Решение № 2-3059/2018 2-349/2019 2-349/2019(2-3059/2018;)~М-2890/2018 М-2890/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-3059/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2019 года

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кретовой Е.А.

при секретаре Почикаловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Тинькофф Банк" о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 17.12.2018 года обратилась в Воскресенский городской суд Московской области с иском к АО "Тинькофф Банк" о расторжении кредитного договора, мотивируя тем, что 02.11.2015 она заключила с ответчиком кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – до 300 000 руб.; при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет процентная ставка по кредиту – 0,20 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами процентная ставка по кредиту 34,5 % годовых.

Фактически в период со 02.11.2015 по 10.12.2018 истец получила денежные средства в сумме 254 496,11 руб., что подтверждается справкой операций по счету (прилагается).

Погашение кредита истец осуществляла периодическими платежами в следующем порядке:

Дата пополнения счета

Сумма пополнения (руб.)

2016 год

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

2017 год

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

2018 год

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Общая сумма внесенных истцом в погашение кредита денежных средств составляет 233 900.00 руб. Таким образом, сумма основного долга по кредитному договору составляет 147 402,78 руб. Сумма процентов за пользование кредитом в период с даты получения кредита до настоящего времени (с 03.11.2015 по 10.12.2018) составляет 126 806,67.

В настоящее время истец лишилась возможности исполнить кредитный договор на согласованных с банком условиях, поскольку поменяла место работы. Заработная плата истца составляет с вычетами налогов <данные изъяты> рублей (справка 2НДФЛ прилагается).

Супруг не может помочь истцу в погашении кредита, так как он выплачивает алименты дочери и погашает кредитный договор, заключенный с АО "Тинькофф Банк". Сохранение кредитного договора на согласованных условиях повлечет для нее разорение ее семьи, так как оплата услуг ЖКХ составляет в месяц в среднем <данные изъяты> руб.

Учитывая, что данный договор был заключен истцом для удовлетворения ее личных потребностей, считает, что к возникшим из него отношениям подлежит применению законодательства о защите прав потребителей – Закон РФ "О защите прав потребителей" № 2300-1. В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. На основании вышеизложенного просит: Расторгнуть кредитный договор, заключенный 02.11.2015г. между истцом и АО "Тинькофф Банк". (л.д. 2-5).

Истец ФИО1 в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования, в ходе судебного разбирательства пояснила, что в ходе исполнения истцом кредитного договора, сторона ответчика изменила условия договора. Денежные средства истец выплачивает постоянно, просрочек по платежам нет. Истец оплачивает по 9000 рублей в месяц, на карту приходит только 1500 рублей. ФИО1 обращалась в банк, ей сказали оплачивать двойными платежами. Истец не знает как закрыть эту карту. При заключении данного договора истец была ознакомлена с условиями договора, платила, но банк отказывается предоставлять график платежей на сегодня. Истец готова выплатить сумму долга, но без процентов. Банк в судебном порядке никаких требований к истцу не предъявлял и вообще на связь с истцом не выходил. У истца изменилось материальное положение. Она не понимает, как оплатить данный кредит, оплачивает каждый месяц по 9000 рублей, но процентная ставка все время растет. Когда истец заключала договор, ей было все понятно. Суммой в 300 000 руб. истец не пользовалась, обращалась в Банк, но банк с истцом так и не связался. Истец желает расторгнуть этот договор.

Представитель ответчика АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом по юридическому адресу места нахождения Общества, указанному в исковом заявлении. Суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика.

Рассмотрев материалы дела, выслушав истца суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из материалов дела следует, что 02.11.2015 года АО "Тинькофф Банк" и ФИО2 на основании Заявления-анкеты истца, заключили Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит при полном использовании лимита задолженности 300 000 рублей, сроком действия до востребования. Данный договор был заключен путем подписания истцом ФИО3 (ФИО1) заявления-Анкеты (л.д.6), а также путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (л.д. 8).

В заявке истец предлагала ответчику заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора- зачисление Банком суммы Кредита на Счет; для Договора расчетной карты (Договора Счета) - открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора вклада (Договора накопительного счета) - открытие Счета вклада (Накопительного счета) зачисление на него суммы Вклада.

Истец понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Истец уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0.20 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34.5 % годовых. Также истцом дано согласие на получение карты по адресу <адрес> и подтверждает ее получение ею лично (л.д. 7).

Данное заявление было акцептовано Банком. Банк выполнил свои обязательства перед заёмщиком в полном объеме, что подтверждено истцом в судебном заседании.

В соответствии с п. 14 "Согласие заемщика с общими условиями договора" Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (л.д. 8) - Делая Банку оферту, заемщик соглашается с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО), размещенными на сайте www.tinkoff.ru.

Истцом в обоснование требований была представлена справка о доходах физического лица за 2018 год № от 07.12.2018г. на имя ФИО1, согласно которой сумма ежемесячного дохода составляет 15 000 рублей (л.д. 10), и согласно доводам иска истец лишилась возможности исполнять кредитный договор на согласованных с банком условиях, поскольку поменяла место работы.

Однако, доходы истца не являлись условиями заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств по договору, то есть не могут в смысле положений ст. 451 ГК РФ являться основанием для расторжения заключенного кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, существенным является такое изменение обстоятельств, которое влечет для стороны невозможность достижения цели договора, - применительно к кредитному договору исходя из анализа соответствующих положений ГК РФ (Главы 42 ГК РФ), цели получения в долг денежных средств.

Исходя из вышеизложенного цель заключения истцом кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит были получены истцом, каких-либо нарушений условий договоров и обязательств ответчиком не допущено, в связи с чем, оснований для расторжения указанного кредитного договора не имеется, исковые требования ФИО1 к АО "Тинькофф Банк" о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, о перемене места работы и снижении ее дохода, в обоснование требований о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Истец еще на стадии заключения сделки должен был предвидеть возможное возникновение ситуации, связанной с уменьшением его дохода, и возможностью применения к нему штрафных санкций.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми. Заявленные истцом основания для расторжения договора не относятся к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Ухудшение материального положения истца само по себе не является существенным изменением обстоятельств, которые являются основанием для расторжения кредитного договора.

При этом, истцом не оспорено, что Банк каких-либо требований к истцу не выставляет.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст. 451 ГК РФ связывают возможность расторжения договора по требованию одной из сторон, а также наличия на стороне кредитора вины в ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств и злоупотребления правом, истцом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО "Тинькофф Банк" о расторжении кредитного договора №, заключенного <дата>, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, а лицами, участвующими в деле, но не присутствующими в судебном заседании, - в тот же срок с момента получения решения суда.

Решение изготовлено в окончательной форме <дата> года

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>