Решение № 2-208/2017 2-208/2017~М-207/2017 М-207/2017 от 5 июня 2017 г. по делу № 2-208/2017

Дело № 2-208/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 июня 2017 года р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе: судьи Шиловского районного суда Рязанской области Маховой Т.Н., при секретаре Колесниковой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Шиловского районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Шиловский районный суд Рязанской области с поименованным иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (сокращенное наименование Банк «Траст» (ПАО), в котором просит признать расторгнутым с 30 марта 2017 года договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, и обязать ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках указанного договора кредитной карты, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, причиненного ей как потребителю услуг в сумме 20 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы на оплату услуг представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в общей сумме 12 000 руб.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что между сторонами был заключен указанный выше договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет № для удобства погашения кредита, который не являлся составной частью предмета кредитного договора, то есть был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В виду того, что в силу п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в адрес ПАО Национальный банк «ТРАСТ» было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления, однако это заявление, полученное названным банком 26 января 2017 года, удовлетворено не было, и, соответственно, банковский счет истца закрыт также не был, чем, по мнению истца, ответчик ПАО Национальный банк «ТРАСТ» нарушил его права, как потребителя услуг, и причинил ему моральный вред в выше указанном размере, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец ФИО1, извещённая о времени и месте слушания дела надлежащим образом, не явилась и своего представителя ООО «Кредитный юрист» в лице его генерального директора ФИО2, также извещенного судом о времени и месте слушания дела надлежащим образом, не направила, просила дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ПАО Национальный банк «ТРАСТ», извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. Согласно представленных возражений, просит отказать истцу в удовлетворении его исковых требований в полном объеме ввиду их необоснованности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие истца, ее представителя и представителя ответчика.

Исследовав и оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно части 1 статьи 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

Правоотношения по кредитному договору, регулируются положениями статей 819- 821 ГК РФ и к ним также в силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее сокращенно – Клиент) и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (после приведения наименования в соответствии с законодательством РФ - Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», сокращенное наименование Банк «Траст» (ПАО), далее сокращенно - Банк), в порядке, определенном статьями 435 и 438 ГК РФ, путем акцепта Банком Заявления на получение потребительского кредита (далее – Заявление) был заключен смешанный договор № (далее сокращенно – Договор), который включает в себя элементы договора банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты, договор организации страхования Клиента.

В качестве составных и неотъемлемых частей указанного Договора являются «Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО)» (далее – Условия), Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам в торговых точках (далее – Тарифы), График платежей, Заявление с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), «Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» (далее – Условия по карте), «Условия страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифы Страховой компании и Банка по Пакету страховых услуг» (далее – Тарифы страхования), с которыми истец ознакомился, согласился и обязался их выполнять, лично подписав Заявление и содержащиеся в нем Индивидуальные условия, Условия по карте, График платежей (л.д.66-78, 90-96).

Во исполнение данного Договора ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя Клиента банковский счет №, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором (далее – Счет), выпустил и выдал ему банковскую карту №, осуществил зачисление на Счет суммы кредита в размере <данные изъяты> предоставленного Банком Клиенту на срок ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и под <данные изъяты> годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности.

Согласно пункту 1.2.2 Индивидуальных условий, Договор действует с момента открытия Банком Клиенту Счета, и до полного выполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных Договором, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ.

26.01.2017 года Банком было получено заявление представителя истца по доверенности ФИО2 с требованиями о расторжении указанного договора банковского счета и закрытии последнего. Банк отказался выполнить данные требования на том основании, что Договор является действующим, полное погашение задолженности по кредиту Клиентом не произведено. Сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них сумма просроченной задолженности – <данные изъяты> (л.д. 9, 11, 79-89, 97-100).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1-2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как усматривается из материалов дела, между ФИО1 и Банком заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты, договора организации страхования Клиент, в рамках которого открыт банковский счет №.

Исходя из условий данного договора, исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем обеспечения заемщиком наличия на Счете для погашения задолженности по кредиту суммы денежных средств в размере не менее суммы такого ежемесячного платежа через пополнение Счета путем безналичных денежных переводов, внесения наличных денежных средств на Счет через банкоматы с помощью карты либо через кассу в отделениях Банка, то есть – путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в счет погашения задолженности, при этом Банк вправе на основании заранее данного акцепта Клиента без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту (разделы 3 «Порядок погашения задолженности» и 5 «Счет Клиента, режим его действия» Условий, пункты 1.2.7-1.2.8, 1.3 Индивидуальных условий).

Банк, согласно материалам дела, возражает против предложенного истцом изменения смешанного договора, в связи с чем в силу статьи 450 (пункт 2) ГК РФ подлежит установлению, имело ли место существенное нарушение Банком заключенного договора, а если нет, то в каких случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором допускается такое изменение.

По смыслу положений статей 807, 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении Договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках Договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 ГК РФ.

Иного способа погашения имеющейся у ФИО1 задолженности по кредиту во взаимосвязи с установленными Договором и согласованными сторонами Условиями, Индивидуальными условиями, кроме как путем пополнения заемщиком Счета и их дальнейшего списания Банком в счет погашения задолженности, Договором не предусмотрено.

В имеющемся в деле заявлении о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, подписанным представителем истца, предложений об альтернативных способах погашения задолженности по кредиту, установления иного порядка учета кредиторской задолженности, не содержится.

Доказательств наличия у ФИО1 иных счетов в ПАО Национальный банк «ТРАСТ», а так же существенного нарушения Банком заключенного Договора, в деле нет, и на эти обстоятельства истец не ссылается.

При этом суд отмечает, что законом не допускается изменение настоящего смешанного Договора путем расторжения его в соответствующей части по одностороннему требованию заемщика при отсутствии согласия на это Банка ввиду наличия задолженности по кредиту, поэтому положения пунктов 1, 4 статьи 859 ГК РФ по данному делу не могут быть истолкованы, как предоставляющие заемщику ничем не ограниченное право расторгнуть договор банковского счета по его заявлению в любое время, и возлагающие на банк безусловную обязанность при поступлении названного заявления такой счет закрыть.

Заключенный между сторонами Договор полностью, либо в части истцом не оспорен и недействительным, либо не заключённым в установленном порядке не признавался. Обязательства ФИО1 по погашению кредита не прекращены.

При таком положении суд находит, что отказ Банка закрыть заемщику ФИО1 банковский счет при наличии непогашенной кредитной задолженности является законным и обоснованным, поскольку иное привело бы к изменению договорных условий в одностороннем порядке и невозможности исполнения условий Договора в части погашения кредита.

Доказательств обратного в деле не содержится и стороной истца в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Кроме этого, суд отмечает, что в ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств того, что наличие открытого Счета на имя истца влечет за собой причинение ему каких-либо неудобств, ограничений, несения каких-либо дополнительных расходов, не предусмотренных договором, и таковых обстоятельств истцом не приведено.

При таких обстоятельствах суд полагает, что в данном случае со стороны ответчика отсутствует нарушение прав истца и не имеется предусмотренных статьей 11 ГК РФ и статьями 2-3 ГПК РФ оснований для их судебной защиты.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, состоящих из требований о признании расторгнутым с 30.03.2017 года договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, и понуждении ответчика к закрытию банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты, а также взыскании с ответчика компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю услуг в сумме 20 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, истцу надлежит отказать в полном объеме.

В виду отказа истцу настоящим решением в удовлетворении его исковых требований в полном объеме, в соответствии со статьями 98, 100 ГПК РФ, истцу во взыскании, понесенных им судебных расходов на оплату услуг представителя и возмещении затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в общей сумме 12 000 руб. также надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, состоящих из требований о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, и понуждении ответчика к закрытию банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты, взыскании с ответчика компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю услуг в сумме 20 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также требований о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя и возмещении затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в общей сумме 12 000 руб. - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Шиловский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме настоящее решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.