Решение № 2-2294/2019 2-2294/2019~М-1893/2019 М-1893/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-2294/2019

56RS0009-01-2019-002310-70

дело № 2-2294/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 июля 2019 года г.Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе судьи Шиляевой С.Г., при секретаре Минигазимовой А.И.,

с участием: представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания», публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «МАКС», ПАО «Промсвязьбанк» указав, что 02.04.2019 г. между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <Номер обезличен>, а также он был подключен к программе страхования заемщиком Банка программа добровольного страхования «Защита заемщика». Страховые услуги осуществляет АО «МАКС». По договору страхования им была оплачена премия в размере 85441 руб. 85 коп. Без заключения договора страхования получить кредит было невозможно, в связи с чем, он был вынужден присоединиться к программе страхования. Полагает, что ответчик был не в праве при заключении кредитного договора обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой услуги. Кредитный договор и договор страхования были заключены одновременно, что свидетельствует о невозможности отказа от навязанной дополнительной услуги. При отказе от заключения договора страхования заемщиков ПАО «Промсвязьбанк» отказывал ему в заключении кредитного договора. Он обращался к ответчикам с досудебной претензией с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. От удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке ответчики уклоняются. Просит суд исключить его из числа застрахованных по договору страхования заемщиков ПАО «Промсвязьбанк». Взыскать солидарно с ПАО «Промсвязьбанк», АО «МАКС» в его пользу страховую премию в размере 85441 руб. 85 коп., штраф, компенсацию морального вреда 5000 руб., почтовые расходы 360 руб., расходы по ксерокопированию документов 495 руб., расходы по оплате услуг представителя 10000 руб.

В судебное заседание стороны - истец ФИО3, представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк», надлежаще извещенные о дате и месте рассмотрения дела, не явились. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В материалах дела имеется письменное заявление истца с просьбой о рассмотрении в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Просил иск удовлетворить. Также пояснил, что в течение 14 дней истцом направлялось требование об отказе от договора страхования, которое оставлено ответчиками без удовлетворения.

Представитель ответчика АО «МАКС» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных <ФИО>3 требований. В обоснование возражений на иск указала, что <Дата обезличена> между ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 901202139-СО1 путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования. Также по заявлению истца на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ПАО «Промсвязьбанк» от своего имени и за свой счет заключил договор личного страхования с АО «МАКС». Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Кредитный договор был заключен путем присоединения и представления заемщика к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания. В соответствии с условиями договора заемщик вправе осуществлять личное страхование. В случае если в течение трех дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях указанных в условиях по программе добровольного страхования кредитора и оплатит услуги по личному страхованию процентная ставка по договору составит 18,9% годовых. ФИО3 был ознакомлен и согласен правилами предоставления кредита. Доказательств навязанности Банком при заключении кредитного договора услуги страхования истцом не представлено. Также как не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, навязывания клиенту этой услуги. Истец выразил свое согласие заключить договор и быть застрахованным лицом. В соответствии с Правилами страхования клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть его в одностороннем порядке путем представления заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. Для возврата комиссии в полном объеме клиенту необходимо представить в Банк заявление в производной форме. При заключении договора страхования истец был осведомлен информацией о предложенной услуге по заключению договора страхования, возражений не представил. Просила суд в удовлетворении иска ФИО3 к АО «МАКС» отказать.

В представленном суду отзыве ПАО «Промсвязьбанк» возражало относительно заявленных ФИО3 требований. В обоснование возражений на иск указало, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика осуществлено истцом в добровольном порядке. Истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования, указанное обстоятельство не влияло на возможность заключения кредитного договора. Воля истца была определена и прямо выражена в заявлении и договоре, согласно которым истец подтвердил, что договор заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными; заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора; ему известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору. Подписав заявление и договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями, до него доведена вся необходимая информация по исполнению договора. Клиент также вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк письменного заявления о расторжении договора. При этом договор считается расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом подлежит возврату путем зачисления на счет. Истец с заявлением о расторжении договора до момента исполнения Банком обязательств по Договору, т.е. по прошествии более чем 14 дней с момента заключения договора с Банком, до 30.04.2019 г. не обращался. Просил суд в удовлетворении иска ФИО3 отказать.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

20.11.2015 г. Банком России утверждено Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072) (далее - Указание), которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с пунктом 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 02.04.2019 г. между ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 537000 руб., на срок 84 мес.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 14,4% годовых. В течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, страховые риски – риски с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,4% годовых. В этот же день ФИО3 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», которому присвоен № 901202139-СО1, в котором он заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и правилами.

В соответствии с п.1.2 заявления ФИО4 в случае согласия с его предложением о заключении Договора просил Банк акцептировать оферту путем списания с его текущего счета <Номер обезличен> комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере 85441 руб. 85 коп. и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования. Со страховой организацией АО «МАКС» в соответствии с условиями договора и Общими Правилами от несчастных случаев и болезней № 44.6 утвержденными Приказом 04.08.2017 г. № 386-ОД(А), в том числе страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Страховая сумма устанавливается в размере 537000 руб. При этом страховая сумма не может быть более 3000000 руб. по всем действующим договорам в отношении клиента при страховании у одного страховщика.

Срок страхования начинается в дату заключения между клиентом и Банком договора и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения в «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», путем оформления с Банком индивидуальных условий договора потребительского кредита <Номер обезличен> от 02.04.2019 г. клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором минус один календарный месяц;

в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств клиента перед Банком по кредитному договору.

