Решение № 2-1437/2020 2-1437/2020~М-901/2020 М-901/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-1437/2020

Дело № 2-1437/2020

42RS0009-01-2020-001552-91


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

В составе председательствующего Исаковой Е.И.

При секретаре Сарыгиной В.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании

в г. Кемерово «28» мая 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** ФИО1 (далее - «Ответчик» или «Клиент»), обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

Она, нижеподписавшаяся (далее Заемщик), данные которого указаны в разделе «Заемщик» Информационного блока заявления (далее ИБ) просит Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В Заявлении от **.**.****. ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что в рамках договора взимаются:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета-рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###);

- в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальнымиусловиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что:

- ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Стороны в Кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе) ((далее - Закон №353-Ф3). В частности:

- Сумма кредита: 468 163 руб. 44 коп.;

- Срок кредита: 2558 дней

- Процентная ставка по договору 36,00 % годовых;

- Полная стоимость кредита 35,980 % годовых.

В Индивидуальных условиях на ст. 2 Ответчик указал и своей подписью от **.**.**** подтвердила, что она принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов. Подтверждает получение ей на руки одного экземпляра Индивидуальных условий. Ответчик подтвердил, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей, денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 23 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета ### открытого в рамках Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 582 951 руб. 57 коп., состояла из:

- суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере 455 171 руб. 93 коп.;

- суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 80 833 руб. 41 коп.;

- суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 46946 руб. 23 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Банк взимает неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения Основного долга и процентов.

Таким образом, Клиенту начислена неустойка: 536005,34 рублей (сумма просроченного основного долга и просроченных процентов)*0,1%*1426 дней (с 24.03.2016г. по 17.02.2020г.)=764350,26 рублей.

Однако, АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна и подлежит уменьшению до разумных пределов, а именно до 60000 рублей.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 642 951 руб. 57 коп., в том числе 455 171 руб. 93 коп. - сумма основного долга; 80 833 руб. 41 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 46 946 руб. 23 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 60 000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п.12 Индивидуальных условий.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от **.**.****. в размере 642951,57 (шестьсот сорок две тысячи девятьсот пятьдесят один) рубль, 57 копеек, в том числе:

- 455 171 руб. 93 коп. - сумма основного долга;

- 80 833 руб. 41 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 46 946 руб. 23 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий;

- 60 000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п.12 Индивидуальных условий.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 9629,52 (девять тысяч шестьсот двадцать девять) рублей 52 копейки.

Представитель истца в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. Судебное извещение возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное, подлежат применению положения ст. 165.1 ГК РФ.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю.

При этом, гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, оно было возвращено по истечении срока хранения отправителю.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащим удовлетворению.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Пункт 2 статьи 819 ГК РФ предусматривает применение к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что что **.**.**** ФИО1 (далее - «Ответчик» или «Клиент»), обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

Она, нижеподписавшаяся (далее Заемщик), данные которого указаны в разделе «Заемщик» Информационного блока заявления (далее ИБ) просит Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В Заявлении от **.**.****. ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что в рамках договора взимаются:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета-рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###);

- в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальнымиусловиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что:

- ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Стороны в Кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе) ((далее - Закон №353-Ф3). В частности:

- Сумма кредита: 468 163 руб. 44 коп.;

- Срок кредита: 2558 дней

- Процентная ставка по договору 36,00 % годовых;

- Полная стоимость кредита 35,980 % годовых.

В Индивидуальных условиях на ст. 2 Ответчик указал и своей подписью от **.**.**** подтвердила, что она принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов. Подтверждает получение ей на руки одного экземпляра Индивидуальных условий. Ответчик подтвердил, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей, денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 23 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета ### открытого в рамках Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 582 951 руб. 57 коп., состояла из:

- суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере 455 171 руб. 93 коп.;

- суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 80 833 руб. 41 коп.;

- суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 46946 руб. 23 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Из представленного в материалы дела расчета по кредитному договору ### следует, что заемщик ФИО1 совершила последний платеж **.**.**** более платежей в адрес банка не поступало.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 642951, 57 (шестьсот сорок две тысячи девятьсот пятьдесят один) рубль 57 копеек, в том числе:

- 455 171 руб. 93 коп. - сумма основного долга;

- 80 833 руб. 41 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 46 946 руб. 23 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий;

- 60 000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п.12 Индивидуальных условий.

Расчет задолженности ответчиком не опровергнут, правильность расчета задолженности судом проверена.

В силу ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 642 951 руб. 57 коп.

С учетом существа постановленного решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9629,52 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***> с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ... ... задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 642 951 руб. 57 коп. (шестьсот сорок две тысячи девятьсот пятьдесят один) рубль 57 копеек, в том числе 455 171 руб. 93 коп. - сумма основного долга; 80 833 руб. 41 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 46 946 руб. 23 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 60 000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п.12 Индивидуальных условий; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9629,52 (девять тысяч шестьсот двадцать девять) рублей 52 копейки, всего 652581,09 (шестьсот пятьдесят две тысячи пятьсот восемьдесят один) рубль 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Исакова ЕИ.

В окончательной форме решение изготовлено «01» июня 2020 года.