Решение № 2-3414/2025 2-44/2026 2-44/2026(2-3414/2025;)~М-1485/2025 М-1485/2025 от 5 мая 2026 г. по делу № 2-3414/2025

Дело 2-44/2026

УИД: 48RS0001-01-2025-002061-82


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21.04.2026 г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего и.о. судьи Винниковой А.И.,

при веден протокола помощником судьи Бушуевой М.В.

с участием прокурора Моисеевой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в Советский районный суд г. Липецка с иском к ответчику АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения в размере 900000,00руб., процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на то, что 23.05.2023 между ФИО13 (далее – Страхователь мать истца) и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 88925/118/А616519/23 согласно которому, Страховщик обязуется за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя, а также его смерти в результате наступления обусловленного договором события.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай- произошла смерть Страхователя.

Законная наследница Страхователя - ФИО1 уведомила Страховщика о наступлении страхового случая и представила документы.

Ответчик отказал в страховом возмещении мотивируя свой отказ тем, что причиной смерти Страхователя стало заболевание, диагностированное 22.08.2024, то есть после истечения срока действия Полиса.

Истец считая данный отказ неправомерным обратилась в суд, просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 900000,00руб., проценты по ст. 395 ГК РФ, неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.

Определениями суда к участию в деле в качестве 3-го лица привлечен ПАО «Сбербанк», в качестве заинтересованного лица – финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, просил назначить по делу судебную медицинскую экспертизу.

Определением суда по делу назначена судебная медицинская экспертиза проведение которой поручено экспертам ГУЗ "Липецкое областное БСМЭ».

Определением суда от 29.12.2025 к проведению экспертизы, назначенной определением суда от 17 июля 2025 привлечен врач-онколог.

21.04.2026 от представителя истца по доверенности ФИО2 в суд поступило заявление в порядке ст. 39 ГПК РФ об увеличении размера исковых требований, в котором он просил взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 1 788 854,00 руб., неустойку за период с 02.12.2024 по 20.04.2026 в размере 149869,25 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за тот же период в размере 457788,73 руб., пересчитав размер неустойки и процентов на дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 15000,00руб., штраф 50%.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 измененные исковые требования поддержал, ссылался на те же доводы. Заключение судебно-медицинской экспертизы не оспаривал. Указал, что задолженность по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО14. по состоянию на 18.04.2026 составляет 1 646 134,60 руб. Между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключено дополнительное соглашение о перемене лиц в обязательстве, по которому вместо заемщика ФИО15, заемщиком стала ФИО1

Истец, представитель ответчика, 3-е лицо ПАО Сбербанк, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

От представителя ответчика по доверенности ФИО3 в суд поступили письменные возражения на иск, в которых она иск не признала, просила в удовлетворении иска отказать. Заключение судебно-медицинской экспертизы не оспаривала. В случае удовлетворения иска просила о применении ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью.

Выслушав объяснения представителя истца, заключение прокурора полагавшего требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исследовав материал дела, суд приходит к следующему.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. №4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно части 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); - о размере страховой суммы; - о сроке действия договора.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Из материалов дела следует, что 16.07.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО16. заключен Кредитный договор <***> ( ипотека) на сумму 1 866 200,00руб., на срок 240 месяцев, т.е на 20 лет, под 8,10% годовых на приобретение квартиры. Условиями договора кредита, обеспеченного ипотекой предусмотрено, что необходимо заключение договора страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора.( т.1 л.д.66-70).

23.05.2023 между ФИО17 (далее – Страхователь –Застрахованное лицо) и АО «АльфаСтрахование (далее Страховщик) был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № 88925/118/А616519/23.

Страховая сумма по договору составляет 1 788 854,00 руб., которая в течение срока действия полиса сумма не изменяется, безусловная франшиза не предусмотрена.

Срок действия договора страхования установлен с 16.06.2023 по 15.07.2024.

Выгодоприобретателем - 1 является ПАО Сбербанк в пределах задолженности по Кредитному договору от 16.07.2021, выгодоприобретателем - 2 являются застрахованное лицо – ФИО18., в случае её смерти – законные наследники, в части разницы между суммой страховой выплатой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю - 1 и страховой суммой, установленной по настоящему Полису.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни.

Страховая премия составляет 9892,36 руб.

Полис заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «АльфаСтрахование» в редакции от 01.04.2023, являющимися неотъемлемой частью Полиса. Если положения Правил противоречит отдельным положениям настоящего Полиса, приоритетными являются положения Полиса. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено Полисом, Стороны руководствуются положениями Правил.

Согласно кассовому чеку АО «АльфаСтрахование» страховая премия в размере 9892,36 руб., оплачена 23.05.2023. (т.1 л.д.16-19 ).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с определениями, изложенными в п. 1.7 Правил ипотечного страхования от 01.04.2025 № 56, Болезнь (заболевание) – любое нарушение здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, заявленного Страхователем(Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы Застрахованного лица.

Пунктом 4.3 Правил установлено, что страховым случаем по Договору страхования, заключенному на основании Правил могут являться ( п. 4.3.4 – 4.3.4.1) по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя), а так же его смерти в результате несчастного случая или болезни.

В пункте 5.3 Правил указано, что при наступлении страхового случая по риску причинение вреда здоровью Застрахованного лица, а так же его смерти в результате несчастного случая или болезни, если иное не установлено договором страхования, Страховщик возмещает в пределах страховой суммы при наступлении смерти или установлении инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни – установленную в Договоре страховую сумму.

В соответствии с п. 1 Договора, страховым случаем признается смерть застрахованного наступившая в течении срока действия Полиса или в течении 1 (одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период действия Полиса.

В соответствии с п. 6.11 Правил (в редакции от 01.04.2023 г.), если законом или договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик имеет право полностью или частично отказать Страхователю в выплате страхового возмещения в случаях предусмотренных законодательством, а так же в случаях установленных настоящими Правилами.

Также, в разделе Договора «Дополнительные условия» указано, что в случае, если положения Правил противоречат отдельным положениям Полиса, приоритетным являются положения последнего.

В главе 6 Правил в том числе в пунктах 6.7 - 6.7.4 предусмотрены случаи освобождения Страховщика от страховой выплаты; исключения из объема страхования выплаты; основания отказа в страховой выплате.

Дополнительные основания отказа в страховой выплате предусмотрены пунктами 6.10 – 6.11.8 Правил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО19 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти №. Таким образом смерть застрахованного лица наступила после истечения срока договора страхования.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, причинами смерти ФИО20. явились: <данные изъяты>

10.09.2024 ФИО1, являющаяся дочерью ФИО21., что подтверждено свидетельством о рождении от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом возмещении, предоставив соответствующие документы, включая в том числе свидетельство о смерти ФИО22., медицинское свидетельство о смерти ФИО23., выписки из амбулаторной карты ФИО24. из ГУЗ «Липецкая городская поликлиника № 1» копию кредитного договора с ПАО Сбербанк» от 16.07.2021 (т.1 л.д. 51-70).

Письмом от 03.10.2024 ответчик запросил у истца заверенные копии посмертного эпикриза, протокола патологоанатомического вскрытия, истории болезни или медицинской карты из онкодиспансера, из карцер-регистра и/или извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования.

11.11.2024 истец предоставила ответчику запрашиваемые документы, что подтверждено Актом приема-передачи документов по заявлению о страховом событии ( т.1 л.д. 72-98).

Так согласно выписки из популяционного карцер-регистра от 15.10.2024, следует, что причиной смерти ФИО25. является:

<данные изъяты>.

Дополнительное заболевание <данные изъяты>.

Письмом от 06.03.2025 ответчик отказал в удовлетворении обращения, указав, что согласно разделам «страховые случаи», «период страхования», страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Полиса или в течение одного года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия Полиса. Срок страхования установлен с 16.07.2023 по 15.07.2024. Смерть ФИО26. наступила ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: заболевание диагностированное 22.08.2024.

Истец полагала, что заболевание, приведшее в смерти ФИО27., относится к числу страховых случаев, с чем был не согласен ответчик.

Поскольку в ходе рассмотрения дела возник спор по отнесению заболевания застрахованного лица, послужившего причиной его смерти к страховому случаю, определением суда от 17.07.2025 назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено экспертам ГУЗ «Липецкое областное БСМЭ» с возможностью привлечения врачей/специалистов по профилю решаемых вопросов.

Определением суда от 29.12.2025 на основании ходатайства судебно-медицинского эксперта к проведению экспертизы, назначенной определением суда от 17 июля 2025 привлечен внештатный специалист врач - онколог - главный врач ГУЗ «Липецкий областной онкологический диспансер», ФИО28

Согласно заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы № 68/05-25 от 03.04.2026, на основании проведенных экспертных исследований, принимая во внимание имеющиеся в распоряжении экспертов документированные материалы, с учетом оценки результатов специального исследования и в соответствии с поставленными вопросами, подробно обосновывая их в разделе «Оценка результатов исследований», комиссия приходит к следующим выводам:

1. (ответ на вопрос № 1) Является <данные изъяты>, диагностированный 19.04.2024 у ФИО29. причиной развития <данные изъяты>

Основываясь на всей совокупности предоставленных клинических и

патологоанатомических данных, наиболее вероятным представляется, что первичной была <данные изъяты>

Развитие метастазов в различных органах (<данные изъяты>), является типичным для запущенной стадии <данные изъяты>

Основные аргументы, это данные вскрытия и патологоанатомическое исследования тканей <данные изъяты>. В протоколе патологоанатомического вскрытия дано подробное описание картины поражения <данные изъяты>.

<данные изъяты>.

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

2. Ответ на вопрос № 2: Каково время возникновения заболевания <данные изъяты> диагностированного 19.04.2024 у ФИО30.?

Согласно данным представленной документации, ФИО31. 19.04.2024 установлен диагноз: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

На основе онкологической естественной истории развития <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, в данном случае можно предположить, что наиболее вероятное время возникновения <данные изъяты> - это период примерно с начала 2022 по средину 2023 года.

3. ответ на вопрос № 3: Каково время возникновения заболевания <данные изъяты> ФИО32., являющегося причиной смерти и каково время его диагностирования?

По данным медицинской документации. 22 августа 2024 года при КТ брюшной полости отмечено: «<данные изъяты>

Заключение: КТ-признаки объёмного образования указанной локализации,

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом экспертная комиссия пришла к выводу о том, что временем возникновения <данные изъяты> произошло во второй половине 2023 (октябрь-декабрь).

Анализируя представленные доказательства, суд принимает во внимание указанное заключение экспертов как допустимое доказательство, поскольку оно подробно мотивировано, экспертами изучена медицинская документация, заключение не входит в противоречие со сведениями, содержащимися в иных медицинских документах, экспертной комиссией установлено, что из выписки популяционного канцер-регистра следует, что ФИО33. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 19.04.2024 установлен диагноз: <данные изъяты>

ФИО34, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 07.10.2024 установлен диагноз: <данные изъяты> При распространённой стадии средняя выживаемость составляет 4-16 месяцев.

Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, оснований для исключения его из числа доказательств, у суда не имеется. Данное заключение в судебном заседании не оспаривалось, ходатайств о назначении дополнительной и повторной экспертизы не заявлялось, доказательств опровергающих установленные в данном заключении обстоятельства, суду не представлено.

Анализируя собранные доказательства в совокупности, в том числе и заключение судебной медицинской экспертизы суд приходит к выводу о том, что возникшее у истца заболевание, явившееся непосредственной причиной смерти (злокачественное новообразование поджелудочной железы) возникло у застрахованного лица в период действия договора страхования, хотя и было диагностировано после окончания срока действия договора страхования, следовательно, является страховым случаем.

Учитывая, что судом установлен факт наступления страхового случая, истец имеет право на страховое возмещение, которое, с учетом условий договора страхования определяется судом в следующем порядке.

Из справки о задолженности по кредитным продуктам ПАО Сбербанк от 20.04.2026, по кредитному продукту <***> от 16.07.2021, следует, что задолженность по состоянию на 20.04.2026 составляет 1 646 134,60 руб.

Таким образом истец имеет право на взыскание с ответчика страхового возмещения в сумме 1 788 854,00руб., из которой часть страховой суммы в размере 1 646 134,60 руб. подлежит взысканию путем перечисления данной суммы в ПАО «Сбербанк России» на счет № № открытый на имя ФИО1 в счет исполнения условий кредитного договора <***> от 16.07.2021.

Остальная часть страховой суммы в размере 142719,40 руб. (1 788 854,00руб. – 1 646 134,60 руб.) подлежит взысканию непосредственно в пользу истца.

Согласно абз. 2 п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными, поскольку нарушены права истца как потребителя по вине ответчика, с учетом требований разумности и справедливости, степени переживания истца, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку за период за период с 02.12.2024 по 21.04.2026.

Согласно пункту 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества". В случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку из положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка рассчитывается от цены оказания услуги.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая в размере 9892,36 руб.

В соответствии с п. 3.1-3.4 Условий заключенного Договора страхования, Страховая выплата осуществляется в следующем порядке: В течение 21 (Двадцати одного) календарного дня после получения всех документов принимает решение по заявленному событию, страховщик в течение 2 (двух) рабочих дней после принятия решения о непризнании случая страховым либо об отказе в страховой выплате информирует Страхователя (Выгодоприобретателя) в письменном виде об основаниях принятия такого решения со ссылками на нормы права и (или) Договора страхования и Правил страхования.

Если Страховщиком в срок предусмотренный п.3.1. Полиса не принято решение о непризнании случая страховым либо об отказе в страховой выплате, Страховщик в течение 2 (двух) рабочих дней по истечении указанного срока направляет Страхователю и/или Выгодоприобретателю запрос размера задолженности на дату наступления страхового случая и реквизитов для перечисления страховой выплаты.

