Решение № 2-693/2020 2-693/2020~М-671/2020 М-671/2020 от 7 июля 2020 г. по делу № 2-693/2020

Дело №2-693/2020

58RS0008-01-2020-001219-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 8 июля 2020 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Гореловой Е.В.,

при секретаре Сероглазовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа – Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 08.12.2017 Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № 732 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 416 500 руб., проценты за пользование кредитом - 39, 99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 116 592,90 руб., из них: просроченный основной долг – 91 454,71 руб., начисленные проценты – 22 957,29 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб., штрафы и неустойки – 2 180,90 руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 28.05.2019 по 26.08.2019.

Ссылаясь на положения 307 - 330, 432 - 435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от 08.12.2017: просроченный основной долг – 91 454,71 руб., начисленные проценты – 22 957,29 руб., штрафы и неустойки – 2 180,90 руб. (всего 116 592,90 руб.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 531,86 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что в ноябре 2018 года неизвестными лицами с использованием телефона с этой карты были похищены денежные средства в размере 141 760 рублей, в связи с чем, полагает, что задолженность по карте не подлежит взысканию с нее. Она обращалась в органы полиции с заявлением о совершенном преступлении, однако производство по уголовному делу в настоящее время приостановлено. Просила учесть, что она давно является клиентом АО «Альфа – Банк», имеет несколько кредитов в указанном банке, каждый раз оплачивая кредитные платежи, совершаемый ею платеж «разносился» по всем имеющимся у нее кредитам, на ее возражения сотрудники банка поясняли, что это происходит автоматически, с чем она категорически не согласна. В связи с указанным обстоятельством по всем кредитам у нее образовалась задолженность. Не оспаривая факт заключения Соглашения о кредитовании № от 08.12.2017, размер исчисленной задолженности в исковом заявлении, указала, что полагает, что подлинные заявления и договоры стороной истца не представлены в материалы дела в связи с их утратой, чем смогли воспользоваться мошенники, которые незаконно завладели ее денежными средствами. Действиями Банка ей причинен моральный вред, поскольку в настоящее время ее кредитная история испорчена. В настоящее время она не имеет работы, ее материальное положение затруднительно, в связи с чем, у нее отсутствует возможность погасить задолженность.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 08.12.2017 между АО «Альфа – Банк» (Банк, Кредитор) и ФИО1 (Заемщик, Должник) заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому присвоен №. В соответствии с указанным соглашением ФИО1 выдан кредит в сумме 100 000 руб., под 39, 99% годовых.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме на основании заявки на получение кредитной карты, уведомления об индивидуальных условиях кредитования, а также общих условий выдачи персонального кредита, открытия счета в АО «Альфа-Банк».

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № 732 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом - 39, 99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

В соответствии с соглашением о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Пунктом 3.10 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № 732 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная с даты, следующей за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Пунктом 4.1 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № 732 предусмотрено, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Согласно п. 8.1 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнением или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В нарушение условий соглашения о кредитовании заемщиком неоднократно нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем перед банком образовалась задолженность.

Согласно расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» за период с 28.05.2019 по 26.08.2019 составляет 116 592,90 руб., из них: просроченный основной долг – 91 454,71 руб., начисленные проценты – 22 957,29 руб., штрафы и неустойки – 2 180,90 руб.

Факт заключения Соглашения о кредитования, расчет задолженности, имеющийся в материалах дела, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства, ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательством по кредитному договору ответчиком не представлено.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что денежные средства с кредитной карты были сняты неустановленными лицами, соответственно она не должна нести ответственность, судом исследованы, указанное обстоятельство не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Как следует из материалов уголовного дела №, 05.11.2018 в 17 часов неустановленное лицо посредством сотовой связи позвонило ФИО1, представившись ей сотрудником АО «Альфа – Банк», путем обмана получило доступ к личному кабинету ФИО1, после чего с банковских счетов, принадлежащих ФИО1, открытых в АО «Альфа – Банк» тайно похитило денежные средства в сумме 141 760 рублей, а именно: с банковского счета № – 50 500 рублей, с банковского счета № – 91 260 рублей, тем самым причинило последней материальный ущерб.

16.03.2019 по данному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица.

16.03.2019 в рамках данного уголовного дела постановлением ФИО1 признана потерпевшей.

16.05.2019 постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории Железнодорожного района г. Пензы СУ УМВД России по г. Пензе А.В. предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, в связи с невозможностью установления лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности.

При этом суд учитывает, что снятие денежных средств с карты ответчика в размере 91 260 руб. произошло 05.11.2018, при этом карта на момент совершения данных операций заблокирована не была, так как о блокировке операций по карте не заявлялось, заявление о хищении карты поступило в правоохранительные органы позже (06.11.2018) у Банка отсутствовали основания полагать, что распоряжение о списании денежных средств дано неуполномоченным лицом, при этом не было представлено доказательств, что кредитная карта выбыла из владения ФИО1, так как на момент совершения спорных операций по снятию денежных средств ею не заявлялось о хищении карты, о блокировке операций по данной кредитной карте, с заявлением о хищении кредитной карты она обратилась в правоохранительные органы после списания денежных средств.

В соответствии с п.п.1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 8 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

По смыслу приведенных норм материального права и с учетом условий заключенного между сторонами договора при совершении операций с банковской картой, проводимых через банкомат, распоряжением клиента на списание денежных средств является предъявление банковской карты и введение пин-кода.

Это закреплено и в п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, которым предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктом 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 N 262-П, также предусмотрено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Доводы ответчика о том, что она является безработной, суммой денежных средств она не пользовалась, она не должна нести ответственность за противоправные действия третьих лиц, правового значения для данного спора не имеет.

Иные доводы ответчика, приведенные в ходе рассмотрения настоящего дела, судом исследованы, су полагает, что оснований для отказа в удовлетворении рассматриваемого иска не установлено.

Таким образом, поскольку ответчик взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд в размере 3 531,86 руб. (платежные поручения № 9706 от 09.04.2020 и № 35866 от 27.12.2019).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковое заявление - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (Дата рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по <адрес>) в пользу АО «Альфа-Банк» (107078, <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>, дата постановки на налоговый учет 26.07.2002) задолженность по соглашению о кредитовании № от 08.12.2017 в размере 116 592 (сто шестнадцать тысяч пятьсот девяноста два) рубля 90 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 531 (три тысячи пятьсот тридцать один) рубль 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2020.

Судья Горелова Е.В.