Решение № 2-4078/2021 2-4078/2021~М-3061/2021 М-3061/2021 от 14 июля 2021 г. по делу № 2-4078/2021

Гражданское дело № 2-4078/2021

УИД: 66RS0001-01-2021-003528-17

Мотивированное
решение изготовлено 14.07.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 07 июля 2021 года

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Илюшкиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Филатовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Представитель истца акционерного общества «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал следующее.

30.10.2011 ответчик ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 137 638 руб. 80 коп. В заявлении ФИО1 подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия и график платежей, с которыми клиент ознакомлен, полностью согласен.

Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 30.10.2011, открыв клиенту счет, тем самым заключив кредитный договор №. Впоследствии во исполнение своих обязательств по кредитному договору банк зачислил на счет клиента сумму в размере 137 638 руб. 80 коп. Размер процентной ставки по кредиту составил 36% годовых, срок предоставления кредита – 1 095 дня, размер ежемесячного платежа – 6 310 руб.

Ответчиком принятые на себя обязательства по погашению задолженности путем ежемесячного размещения денежных средств на счете в сумме, указанной в Графике платежей, не исполнены.

28.11.2013 банк потребовал от клиента полностью погасить задолженность, направив ему заключительное требование со сроком оплаты до 18.06.2017.

После выставления заключительного требования на счет клиента поступили денежные средства в размере 1 000 руб., которые списаны банком в погашение просроченной задолженности.

Указав изложенные выше фактические обстоятельства и правовые основания в своем исковом заявлении, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 30.10.2011 № в сумме 71 778 руб. 42 коп., в том числе: 66 400 руб. 71 коп. - основной долг, 4 277 руб. 71 коп. – проценты по кредиту, 1 100 руб. – плата за пропуск платежей по графику, также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 353 руб. 35 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, в исковом заявлении заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом, направил своего представителя ФИО2, который заявленные исковые требования не признал, озвучил доводы письменных возражений, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами статей 432, 433 настоящего Кодекса такой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а заключенным соответственно признается в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Вместе с тем, как следует из статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 30.10.2011 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в сумме 137 638 руб. 80 коп. путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Как следует из данного заявления, ответчик обязался неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен; понимает и соглашается с тем, что принятием его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, обращаясь с вышеуказанным заявлением, предложил (совершил оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор.

В соответствии с положениями Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком кредитного договора, кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика, 30.11.2011 истцом на имя заемщика открыт счет №, на который во исполнение обязательств по кредитному договору перечислены денежные средства в сумме 137 638 руб. 80 коп.

Таким образом, открытие ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя ответчика счета № является подтверждением согласия истца с фактом заключения кредитного договора. При этом совершение ответчиком расходных операций по снятию наличных денежных средств с данного счета является подтверждением его воли и желания пользоваться кредитом, то есть исполнять кредитный договор от 30.11.2011 №.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом.

В силу пункта 2.6. настоящих Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования.

Кредитным договором предусмотрены, в частности, следующие условия: сумма кредита – 137 638 руб. 80 коп., срок предоставления кредита – 1 095 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа –– 6 310 руб. (последний платеж 5 232 руб. 93 коп.), периодичность платежей – 28 числа каждого месяца с ноября 2011 года по октябрь 2014 года.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 настоящего Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленной истцом выписке по счету заемщика, расчету задолженности принятые обязательства по кредитному договору исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом.

Доказательств обратному ответчиком в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, указанные обстоятельства не оспорены.

Как следует из материалов дела, в связи с неисполнением обязательств по своевременному внесению очередных платежей в счет погашения задолженности по кредиту банком ФИО1 28.11.2013 выставлено заключительное требование, которым на ответчика возложена обязанность по обеспечению в срок до 18.06.2017 на своем счете образовавшейся суммы задолженности по кредитному договору в размере 72 778 руб. 42 коп.

Задолженность по кредитному договору в полном объеме ответчиком до настоящего времени не погашена. Доводы ответчика о том, что банком учтены не все суммы, оплаченные заемщиком в счет погашения задолженности бездоказательны.

Расчет задолженности, представленный истцом, согласно которому по состоянию на 24.03.2021 размер задолженности ответчика по основному долгу по кредиту составляет 66 400 руб. 71 коп., размер процентов за пользование кредитом – 4 277 руб. 71 коп., плата за пропуск платежей по графику – 1 100 руб. судом проверен, ответчиком не оспорен.

Представителем ответчика заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из условий кредитного договора погашение заемщиком кредита производится путем внесения заемщиком платежей ежемесячно в суммах и даты, определенные в графике.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

Согласно пункту 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Последняя оплата в счет погашения задолженности по кредиту произведена ответчиком 19.01.2014, что следует из представленной истцом выписки по счету.

Как следует из графика платежей по потребительскому кредиту, последний платеж по графику должен был быть внесён заемщиком ФИО1 28.10.2014. Задолженность, предъявленная к взысканию, образовалась за период до 28.11.2013.

Следовательно, право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами могло быть реализовано истцом не позднее 29.10.2017.

В судебном заседании установлено, что 28.05.2018 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 7 Верх-Исетского района г. Екатеринбурга с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.10.2011 № с ФИО1, судебный приказ вынесен мировым судьей 28.05.2018.

Определением от 03.03.2021 мирового судьи судебного участка № 3 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга указанный судебный приказ отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

Иск по настоящему делу поступил в суд 26.04.2021, то есть в пределах шестимесячного срока.

Между тем, при обращении истца в судебный участок с соответствующим заявлением о вынесении судебного приказа, все платежи, предусмотренные графиком, находились за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Соответственно, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для защиты нарушенного права истцом нарушен.

В соответствии с пунктом 6.3.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» в случае пропуска клиентом очередного (очередных) платежа (платежей) Банк вправе потребовать от клиента, либо погасить просроченную задолженность и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3. Условий, направив клиенту с этой целью Заключительное требование.

Как следует из доводов иска, АО «Банк Русский Стандарт» 28.11.2013 выставлено в адрес ответчика требование о погашении задолженности.

Текст требования с обязательством его исполнения до 18.06.2017 действительно представлен в материалы дела. Между тем, доказательства его направления в адрес ответчика истцом вопреки требованиям статьей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены, представитель ответчика факт получения указанного документа ФИО1 отрицал.

Более того, суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что срок погашения задолженности, определённый банком в заключительном требовании противоречит обычной практике банка по определению сроков исполнения заемщиками заключительных требований.

Срок погашения задолженности, продолжительностью 3,5 года противоречит Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». Действия кредитора по предоставлению заемщику возможности бесплатного пользования кредитными денежными средства представляются нелогичными, направленными на искусственное увеличение срока, в течение которого банк может требовать взыскания задолженности в судебном порядке.

Таким образом, срок возврата кредита, установленный договором путем внесения ежемесячно очередных платежей, изменен не был.

При указанных обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца не подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, поскольку в иске истцу отказано.

Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, с подачей жалобы, через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий: Е.Н. Илюшкина