Решение № 2-872/2017 2-872/2017~М-773/2017 М-773/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-872/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саянск 13 декабря 2017 года

Гражданское дело № 2-872/2017

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Промской О.А., с участием представителя истца ПАО Сбербанк ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилось в Саянский городской суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитных договоров <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с заемщика в пользу истца просроченного основного долга, процентов и неустоек, а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований ПАО «Сбербанк России» указал, что на основании кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО2, последнему был выдан кредит в размере 328000 руб. под 21,50% годовых на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ Указанные денежные средства были зачислены на вклад «Универсальный» - ДД.ММ.ГГГГг.

Кроме того, ФИО2 на основании кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 272500 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 20,25% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ были заключены Дополнительные соглашения <номер изъят> к кредитным договорам <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, и подписан График платежей <номер изъят>. Соглашение вступило в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью указанных кредитных договоров. В соответствии с указанными Дополнительными соглашениями <номер изъят> была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3. Кредитного договора).

Свои обязательства по кредитному договору заемщик ФИО2 исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредитному договору <номер изъят> составил 352246,88 руб., в том числе 240715,25 руб. - просроченный основной долг; 81750,42 руб. - просроченные проценты; 1161,83 руб. - проценты за просроченный основной долг, 11749,94 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 16869,44 руб. - неустойка за просроченные проценты.

По кредитному договору <номер изъят> размер полной задолженности составил 297247,07 рублей, в том числе 220774,01 руб. - просроченный основной долг; 72788,91 руб. - просроченные проценты; 945,94 руб. - проценты за просроченный основной долг, 1044,80 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 1693,38 руб. - неустойка за просроченные проценты.

На основании изложенного, ПАО Сбербанк, в соответствии со ст. ст. 450, 807, 809-811 ГК РФ, просит суд расторгнуть кредитные договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ПАО Сбербанк и ФИО2, и взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитным договорам, проценты и неустойки в общем размере 649493,92 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 15694,94 руб.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчик ФИО2 был извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения, в которых просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из возражений следует, что он частично не согласен с исковыми требованиями банка, так как сумма основного долга по кредитам в заявлении и требовании о досрочном возврате суммы кредита разные. Не согласен с начисленными неустойками по кредиту <номер изъят>, так как они превышают неустойки по кредиту <номер изъят> более чем в 10 раз, хотя сумма основного долга и срок просрочки одинаковы. Частично не согласен с начисленными процентами.

Суд полагает возможным разрешить дело в отсутствие ответчика ФИО2 в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО1 в обоснование возражений ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснил, что заявленные ответчиком в возражениях доводы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Направленные в адрес ответчика требования содержали расчеты по кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В иске, поданном в суд, расчет кредитной задолженности был произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Требование не является основанием для приостановления для начисления неустойки и процентов. Расчет неустойки был произведен на основании условий кредитных договоров, которые заключались в разное время, исходя из процентной ставки, указанной в договоре, соответственно и неустойка в договорах была предусмотрена разная. Считает, что начисленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства и, исходя из периода просрочки, сумм просрочки, оснований для ее снижений не усматривается.

Исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. В силу ст. 820 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса Ангарского отделения Иркутского отделения <номер изъят> и ФИО2 был заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 328000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 21,50% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки, установленные договором, с ежемесячным погашением суммы кредита и процентов по нему аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО2 сумму кредита в размере 328000 руб., единовременно перечислив их ДД.ММ.ГГГГ на вклад «Универсальный», что подтверждается отчетом по счету 42<номер изъят>.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сбербанк в лице дополнительного офиса Ангарского отделения Иркутского отделения <номер изъят> и ФИО2 был заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 272500 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 20,25% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки, установленные договором, с ежемесячным погашением суммы кредита и процентов по нему аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО2 сумму кредита в размере 272500 руб., единовременно перечислив их ДД.ММ.ГГГГ на вклад «Универсальный», что подтверждается отчетом по счету 42<номер изъят>.

Кроме того, к кредитным договорам <номер изъят> и 679571 были заключены дополнительные соглашения <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям заключенных кредитных договоров уплата процентов за пользование кредитами производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредитов в сроки, определенные графиками платежей (п. 3.2.). В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности, включительно - п. 3.3 договора. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов, банк вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3.).

Предметом судебного исследования были представленные истцом кредитные договора от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительные соглашения, графики погашения кредита. Представленные истцом и исследованные в судебном заседании кредитные документы являются допустимыми доказательствами. Подлинность подписей, а также факт добровольного подписания договоров у суда сомнений не вызывает. При подписании договоров заемщик был ознакомлен с условиями кредитования. Договора в установленном порядке недействительными ответчиком не признаны и не расторгнуты, поэтому имеют юридическую силу. Оценивая содержание указанных договоров, всесторонне, полно и непосредственно исследованных в судебном заседании, суд, в силу п. 1 ст. 8 ГК РФ признает договора, порождающим гражданские права и обязанности. Кредитные договора являются допустимыми доказательствами, подтверждающими право истца требовать от ответчика возврата переданной в долг суммы с причитающимися процентами и обязанность ответчика возвратить деньги. Данные договора являются относимыми к предмету спора и достаточными для возложения ответственности на ответчика. Кроме того, договора удостоверены самим ответчиком, без каких-либо замечаний, что свидетельствует о том, что ответчик полностью был согласен с условиями заключенных договоров.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО Сбербанк, ответчик обязан исполнить возложенные на него договорами обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Ответчик ФИО2 не выполняет свои обязательства по кредитам, не погашает сумму основного долга и процентов по ним в установленные сроки, что подтверждается представленными истцом выписками со счета. ФИО2 в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательства.