Запрос направляется Выгодоприобретателю по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа согласованным с Выгодоприобретателем способом, Страхователю - по почте по его адресу, указанному в Договоре страхования.

В течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения от Страховщика запроса, предусмотренного п,3.2. Полиса, Выгодоприобретатель (Страхователь) направляет Страховщику уведомление о размере задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты в пользу Страхователя (Застрахованного лица).

В течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения ответа на запрос о размере задолженности от Выгодоприобретателя (Страхователя), Страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату. Страховая выплата производится в срок, не превышающий 30 (тридцати) календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения установлен материалами дела. В связи с этим, суд приходит к выводу об обоснованным требование истицы о взыскании со страховщика неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования.

Истец изначально обратился к ответчику с заявлением 10.09.2024, затем истец предоставила ответчику дополнительны документы 11.11.2024, что подтверждается материалами выплатного дела.

Таким образом, период начала просрочки с учетом Условий и Правил страхования исчисляется с 12.12.2024, период окончания срока просрочки с учетом заявленных требований (ч.3 ст. 196 ГПК РФ) определен истцом 21.04.2026 – 496 дней.

Размер неустойки составит: 9892,36 руб. (страховая премия) х 3% х 496 дней = 147198,32 руб.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, в силу прямого указания, содержащего в пункте 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может составлять сумму более 9892,36рублей.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).

Сумма процентов, установленных статьей 395 названного кодекса, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 41).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, предусмотрено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Истцом заявлены требования о взыскания процентов согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 02.12.2024 по 21.04.2026.

На ответчика может быть возложена предусмотренная статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность, направленная на защиту имущественных интересов лица, чьи денежные средства незаконно удерживались, в то время как неустойка, закрепленная в пункте 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, носит штрафной характер и ее взыскание не преследует цель компенсации потерь потребителя.

Судом установлен факт наступления страхового случая, и право истца на страховое возмещение. Судом в решении определена сумма страховой выплаты, взысканная с ответчика в пользу истца, в размере 1 788 854,00 руб. и именно на данную сумму истец просил насчитать проценты.

Кроме того судом установлен факт просрочки выплаты страховой суммы с учетом Условий и Правил страхования в период с 12.12.2024.

С данной даты, т.е с 12.12.2024 с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ исходя из ставки ЦБ РФ по 21.04.2026 в размере 448259,95 руб. исходя из следующего расчета:

Период начисления процентов: с 12.12.2024 по 21.04.2026 (496 дн.)

период дн., дней в году, ставка %, проценты

12.12.2024 - 31.12.2024 20 366 21 20 527,83

01.01 2025 - 08.06.2025 159 365 21 163 643,38

09.06.2025 - 27.07.2025 49 365 20 48 029,50

28.07.2025 - 14.09.2025 49 365 18 43 226,55

15.09.2025 - 26.10.2025 42 365 17 34 992,92

27,10.2025 - 21.12.2025 56 365 16,5 45 284,96

22.12.2025 - 15 02.2026 56 365 16 43 912,69

16,02.2026 - 22.03.2026 35 365 15,5 26 587,76

23.03.2026 - 21.04.2026 30 365 15 22054,36

Сумма процентов: 448259,95руб.

Согласно пункту 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с положениями пунктов 69, 71, 73 – 75 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года за № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» - подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки, процентов и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд полагает, что определенная ко взысканию неустойка в размере 9892,36 руб. и проценты в размере 448259,95руб. соразмерны последствиям нарушения обязательства, и оснований для их уменьшения не имеется.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 1 126 003,15 руб., из расчета: 1 788 854,00 руб. + 5000,00руб. + 9892,36 руб. + 448259,95руб. = 2 252 006,31 руб. х 50% = 1 126 003,15руб.

Конституционный Суд РФ в определении от 21.12.2000г. №263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе размер неустойки может быть снижен судом на основании ст.333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Принимая во внимание ходатайство ответчика об уменьшении размера штрафа в соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации суд снижает сумму штрафа до 400 000,00 рублей, поскольку начисленный штраф явно несоразмерен, является видом неустойки, носит компенсационный характер и не может служить средством обогащения.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, поскольку истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона, она подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 40470,00руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховое возмещение в размере 1646134,60 руб. путем перечисления данной суммы в ПАО «Сбербанк России» на счет № № открытый на имя ФИО1 в счет исполнения условий кредитного договора <***> от 16.07.2021.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховое возмещение в размере 142719,40 руб., неустойку в размере 9892,36 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.12.2024 по 21.04.2026 в сумме 448259,95 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000,00руб., штраф в размере 400000,00руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 40470,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.И. Винникова

решение суда в окончательной

форме изготовлено 06.05.2026.