Решение № 2-1401/2020 2-1401/2020~М-1316/2020 М-1316/2020 от 7 октября 2020 г. по делу № 2-1401/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2020 года г. Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Малеевой Т.Н.,

при секретаре Лебедевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным,

установил:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО3 в обоснование которого укали, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор по страхованию от несчастных случаев и болезней (полис №) в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью указанного договора. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк является выгодоприобреталем по договору страхования в части непогашенной ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. Согласно пункту Полиса «Сведения об объекте страхования» объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерть в результате несчастного случая или болезни. Согласно заявлению на страхование, являющемуся частью договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 указал, что у него не было выявлено каких-либо заболеваний или их симптомов, он не проходил лечение и/или обследований. Страхователь заявил, что сведения, внесенные им или от его имени, в настоящем заявлении соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования, что при заполнении данного заявления все поставленные страховой компанией вопросы ему были понятны, их содержание и смысл ему ясны. Также ответчик подтвердил, что отвечая на поставленные вопросы, он сообщил все известные ему сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с содержанием ст.944 ГК РФ и заявил, что все сведения, сообщенные им в настоящем заявлении, являются полными и достоверными. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, являющаяся сестрой ФИО3, обратилась в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового события, где указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена первая группа инвалидности, имеются последствия после перенесенной комы, сахарный диабет. При этом из представленных медицинских документов следует, что до даты заключения договора страхования № у ФИО3 имелось заболевание эндокринной системы – диабет, впервые диагностированный в ДД.ММ.ГГГГ. В выписном эпикризе №, № указано, что ФИО3 болен сахарным диабетом с ДД.ММ.ГГГГ, была назначена заместительная инсулинотерапия. Основное заболевание: инсулинозависимый сахарный диабет с множественными осложнениями. Таким образом, до даты заключения договора страхования ФИО3 страдал таким тяжелым заболеванием, как инсулинозависимый сахарный диабет. В анамнезе сахарный диабет 1 типа с ДД.ММ.ГГГГ. Назначена заместительная инсулинотерапия. Инсулин вводил регулярно. Следовательно у ФИО3 при заключении договора страхования имелись тяжелые заболевания, однако последний сообщил СПАО «Ингосстрах» заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При заполнении заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 на все вопросы медицинского характера в п.4.8 ответил отрицательно, в том числе на п.п. «м» «Заболевания эндокринной системы», тем самым скрыв наличие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Страховщику о наличии у страхователя заболеваний известно не было. При этом применительно к положениям п.2 ст.945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя ст.944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со ст.10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Исходя из изложенного и ссылаясь на нормы действующего законодательства, просят суд признать договор по страхованию от несчастных случаев и болезней (полис №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО3 недействительным и взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося лица.

Представитель истца СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО4 в судебном заседании заявленные требований поддержала и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что при заключении договора страхования он сообщил сотруднице СПАО «Ингосстрах», что у него имеется заболевание – сахарный диабет, в связи с чем та поинтересовалась есть ли у него группа инвалидности, на что он ответил отрицательно, после чего сотрудница СПАО «Ингосстрах» сказала, что тогда отмечать наличие заболевания не надо. Кроме того, первая группа инвалидности была установлена ему не в связи с заболеванием сахарным диабетом.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3 ст.1 ГК РФ).

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хоть и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хоть и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.1, п.4 ст.421 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО3 заключен договор по страхованию от несчастных случаев и болезней (полис №) в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» от 31.03.2017, являющимися неотъемлемой частью указанного договора. Объектом страхования по указанному полису являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерть в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с Правилами комплексного и ипотечного страхования от 31.03.2017, являющимися неотъемлемой частью указанного договора под «болезнью (заболеванием)» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванного несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих Привил.

В силу п.1 и п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

П.1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 и п.3 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

Из полиса № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию от несчастных случаев и болезней следует, что подписывая настоящий полис страхователь заключает договор страхования на изложенных выше условиях и подтверждает, что все сведения, указанные в настоящем полисе и приложениях к нему, являются полными и достоверными, а также подтверждает получение указанных в настоящем полисе Правил страхования. В случае, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения при оформлении настоящего договора, страховщик вправе потребовать признания настоящего договора недействительным в порядке, предусмотренном законодательством.

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

П.2 ст.945 ГК РФ предусмотрено право страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Из заявления на страхование ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, а именно п. 4.8 «Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания или их симптомы, проходили ли Вы лечение и/или обследование?» При ответе «Да» необходимо указать даты, диагноз, симптомы, жалобы и подробности; следует, что ответчик во всех подпунктах указал отрицательный ответ «нет», в том числе в подпункте м) Заболевания эндокринной системы: диабет, заболевания щитовидной железы, поджелудочной железы, гормональные нарушения, нарушения обмена веществ, тиреоидит, гипер- или гипотериоз и/или другие болезни эндокринной системы?

Также в п.4.17 заявления на страхование «укажите название и адрес медицинского учреждения в котором Вы обслуживаетесь / обслуживались ранее» стоит прочерк.

Из п.6 «Декларация» заявления на страхование ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что он заявляет, что вышеуказанные сведения, внесенные им или от его имени в настоящем заявлении, соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования, при заполнении данного заявления все поставленные страховой компанией вопросы ему были понятны, их содержание и смысл ему ясны. Отвечая на поставленные вопросы, он сообщил обо всех известные ему сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Он ознакомлен с содержанием ст.944 ГК РФ и заявляет, что все сведения, сообщенные им в настоящем заявлении, являются полными и достоверными. Он не состоит на учете в диспансерах и иных лечебных учреждениях, не обращался за консультацией и лечением в связи с ВИЧ-инфикцией или состоянием, связанным со СПИДом. Он настоящим подтверждает, что все вопросы настоящего заявления ему понятны, а данные им ответы на указанные вопросы являются правдивыми и соответствуют имеющимся сведениям. Ему известно, что дача им ложных ответов на вышеуказанные вопросы ведет к признанию недействительным любого договора страхования, заключенного СПАО «Ингосстрах» в отношении его жизни, здоровья.

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Как следует из медицинской карты № ФИО3 состоял на диспансерном учете в ГУЗ «Городская клиническая больница №2 г.Тулы им.Е.Г.Лазарева» с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «инсулинозависимый сахарный диабет с кетоацидозом» и с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «инсулинозависимый сахарный диабет с множественными осложнениями». ДД.ММ.ГГГГ диспансерное наблюдение прекращено. Также из медицинской карточки ФИО3 следует, что диагноз «инсулинозависимый сахарный диабет с кетоацидозом» был установлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем последний неоднократно находился на стационарном лечении (дневной стационар) в указанном медицинском учреждении, а также проходил лечение вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 находился на стационарном лечении в ТОКБ №2. Согласно медицинским картам № и № стационарного больного и выписного эпикриза у ФИО3 установлен основной диагноз: сахарный диабет 1 типа, осложнение диагноза: кетоацидоз, вторичное иммуно-дефицитное состояние, септическое состояние…

Установленные по делу обстоятельства также подтвердила допрошенная в качестве свидетеля ФИО1, которая показала, что ФИО3 находился на стационарном лечении в их медицинской организации. Последний 10 дней находился в отделении анестезиологии и реанимации под аппаратом ИВЛ из-за тяжелого состояния. Впоследствии ему была установлена группа инвалидности в связи с последствиями перенесенного заболевания. Также пояснила, что кетоацидоз может возникать при гнойных очагах, при нарушении инсулинотерапии, при воспалительных и вирусных заболеваниях, несоблюдении диеты.

Таким образом в ходе судебного разбирательства установлено, что на момент заключение договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 состоял на диспансерном учете в связи с наличием заболевания эндокринной системы, а также проходил лечение, как до заключения договора страхования, так и в период его действия, однако об указанных обстоятельствах страховщику не сообщил.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п.3 ст.944 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Доводы ответчика не могут быть приняты судом, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что страхователь ФИО3, отвечая на вопросы, оговоренные страховщиком в стандартном бланке заявления относительно наличия заболеваний, в том числе заболеваний эндокринной системы, сообщил заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, в связи с чем имеются основания для признания договора страхования недействительным, как сделки совершенной под влиянием обмана.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из изложенного с ответчика ФИО3 в пользу СПАО «Ингосстрах» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6 000 рублей, исчисленная по правилам пп.3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. При этом от оплаты государственной пошлины на основании ст. 333.36 НК РФ в качестве инвалида первой группы ФИО3 не освобождается, так как является не истцом, а ответчиком по настоящему гражданскому делу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» удовлетворить.

Признать договор по страхованию от несчастных случаев и болезней (полис №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО3 недействительным.

Взыскать с ФИО3 в пользу СПАО «Ингосстрах» расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.10.2020 года.

Председательствующий