В соответствии с условиями договоров ФИО2 была начислена задолженность, размер которой, согласно прилагаемого расчета на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <номер изъят>ДД.ММ.ГГГГ46,88 руб.; по кредитному договору <номер изъят>,04 руб.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 пункта 2 статьи 450 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из представленных в материалах дела требований о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что ФИО2 был уведомлен ПАО Сбербанк о необходимости досрочного возврата кредитов в полном объеме, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитами и иных сумм, предусмотренных условиями кредитных договоров, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также о досрочном расторжении кредитных договоров. По сведениям истца, в указанный в предложении срок и до настоящего времени ответ от ФИО2 получен не был, требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойки ответчиком не исполнено.

Таким образом, суд признает, что истцом представлены надлежащие доказательства заключения кредитных договоров, передачи указанной в договоре суммы ответчику, неисполнения ответчиком обязательства по погашению кредита. Заявленная истцом сумма задолженности была предметом исследования в судебном заседании. Проверяя сумму задолженности, суд приходит к выводу о правильности произведенных истцом расчетов, исходя из условий заключенного договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

Заявленную истцом сумму в размере 649493,92 руб. ответчик не оспорил, к моменту судебного разбирательства доказательства оплаты задолженности по кредиту, конррасчет ответчик в материалы дела не представил. Доказательств подтверждающих неправильность либо необоснованность включения в расчет каких-либо платежей, и как следствие оснований для освобождения от их оплаты, суду не представил. Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен учитывать свои финансовые возможности и предусматривать возможные риски, связанные с погашением кредита.

Доводы, указанные ответчиком в его возражениях, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска. Кредитная задолженность, предъявленная ко взысканию в исковом заявлении рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, требования содержат расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Из требований следует, что сумма просроченной задолженности на момент получения письма может отличаться от указанной в требовании суммы в связи с начислением процентов и неустойки, так как направление требований не является основанием для приостановления начисления процентов и неустойки.

Расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитных договоров. В кредитном договоре <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности (п. 3.3).

По условиям кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки предусмотрен в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (п. 12).

В силу ст. 333 ГК РФ уменьшение судом размера неустойки возможно, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Однако суд не усматривает оснований для снижения размера начисленной заемщику ФИО2 ФИО2 в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку сопоставление размеров сумм задолженности Р. по кредиту, процентам за пользование кредитом и неустойки, не свидетельствует о несоразмерности неустойки последствиям нарушения кредитных обязательств. При надлежащем исполнении кредитных обязательств заемщиком его ответственность по договору в виде неустойки не наступает. А при не исполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств заемщика размер неустойки зависит от размера просроченных платежей и периода просрочки. Поэтому нарушения баланса интересов сторон не усматривается. Ущемления прав добросовестного потребителя включением в кредитный договор условия о неустойке в согласованном сторонами размере в качестве обеспечения исполнения обязательств судом не установлено.

Таким образом, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. 56,57,59, 60, 67, ч. 1 ст. 196 ГПК РФ доказательства и доводы, приведенные истцом в обоснование своих требований, суд приходит к выводу, что для восстановления нарушенного материального права истца необходимо расторгнуть кредитные договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ПАО Сбербанк и ФИО2, взыскать с ответчика в пользу истца - ПАО Сбербанк полную задолженность по кредитному договору <номер изъят> в размере 352246,88 руб., в том числе 240715,25 руб. - просроченный основной долг; 81750,42 руб. - просроченные проценты; 1161,83 руб. - проценты за просроченный основной долг, 11749,94 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 16869,44 руб. - неустойка за просроченные проценты; по кредитному договору <номер изъят> в размере 297247,04 рублей, в том числе 220774,01 руб. - просроченный основной долг; 72788,91 руб. - просроченные проценты; 945,94 руб. проценты за просроченный основной долг, 1044,80 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 1693,38 руб. - неустойка за просроченные проценты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому государственная пошлина в сумме 15694,94 руб., оплаченная истцом по платежному поручению <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор <номер изъят>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Расторгнуть кредитный договор <номер изъят>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес изъят> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность:

- по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 352246,88 руб., в том числе 240715,25 руб. - просроченный основной долг; 81750,42 руб. - просроченные проценты; 1161,83 руб. - проценты за просроченный основной долг, 11749,94 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 16869,44 руб. - неустойка за просроченные проценты;

- по кредитному договору <номер изъят> в размере 297247,04 рублей, в том числе 220774,01 руб. - просроченный основной долг; 72788,91 руб. - просроченные проценты; 945,94 руб. проценты за просроченный основной долг, 1044,80 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 1693,38 руб. - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 15694,94 руб., а всего 665188 (Шестьсот шестьдесят пять тысяч сто восемьдесят восемь) руб. 86 коп.

Решение в течение месяца со дня его принятия может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская