Решение № 2-1865/2018 2-1865/2018 ~ М-1266/2018 М-1266/2018 от 3 мая 2018 г. по делу № 2-1865/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2018 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Новодацкой Н.В.

при секретаре Никитиной С.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что 28.05.2016 между нею и банком был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на неотложные нужды. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией заключены договор страхования на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком в Оренбургское отделение № 8623 по программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы страхования финансовых рисков. Страховыми рисками являются смерть, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением I или II группы инвалидности трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; дожитие до наступления события. Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является Банк ПАО «Сбербанк России» в части задолженности по кредитному договору. В случае положительной разницы между кредитным долгом и страховой суммой по риску смерть - страхователем является наследники Застрахованного лица, по риску инвалидность - сам страхователь. Согласно кредитному договору Истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. по ставке 20,51 % годовых на срок 60 месяцев, из них денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена Ответчику в качестве страховой премии на весь срок действия договора страхования. 17 декабря 2017 года Истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. 18.12.2017 Истец (Страхователь) направил ПАО «Сбербанк России» заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ. Согласно указанному ответу в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. В связи с чем просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1; взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 84 767,86 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1350,48 рублей, компенсацию морального вреда в размер 3 000 рублей штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28.05.2016 между ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 20,51% годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., плата за подключение к программе страхования – <данные изъяты> руб.

Согласно справке ПАО "Сбербанк России" по состоянию на 05.03.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

18.12.2017 Истец (Страхователь) направил ПАО «Сбербанк России» заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ. Согласно указанному ответу в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО1 уведомлена о ее участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании денежной суммы, суд также отказывает в удовлетворении требований, являющихся производными от основного – о компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических недостатков по вине ответчика, штрафа, процентов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Новодацкая Н.В.

Мотивированное решение изготовлено 08.05.2018