривающий выдачу кредита наличными (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 796 700 руб. Срок действия кредитного договора - до полного исполнения заявителем обязательств по нему или до его расторжения по инициативе финансовой организации при нарушении заявителем своих обязательств. Срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка установлена в размере 23,47 процентов годовых.

Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора выдачи кредита наличными составляет 9,99 процентов годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заявителю дисконтов:

в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 10,48 процентов годовых (далее - Дисконт 1), и

в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (услуга «Выгодная ставка») в размере 3 % годовых (далее - Дисконт 2). ??????????????????????????????????????????????????????????????????Љ???Љ????????Љ?Љ???Љ?Љ???????????????????????????????????????????????????????f?????????????j????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????Є??????-???????????????????????????????????????????????????D??????????????????????????????????????????????????????????????????????§??????????????D???????????????????????D???????????????????????????D??????????Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю открыт банковский счет ...********1302 (далее - Счет). ... финансовой организацией в пользу заявителя по кредитному договору были переведены денежные средства в размере 796 700 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ... по ..., а также соответствующим снимком экрана персонального мобильного устройства, предоставленным заявителем в обращении. При заключении кредитного договора заявителю подключена за отдельную плату дополнительная услуга «Выгодная ставка». Оплата услуги «Выгодная ставка» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 42 641 руб. за весь срока действия кредитного договора ... заявителем произведена оплата услуги «Выгодная ставка» в размере 42 641 руб., что подтверждается выпиской по счету. ... заявитель произвел полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, а также справкой от ... ...-NRB/027. ... от заявителя в адрес финансовой организации поступила претензия вх. .../..., содержащая требования о возврате денежных средств в размере 42 641 руб., удержанных финансовой организацией за подключение услуги «Выгодная ставка», а также денежных средств в размере 7 187,49 руб. за погашение основного долга не использованного кредита и денежных средств в размере 4 797,23 руб. за погашение процентов не использованного кредита. Претензия зарегистрировала финансовой организацией с входящим № А2305113692. Финансовая организация в ответ на претензию-1 сообщила заявителю, что он был вправе отказаться от услуги «Выгодная ставка» и вернуть часть комиссии пропорционально периоду, когда действовала сниженная ставка, только в течение 14 календарных дней с даты выдачи кредита. Так как указанный срок истек, финансовая организация не может вернуть комиссию. От заявителя в адрес финансовой организации поступила повторная претензия-2, содержащая требования, аналогичные заявленным в претензии-1. Претензия-2 зарегистрировала финансовой организацией с входящим № А2305024146. Финансовая организация в ответ на претензию-2 сообщила заявителю, что отказаться от услуги «Выгодная ставка» и вернуть комиссию возможно в течение 14 дней с момента ее подключения. Установив вышеуказанные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том финансовым уполномоченным был сделан необоснованный вывод услуга «Выгодная ставка» не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения. В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. На основании абзаца второго пункта 1 статьи 819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

При заключении договора кредита клиенту были доступны предложения банка по заключению договора кредита без оформления дополнительных услуг и дисконтов, по ставке 23,47% годовых.

В соответствии с анкетой-заявлением, подписанной заявителем с использованием простой электронной подписи ..., ему подключена услуга «Выгодная ставка», которая дает возможность снижения финансовой организацией процентной ставки по кредитному договору.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными: «Услуга «Выгодная ставка» - дополнительная (необязательная) услуга, оказание которой возможно на условиях, указанных в п. 3.10-3.10.2.3 общих условий выдачи кредита наличными, на основании самостоятельного волеизъявления заявителя на получение услуги, выраженного в Анкете-Заявлении / в заявлении на получение кредита наличными».

При досрочном погашении задолженности по договору выдачи кредита наличными банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии за услугу пересчету не подлежит.

По мнению суда, суть указанной дополнительной услуги состоит в том, что при ее подключении заемщиком (на возмездной основе), ему предоставляется дисконт в виде 3% годовых, что при соблюдении условий заемщиком кредитного договора в части своевременной выплаты ежемесячных платежей и в отсутствие досрочного погашения, его выгода от подключенной услуги «Выгодная ставка» составит 119 505 руб., т.е. даже за вычетом стоимости подключенной услуги - 42 641 руб., выгода заявителя составит 76 864 руб.

Сущность предоставления дополнительной услуги состоит в том, что банк, достигая дополнительного соглашения относительно размещения активов в виде предоставления кредита на длительный срок, получает экономию в виде затрат на повторную выдачу кредита (в случае досрочного возврата кредита ФИО1), а ФИО1, в свою очередь, получает выгоду в виде уменьшения размера процентной ставки.

Поскольку срок возврата кредита составлял 5 лет, клиентом было принято самостоятельное решение оформить договор кредита с условием о заключении услуги «Выгодная ставка», предоставлявшей дисконт в размере 3% годовых.

Таким образом, договор кредита был предоставлен клиенту банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с клиентом договоре кредита.

При заключении договора кредита клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором кредита.

Более того, условиями кредитного договора предусмотрено, что клиент вправе отказаться от услуги после ее оформления в течение 14 календарных дней с момента подписания клиентом анкеты-заявления - с возвратом соответствующей части стоимости услуг, однако данное действие им совершено не было.

Таким образом, клиент, в случае принятия решения об отказе от предоставленной услуги в связи с намерением досрочного погашения кредита либо по иным причинам, имел возможность отказаться в предусмотренный срок, однако, данной возможностью не воспользовался в срок до ..., включительно.

При этом, спустя неделю после истечения срока добровольного отказа от полученной услуги, он, ... произвел полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, а также справкой от ... ...

... от заявителя в адрес финансовой организации поступила претензия вх. .../..., содержащая требования о возврате денежных средств в размере 42 641 руб., удержанных финансовой организацией за подключение услуги «Выгодная ставка», а также денежных средств в размере 7 187,49 руб. за погашение основного долга не использованного кредита и денежных средств в размере 4 797,23 руб. за погашение процентов не использованного кредита.

При этом, выводы уполномоченного о том, что фактически между сторонами имело место простое изменение процентной ставки по кредитному договору и таким образом, заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, суд полагает ошибочными, поскольку ставка по кредиту между сторонами была изначально согласована в размере 23,47% годовых, которая, именно с учетом подключения заемщиком дополнительных услуг на основании самостоятельно принятого решения заемщиком была изменена в связи с его намерением исполнения обязательств в течение периода, согласованного сторонами в кредитном договоре - 5 лет (вследствие чего обеспечивает заемщику значительную финансовую выгоду в размере более 70 000 руб.).

Таким образом, дополнительная услуга «Выгодная ставка» по мнению суда, вопреки выводам финансового уполномоченного, является самостоятельной услугой.

С учетом установленных обстоятельств и приведенного судом обоснования, суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного с принятием нового об отказе в удовлетворении требований, поскольку условия заключенного договора не предусматривают возврат стоимости дополнительной услуги при досрочном погашении кредита заемщиком, предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением указанной услуги «Выгодная ставка», а в случае несогласия с предложенными условиями договора заявитель имел возможность отказаться от данной услуги, правом на отказ от которой, он не воспользовался.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

решение финансового уполномоченного от ... № ... отменить, в удовлетворении требований ФИО1 - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца после изготовления мотивированного текста решения.

Решение составлено 6 сентября 2023 года.

С у д ь я :