Решение № 2-325/2019 2-325/2019(2-3691/2018;)~М-3535/2018 2-3691/2018 М-3535/2018 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-325/2019

УИД: 66RS0044-01-2018-004792-09

<данные изъяты>

Дело № 2-325/2019 Мотивированное
решение составлено 26 февраля 2019 года.

Решение

именем Российской Федерации

22 февраля 2019 года Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Кукушкиной Н.А.,

при секретаре Щербаковой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-325/2019 по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, Акционерному обществу «<адрес> Страхование» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, страховой выплаты, государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1, Акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее АО «Д2 Страхование») о взыскании с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, взыскании с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ПАО «УБРиР» и ФИО2 путем подписания ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий договора потребительского кредита заключили договор потребительского кредита № №. В соответствии с указанным договором банк открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику кредит в размере <данные изъяты>. В свою очередь заемщик, согласно индивидуальным условиям ДПК и графика погашения, принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых. При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «<адрес> Страхование». Согласно полученным банком сведений, в период действия договора наступил страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ – заемщик умер. ФИО1 является супругой умершего ФИО2 и наследником первой очереди. Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме, на дату наступления страхового случая задолженность по кредитному договору не погашена. Таким образом, наступил страховой случай и в соответствии с договором коллективного страхования страховщик обязан выплатить банку страховую выплату в размере фактической задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая проценты за пользование кредитом, комиссии, пени, штрафы. В нарушение условий заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату сумму кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В случае непризнания события страховым случаем, просит задолженность по кредитному договору взыскать с наследников ФИО2

Представитель истца ПАО «УБРиР» ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом., просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, по адресу регистрации. Конверт с отметкой «истек срок хранения» возвращен в суд (л.д.198).

Представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.107), в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. (л.д. 179). Представила в материалы дела возражения на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требования ПАО «УБРиР» отказать в полном объеме. Дополнительно указала, что согласно свидетельству о смерти, причиной смерти ФИО2 явилось внутримозговое кровоизлияние- кровоизлияние мозгового полушария. Данное заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренный программой страхования, и, следовательно, страховым случаем не является. Таким образом, в соответствии с Правилами и Программой страхования АО «<адрес> Страхование» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения по данному событию (л.д. 103-106).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом I главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора. (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договора должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договора в письменно форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, на основании чего между Банком и заемщиком, в предусмотренной ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертно- акцептной форме был заключен кредитный договор № №. (л.д. 16-17).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным <адрес> т/о ЗАГСа. (л.д.10).

Согласно представленному расчету, на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с этим такое обязательство со смертью должника не прекращается, в том числе если он являлся индивидуальным предпринимателем. Если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследственного имущества входят принадлежащее наследодателю на день открытия наследства вещи или иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 1175 Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Судом установлено, что после смерти ФИО2 наследственное дело не заводилось, с заявлением о принятии наследства никто не обращался (л.д.98).

Какого-либо наследственного имущества в виде недвижимости или транспортных средств, денежных вкладов у ФИО2 не выявлено (л.д. 63, 6567,154,180).

Таким образом, оснований для взыскания задолженности по кредиту с наследников заемщика не имеется.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ « 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при то страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренного договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.п.п 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из существенных условий договора страхования, о котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При получении кредита в ПАО «УБРиР» ФИО2 на основании его заявления был присоединен к Программе коллективного добровольного страхования АО «Д2 Страхование» в рамках договора коллективного страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2Страхование». В качестве основного выгодоприобретателя по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая назначен банк (л.д. 22).

В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» Программа коллективного добровольного страхования, страховыми случаями являются следующие события, произошедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования. Под острым внезапным заболеванием признается впервые диагностированное в течение действия договора и подтвержденное заболевание: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит, гемморагические лихорадки, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированный гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением (л.д. 74-81).

Данным разделом Программы установлен закрытый исчерпывающий перечень острых внезапных заболеваний, являющихся страховым случаем по договору страхования.

Согласно п. 3.6 Договора коллективного страхования при обращении страхователя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе «Документы», представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая Программы страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым риском – утрату трудоспособности (установление инвалидности 1 и 2 групп) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что соответствует требованиям ст. ст. 934, 942 Гражданского кодекса, и разъяснениям, изложенным в п.2 Обзора Верховного суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольном страхованием имущества граждан от ДД.ММ.ГГГГ.

С данными условиями договора страхования заемщик согласился.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в страховую компанию с заявлением о получении страховой выплаты (л.д. 11).

В ответ на данное заявление АО «<адрес> Страхование» ДД.ММ.ГГГГ сообщило ПАО «УБРиР», что для принятия решения в соответствии с разделом Программы страхования «Документы», предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователю необходимо предоставить в адрес страховщика: документы, подтверждающие факт события, а также документы, подтверждающие последствия события (л.д. 12). До настоящего времени решение об удовлетворении заявления и выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате страховой компанией не принято.

Судом были истребованы сведения о состоянии здоровья ФИО2

Согласно ответу ГБУЗ СО «Городская больница <адрес>», ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, за медицинской помощью не обращался (л.д. 188).

Из ответа Страховое акционерное общество «ВСК» следует, что ФИО2 выплат страхового возмещения не производилось, сведений о том, проходил ли он лечение, в какой период и с каким диагнозом, не имеется (л.д. 190).

Согласно ответу АО «Государственная страховая компания «Югория», сведений о прохождении лечения ФИО2 не имеется (л.д. 193).

Из свидетельства о смерти ФИО2 следует, что он скончался ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: <данные изъяты>, место смерти <адрес>, <адрес> (л.д.10).

Таким образом, установить момент возникновения заболевания, ставшего причиной смерти ФИО2, не представляется возможным. Доказательств того, что его смерть явилась следствием острого внезапного заболевания впервые диагностированного в течение действия договора, в результате впервые выявленных острых нарушения сердечного ритма, потребовавших проведение электрокардиостимуляции, суду не представлено.

Истцом в материалы дела было представлено ходатайство о назначении судебной медицинской экспертизы. Однако, с учетом того, что ФИО2 умер на территории иного государства (<адрес> в отсутствие медицинских документов, сведений о прохождении ФИО2 какого-либо лечения, в том числе по месту регистрации – в г.Первоуральске Свердловской области, заявленное истцом ходатайство судом оставлено без удовлетворения.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО2, не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных Программой страхования, и не является страховым случаем, следовательно, у ответчика АО «Д2 Страхование» обязательств выплатить страховое возмещение не наступило, в удовлетворении исковых требований в данной части также необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 14, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, страховой выплаты, государственной пошлины - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловском областном суде через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>