Решение № 2-4896/2024 2-4896/2024~М-4182/2024 М-4182/2024 от 23 декабря 2024 г. по делу № 2-4896/2024

Дело № 2-4896/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2024 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Гарипове К.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований потребителя отказать.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение № ... об удовлетворении требований ФИО5 к Банку ВТБ (ПАО). С указанным решением финансового уполномоченного Банк не согласен. Потребителем собственноручно было подписано заявление о предоставлении кредита, в котором содержится согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах». Согласно заявлению о предоставлении кредита, потребитель подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, с условиями о предоставлении дополнительных услуг был ознакомлен и согласен.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен.

Финансовый уполномоченный ФИО7 в судебное заседание не явилась, извещена, представлены письменные пояснения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В силу статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществление предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде па предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или но поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от липа, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором и лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срок установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. 50 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,50% годовых на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы (л.д. 25оборот-28).

В соответствии с разделом 8 «Параметры дополнительных услуг» анкеты-заявления о предоставлении кредита, ФИО5 выражено согласие на приобретение услуги карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью ... руб. 50 коп. Срок подключения к услуге «Автолюбитель» составляет 1 096 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,50 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(-ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель":

- 5,00% годовых - применяется при приобретении Заявителем услуг Финансовой организации - банковской карты "Автолюбитель", добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющий на размер процентной ставки по Кредитному договору. Дисконт применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий "Базовая процентная ставка 14,50% годовых (л.д.26).

Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства.

Ввиду волеизъявления заемщика на получение услуги, в п. 22 кредитного договора, Потребитель поручил банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, указанный в пункте 17 кредитного договора, составить платежный документ и перечислить счет, указанный в пункте 17 кредитного договора, составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 162813 руб. 50 коп. - для оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» Банку ВТБ (ПАО) (л.д.27).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) на основании распоряжения со счета заемщика удержаны денежные средства в размере ... руб. 50 коп. в счет оплаты услуги «Автолюбитель».

Содержание услуги карта «Автолюбитель» указано на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования. Дополнительные сервисы, доступные клиенту - владельцу карты "Автолюбитель" в течение первых трех лет обслуживания карты.

Согласно п. 8 Анкеты-Заявления на получение кредита, подписанной Потребителем собственноручно, до сведения Потребителя также была доведена информация о том, что он вправе отказаться от карты «Автолюбитель» с полным возвратом денежных средств только в течение 30 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту ФИО5 была погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление с отказом от услуги «Автолюбитель» и требованием о возврате денежных средств, уплаченных за нее. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банк посредством сообщения, направленного ФИО5 в личном кабинете сервиса ВТБ-Онлайн отказала в удовлетворении его требований, сообщив, что последним пропущен тридцатидневный срок для отказа от Услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах (выполняемых работах, реализуемых товарах), оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-03 установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-03, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В разделе 8 «Параметры дополнительных услуг» заявления о предоставлении кредита ФИО5 путем проставления собственноручной отметки в соответствующей графе «Я выражаю согласие» и подписи в соответствующем поле выразил согласие на оказание ему Услуги «Автолюбитель» стоимостью ... руб. 50 коп., предоставляющей дисконт к процентной ставке по Кредитному договору в размере 5 процентных пункта.

Согласно вышеуказанному разделу заявления о предоставлении кредита, ФИО5 подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования/договоре о предоставлении услуги, ФИО5 ознакомлен и согласен.

Таким образом, из заявления о предоставлении кредита следует, что ФИО5 была предоставлена возможность согласиться или отказаться от приобретения услуги «Автолюбитель», в случае несогласия на ее приобретение ФИО5 имел возможность путем проставления собственноручной отметки в соответствующей графе и подписи в соответствующем поле отказаться от указанной услуги.

В разделе 8 «Параметры дополнительных услуг» Заявления о предоставлении кредита отражено, что в отношении услуги «Автолюбитель» ФИО5 уведомлен о правах, предусмотренных Законом N 353-ф3: отказаться от услуги «Автолюбитель» в течение 30 календарных дней с даты выражения согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в банк; требовать от банка возврата уплаченных за услугу «Автолюбитель» денежных средств за вычетом стоимости за фактический срок ее использования до дня получения банком заявления об отказе от услуги «Автолюбитель».

Кроме того, в разделе 9 «Подтверждение клиента в отношении условий рассмотрения анкеты-заявления о предоставлении кредита» заявления о предоставлении кредита ФИО5 подтвердил, что извещен о том, что Заявление о предоставлении кредита вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт Финансовой организации (далее - Правила), Тарифами на обслуживание банковских карт в банк представляет собой договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации.

При оформлении заявления о предоставлении кредита ФИО5 добровольно выбран дисконт, влияющий на размер процентной ставки по Кредитному договору и применяемый в процентных периодах, в которых действует договор о предоставлении и использовании банковских карт банка, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Таким образом, подписав заявление о предоставлении кредита, ФИО5, в том числе подтвердил свое ознакомление с Правилами, содержащими условия оказания услуги «Автолюбитель».

