Решение № 2-41/2021 2-41/2021~М-14/2021 М-14/2021 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-41/2021

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года пос. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Никифоровой Л.А., при секретаре судебного заседания Гусаровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 132265,58 руб., образовавшуюся за период с 10.06.2015г. по 12.11.2015г. Требования мотивировав тем, что 20.06.2012г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 140000 рублей. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения либо ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику 12.11.2015г., задолженность, образовавшаяся за период с 10.06.2015г. по 12.11.2015г. подлежала оплате в течение 30 дней с даты формирования. 29.01.2016г. банк уступил истцу право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав(требований) от 29.01.2016г. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед банком составляет 132265,58 руб. После передачи прав требования погашение задолженности ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ООО «Феникс» и банком уступке права требования. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс»

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть данное гражданское дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Направила в суд заявление, в котором просила рассмотреть данное гражданское дело в свое отсутствие. В заявлении указала, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку из представленного истцом расчета задолженности невозможно однозначно сделать вывод о правомерности взыскиваемых сумм, кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Тинькофф Банк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ, в редакции на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 382 ГК РФ предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункты 1, 2 статьи 388 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.06.2012 г. между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор кредитной карты <***> в рамках универсального договора (далее также – кредитный договор).

Данный кредитный договор заключен путем акцепта ТКС Банк (ЗАО) оферты, изложенной в заявлении-анкете ФИО1, от 16.06.2012 г., подписанном ответчиком, которым она просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания, избрала тарифный план: кредитная карта ТП 1.0 RUR (л.д. 20).

В заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, понимает их и в случае заключения договора обязуется их исполнять.

Условия названного кредитного договора определены в являющихся его неотъемлемыми частями заявлении-анкете ФИО1 от 16.06.2012г.., Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и прилагаемых к ним Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от 29 мая 2012 г., и Тарифах банка согласно тарифному плану ТП 1.0 RUR, указанному в заявлении-анкете, утвержденных приказом председателя Правления ТКС Банк (ЗАО) от 29 мая 2012 г. (л.д.20-26).

Пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.3, 5.4 и 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в пределах которого держатель должен совершать операции с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использование кредитной карты или ее реквизитов. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Согласно пунктам 5.6, 5.7, 5.8 и 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану.

В силу пункта 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (тарифный план ТП 1.0 RUR) установлены в частности ставки тарифа: процентная ставка по кредиту 12,9 годовых; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день.

Выпиской по договору № за период с 20.06.2012 г. по 09.042020 г. подтверждено, что во исполнение условий кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО1 кредитную карту, которая активирована 20.06.2012 г., после чего заемщик в период по 24.06.2012 г. (списание 25.06.2012 г.) совершала с использованием кредитной карты расходные операции по оплате товаров, работ, услуг и снятию наличных денежных средств за счет кредита, предоставленного ТКС Банк (ЗАО), при этом заемщик по 03.05.2015 г. совершала приходные операции в целях, как погашения минимальных платежей, так и восстановления лимита задолженности, затем прекратила вносить денежные средства (л.д. 16-18).

Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, 12.11.2015 г. АО «Тинькофф Банк» сформировал заключительный счет, который направил ФИО1, тем самым востребовав от заемщика задолженность по договору кредитной карты от 20.06.2012 г. № образовавшуюся по состоянию на 12.11.2015 г. в общем размере 196 400 руб. 84коп., в том числе: кредитная задолженность - 132 103 руб. 19 коп., проценты – 46 143 руб. 16 коп., штрафы - 18 154 руб. 49 коп., указав на обязанность ФИО1 согласно условиям договора оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, а также проинформировал заемщика, что сумма 196 400 руб. 84 коп. является окончательной к оплате, с момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов (л.д. 30).

В установленный в заключительном счете срок ответчиком не погашена задолженность перед банком.

При заключении кредитного договора между банком и заемщиком ФИО1 достигнуто соглашение о праве банка уступить, передать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты без согласия клиента, что предусмотрено пунктом 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения о том, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно части 1 статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пункт 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 содержит условие о праве банка уступить права по договору кредитной карты любому третьему лицу без согласия заемщика.

Таким образом, заключив кредитный договор, ФИО1 согласилась с правом ТКС Банк (ЗАО) передать (уступить) права (требования) по кредитному договору другим лицам, в том числе и не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, данное условие кредитного договора в установленном законом порядке не оспорено и недействительным не признано, поэтому ООО «Феникс» является надлежащим истцом.

29 января 2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 г., в соответствии с которым банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по кредитным договорам, в том числе по заключенному с ФИО1 договору кредитной карты от 20.06.2012г. <***>, с оформлением акта приема-передачи прав требования на сумму задолженности 196 400 руб. 84 коп. (л.д. 34, 35-45).

Истцом представлено уведомление АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 об уступке ООО «Феникс» права требования по кредитному договору № в размере 196 400 руб. 84 коп., возможном погашении задолженности, как по реквизитам АО «Тинькофф Банк», которым денежные средства будут направлены в ООО «Феникс», так и по реквизитам ООО «Феникс» (л.д. 9).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <***> за период с 16.06.2012 г. по 29.01.2016 г., задолженность ФИО1 по состоянию на 12.11.2015 г. составляет 196 400 руб. 84 коп., в том числе: кредит - 132 103 руб. 19 коп., проценты - 46 143 руб. 16 коп., штрафы - 18 154 руб. 49 коп. (л.д. 10-15).

Таким образом, в ходе рассмотрения спора нашли подтверждение заключение между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 кредитного договора от 20.06.2012 г. № и его условия, согласованные сторонами договора, надлежащее исполнение банком договорных обязательств по предоставлению кредитных денежных средств для совершения заемщиком расходных операций с использованием кредитной карты, ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, являющееся основанием для применения кредитором установленных договором мер ответственности должника, а также востребования образовавшейся задолженности.

Доводы ответчика о недостоверности представленного истцом расчета задолженности объективно не подтверждены, поскольку ответчик не представила доказательства, свидетельствующие о том, что в расчет задолженности не включены какие-либо платежи, произведенные заемщиком по кредитному договору от 20.06.2012 г. № №.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 10-15), в нем отражены все расходные и приходные операции, совершенные по кредитному договору, а также соответствующее этим операциям исчисление задолженности по основному долгу, начисление процентов, предусмотренных договором, штрафов за неуплату минимального платежа.

Доказательства, подтверждающие недостоверность расчета задолженности, наличие платежей в погашение задолженности по кредитному договору в АО «Тинькофф Банк» либо ООО «Феникс», которые не учтены в представленном истцом расчете, ответчик не представила.

Судебный приказ от 14 декабря 2017 г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № в размере 196 400 руб. 84 коп., вынесенный мировым судьей судебного участка № 141 в Нижнеингашском районе Красноярского края, отменен определением этого же мирового судьи от 11 января 2019 г. в связи с возражениями должника относительно исполнения судебного приказа (л.д. 27-28).

Исковое заявление ООО «Феникс» подано через организацию почтовой связи 28.01.2021 г. (л.д. 54).

05 марта 2021 г. ФИО1 в суд подано заявление о пропуске истцом исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пункт 2 статьи 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пунктами 1 и 2 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из дела видно, что по условиям кредитного договора от 20.06.2012 г. <***> срок исполнения обязательств заемщика определен моментом востребования, согласно пункту 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

В данном случае, заключительный счет сформирован банком 12.11.2015 г., направлен заемщику, то есть, задолженность в размере 196 400 руб. 84 коп. востребована с предоставлением тридцатидневного срока для исполнения, подлежал оплате 12.12. 2015 г.

Обязательство по оплате заключительного счета ФИО1 не исполнила, течение срока исковой давности начато 13.12. 2015 г. и на дату подачи ООО «Феникс» искового заявления 28.01.2021 г. трехгодичный срок исковой давности истек, учитывая также период осуществления судебной защиты в порядке приказного производства, составляющий 1 год 1 месяц(судебный приказ от 14.12 2017 г. отменен определением от 11.01.2019 г.), в течение которого исковая давность не течет.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГПК РФ, Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

Председательствующий