Страховая премия в указанном размере была перечислена со счета истца, открытого в ПАО «Промсвязьбанк» на счет АО «МАКС». Данные обстоятельства не оспаривались сторонами в ходе рассмотрения дела.

Из материалов дела следует, что заключенные ФИО3 02.04.2019 г. кредитный договор и договор страхования являются отдельными самостоятельными сделками, имеющими различный предмет и состав участников.

Доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, материалы дела не содержат. В частности, кредитный договор таких условий не содержит.

Таким образом, одновременно с заключением кредитного договора истец выразил намерение и дал свое согласие быть застрахованным по договору страхования в качестве застрахованного лица. В то время как кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о его заключении при обязательном условии заключения договора страхования.

Утверждения истца, о том, что у него не было намерения заключать договор страхования, опровергаются содержанием договора страхования, а также тем, что этот договор был подписан собственноручно ФИО3 и во исполнение условий договора страхования последний дал распоряжение Банку на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии.

ФИО3 11 апреля 2019 г. посредством почтового оправления обратилась в АО «МАКС» и ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением об исключении из числа застрахованных по договору об оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и возврате наличным способом в кассе Общества в г.Оренбурге страховой премии в размере 85441 руб. 85 коп., воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Письмом от 23.04.2019 г. АО «МАКС» ФИО3 было отказано в выплате страховой премии.

Учитывая изложенное, в соответствии с указаниями N 3854-У Банка России с даты подачи истцом заявления, Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 02.04.2019 г. в отношении истца прекратил свое действие. В связи с чем, ФИО3 должен быть исключен из числа застрахованных лиц по договору страхования заемщиков ПАО «Промсвязьбанк» Программа добровольного страхования «Защита заемщика».

Учитывая Указания Центрального банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У от 20 ноября 2015 года, принимая во внимание факт обращения ФИО3 с заявлением об отказе от подключения к программе страхования в установленный срок, суд приходит к выводу о правомерности требования истца о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств.

Принимая во внимание условия присоединения заемщика к программе страхования, факт оплаты истцом страховой премии за свой счет, суд приходит к выводу о том, что страхователем по данному договору является ФИО3, а, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

С заявлением истец обратился к ответчикам в установленный Указанием Банка России срок, в связи с чем, оснований для отказа в возврате страховой премии у АО «МАКС» не имелось. В связи с чем, суд взыскивает с АО «МАКС» в пользу истца страховой премии в размере 85441 руб. 85 коп.

Поскольку ПАО «Промсвязьбанк» не является ни стороной по договору страхования, ни получателем страховой премии, то у Банка не имеется обязанности по возврату истцу суммы страховой премии. В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований к ПАО «Промсвязьбанк» в этой части.

В силу статьи 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда. Оснований для освобождения ответчика от выплаты компенсации морального вреда судом не установлено.

Что касается размера компенсации морального вреда, то суд взыскивает с АО «МАКС» в пользу ФИО3 2000 руб., руководствуясь при этом характером нравственных и физических страданий истца, принципом разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования ФИО3 к АО «МАКС» удовлетворены, и установлен факт несоблюдения требований потребителя в добровольном порядке, то с АО «МАКС» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в размере 43720 руб. 92 коп.

Поскольку в удовлетворении требований к ПАО «Промсвязьбанк» истцу отказано, то не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от основного требования.

Не подлежат удовлетворению и требования потребителя о наложении на ответчика ПАО «Промсвязьбанк» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку нарушений прав потребителя в судебном заседании ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» установлено не было.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, …. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены почтовые расходы по направлению ответчикам заявления об исключении из числа застрахованных лиц, в сумме 360 руб. 08 коп.

Указанные расходы суд признает необходимыми, связанными с рассмотрением данного дела. Поскольку исковые требования истца к АО «МАКС» удовлетворены, то с ответчика в пользу ФИО3 подлежат возмещению указанные расходы в сумме 180 руб. 04 коп.

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Промсвязьбанк» отказано, следовательно почтовые расходы за направления заявления в Банк в размере 180 руб. 04 коп. истцу не подлежат.

Также истцом в связи с рассмотрением настоящего дела понесены расходы по плате услуг ксерокопирования документов в сумме 495 руб. Однако доказательств с достоверностью свидетельствующих о несения указанных расходов в связи с рассмотрением данного гражданского дела, а также необходимости их несения истцом в судебное заседание не представлено. В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании указанных расходов.

Согласно ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ФИО3 за оказание юридических услуг на основании договора от 05.06.2019 г. понесены расходы в размере 20000 руб.

Принимая во внимание категорию спора и уровень сложности дела, характер оказанной представителем помощи, длительность разрешения данного спора, частичное удовлетворение заявленных истцом требований, а также требования разумности, суд приходит к выводу о частичном возмещении истцу расходов по оплате услуги представителя в сумме 4000 руб. И взыскивает их с АО «МАКС» в пользу истца в указанном размере.

В соответствии со 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец при подаче иска освобожден от уплаты государственной пошлины, его требования частично удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» с АО «МАКС» в размере 2763 руб. 23 коп.

Руководствуясь ст.ст.98,103,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Исключить ФИО3 из числа застрахованных по договору страхования заемщиков публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» Программа добровольного страхования «Защита заемщика» № 9012002139-СО1.

Взыскать с акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 85441 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф 43720 руб. 92 коп., расходы по оплате услуг представителя 4000 руб., почтовые расходы 180 руб. 04 коп.

Взыскать с акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» госпошлину в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» в размере 2763 руб. 23 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Мотивированное решение составлено 05 августа 2019 года.