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В силу части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

- стоимость услуги (работы, товара);

- право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

- право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона N 353-03;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно пункту 3 части 2.1 статьи 7 закона N 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-03 лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.

Приложением 3 к Правилам, утвержденным приказом Финансовой организации от 22.12.2017 N 1894 (далее - Приложение 3), установлены особенности предоставления и использования карты «Автолюбитель».

Согласно пункту 1 Приложения 3 карта «Автолюбитель» предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита Финансовой организации.

В силу пункта 2 Приложения 3 для заключения договора с целью оформления карты «Автолюбитель» клиент подает в финансовую организацию подписанное клиентом заявление. Договор считается заключенным с даты принятия финансовой организацией подписанного клиентом на бумажном носителе заявления.

В соответствии с пунктом 3 Приложения 3 выдача карты «Автолюбитель» возможна в день заключения договора либо в иной день после заключения договора. В случае выдачи карты «Автолюбитель» в иной день после заключения договора клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Финансовой организации, в которых возможно получение карты «Автолюбитель»; при этом получение клиентом карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение клиента в течение срока действия договора.

Таким образом, из пункта 3 Приложения 3, следует, что в случае если карта «Автолюбитель» не оформлялась, выдача карты «Автолюбитель» была возможна после заключения кредитного договора на усмотрение ФИО5 в течение всего срока действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4 Приложения 3 карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования.

Пунктом 5 Приложения 3 предусмотрены дополнительные сервисы, доступные клиенту в рамках оформления карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения договора:

«5.1. Сервис «Помощь на дорогах». Срок предоставления и стоимость сервиса определяются Тарифами Банка.

Перечень услуг, входящих в состав сервиса "Помощь на дорогах", размещен на Сайте Банка.

При желании воспользоваться сервисом «Помощь на дорогах» клиент может обратиться в ООО «ЭТНАМЕД» по телефонам ....

Предъявление карты «Автолюбитель» для использования сервиса «Помощь на дорогах» не требуется».

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель», предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос, сервисы карты «Автолюбитель» - это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках программы доступны следующие виды услуг: техническая помощь, эвакуация, вызов такси с места эвакуации / ДТП, выезд аварийного комиссара, сбор справок, техническая и юридическая консультация по телефону, подменный автомобиль на срок до трех дней, оплата отеля в случае ремонта на срок до трех дней, возвращение домой в случае полной гибели автомобиля, медицинские и иные расходы при ДТП.

При этом карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств кредита.

В материалах обращения ФИО5 не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги «Автолюбитель».

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что оказание услуги «Автолюбитель» банком является дополнительными действиями банка, то есть оказание услуги «Автолюбитель» предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для клиента банка дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания заявителю услуги «Автолюбитель».

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о том, что требование ФИО5 о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Автолюбитель» при предоставлении кредита по кредитному договору, является обоснованными.

Финансовым уполномоченным установлено, что банком отказано ФИО5 в возврате платы за услугу «Автолюбитель» в связи с тем, что Заявление получено банком по истечении 30 календарных дней, нарушения частей 2.7 и 2.9 статьи 7 Закона N-ФЗ отсутствуют.

В соответствии частями 2.7 и 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", действующей с 21.01.2024) предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги (работ, товаров) за отдельную плату, в течение 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с соответствующим заявлением об отказе от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу (выполняющего работу, реализующего товар), вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание в установленный срок.

Вместе с тем, поскольку оказание банком услуги «Автолюбитель» носит длящийся характер, пропуск ФИО5 установленного частью 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ срока не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от услуги «Автолюбитель» банком на основании статьи 32 Закона N2300-1.

Банком ДД.ММ.ГГГГ со счета удержаны денежные средства в размере .... 50 коп. в счет оплаты комиссии за услугу «Автолюбитель».

Как следует из описания услуги «Автолюбитель», предоставленного банком срок действия карты «Автолюбитель» составляет три года.

Таким образом, срок подключения к услуге «Автолюбитель» (период, в течение которого услуга «Автолюбитель» должна оказываться) составляет 1096 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ банком получено заявление ФИО5 с требованием о расторжении договора и возврате удержанной комиссии.

Таким образом, ФИО5 фактически пользовался услугой «Автолюбитель» 145 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 951 день (1 096 дней - 145 дней).

С учетом изложенного финансовым уполномоченным правильно исчислена сумма возврата платы за оказание Услуги "Автолюбитель, за неиспользованный период данной услуги, в размере ... руб. 39 коп. (...,50 / 1 096 дней х 951 день).

В связи с изложенным, финансовым уполномоченным правильно сделан вывод об удовлетворении требования ФИО5 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную Услугу «Автолюбитель» при предоставлении кредита по кредитному договору, в связи с отказом ФИО5 от услуги «Автолюбитель» в размере ... руб. 39 коп.

С учетом приведенного правового регулирования, установленных обстоятельств, суд не находит оснований для отмены обжалуемого решения Финансового уполномоченного, в связи с чем в удовлетворении требований Банку ВТБ (ПАО) следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения ФИО2 по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 Т.М. №... от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова