Решение № 2-283/2020 2-283/2020(2-8650/2019;)~М-7725/2019 2-8650/2019 М-7725/2019 от 29 января 2020 г. по делу № 2-283/2020

72RS0014-01-2019-010178-51

Дело № 2 – 283/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 30 января 2020 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Баевой О.М.,

при помощнике судьи Садритинове Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-283/2020 по иску ООО «МАКС-Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

по встречному иску ФИО1 к ООО «МАКС-Жизнь» о признании договора страхования недействительным и возврате уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ООО «МАКС-Жизнь» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МАКС-Жизнь» и ФИО2, был заключен договор страхования МОВ №. Выгодоприобретателем (на случай смерти Застрахованного лица) являлась ФИО1 При заключении Договора (пункт. <данные изъяты>») ФИО2 подтвердил, что не проходил лечение и не страдает в момент заключения договора и в течение последних 5 лет заболеваниями сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреодита, гипотиреоза), психическими расстройствами, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза, артроза, артрита); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени). В ООО «МАКС-Жизнь» поступило заявление ФИО1 о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица ФИО2, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ. При этом из представленных документов (выписки из медицинской карты амбулаторного больного за ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГАУЗ ТО «Городская поликлиника № <адрес>) установлено, что ФИО2 состоит на диспансерном учете в поликлинике № по следующим заболеваниям: ИБС стенокардия напряжения, артериальная гипертония с <данные изъяты> года. Таким образом, при заключении договора ФИО2 умышлено сообщил ООО «МАКС-Жизнь» ложные сведения о состоянии собственного здоровья. Договор страхования заключен под влиянием обмана со стороны страхователя пенкина Г.П. Действия ФИО2 являлись незаконными и недобросовестными. А в настоящее время действия ФИО1 в связи с обращением о страховой выплате. Таким образом, действия ФИО2 по предоставлению ложной информации об отсутствии у него заболевания в момент заключения договора страхования являются незаконными и недобросовестными. Стороны в Договоре в разделе <данные изъяты> «в» - декларация застрахованного лица согласовали, а застрахованное лицо подтвердило, что не проходил лечение и не страдал в момент заключения договора и в течение последних <данные изъяты> лет заболеваниями сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт). Считают, что при указанных обстоятельствах договор страхования заключен под влиянием обмана со стороны ФИО2 В случае предоставления верной информации ФИО2, договор не был бы заключен, так как в данном конкретном случае заключение договора исключало факт наличия риска (наличие заболевания), что противоречит природе договора страхования. Решение о заключении договора находится в прямой причинной связи с предоставлением верной информации о состоянии здоровья ФИО2 В соответствии с ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. То есть, установлена презумпция добросовестности действий участников гражданского оборота. Данное положение ст. 1 ГК РФ согласуется с положениями ч. 2 ст. 945 ГК РФ, которыми страховщику предоставляется право, а не устанавливается обязанность, по проведению обследования (дополнительно к представленной Страхователем информации) страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Не реализация указанного права Страховщиком не снимает ответственности со Страхователя за предоставление заведомо ложных сведений о состоянии собственного здоровья, особенно, если интересующая Страховщика информация изложена в виде вопросов в анкете (стандартном бланке). Договором в разделе <данные изъяты> застрахованное лицо подтвердило достоверность всех сведений, указанных в разделе 7 настоящего договора. Застрахованному лицу было известно, что если какое-либо сведения будут заведомо ложными, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Просит признать Договор страхования МОВ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «МАКС-Жизнь» и ФИО2, недействительным, применении последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ.

ФИО1 обратилась с встречным иском о признании договора страхования МОВ № недействительным и возврате уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ее отцом ФИО2 и ООО «МАКС-Жизнь» был заключен договор (полис) страхования жизни серии МОВ № на общую страховую сумму <данные изъяты> рублей. Указанный Договор заключен на срок с <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Договора, Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При этом Страхователь произвел единовременную оплату страховой премии Страховщику в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ее отец, ФИО2, внезапно скончался во сне. В связи с данным обстоятельством и руководствуясь ст. 961 ГК РФ, она обратилась к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, к заявлению был приложен пакет необходимых документов. Страховщик получил заявление, согласно данным на сайте «Почта России» ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пояснением представителя Страховщика (телефонный разговор) заявление Страхователя (Выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и выплате в связи с этим страхового возмещения рассматривается, а также производится отправка документов, подтверждающих результат рассмотрения заявления, в адрес Страхователя (Выгодоприобретателя) в срок <данные изъяты> рабочих дней, который истекает ДД.ММ.ГГГГ. Данный срок Страховщиком соблюден не был. ДД.ММ.ГГГГ, не получив никакой информации от Страховщика, она обратилась с жалобой в надзорный орган - ЦБ РФ, о чем уведомила представителя Страховщика, который ей, в свою очередь, сообщил о том, что в отношении нее, как Выгодоприобретателя, принято решение об отказе в выплате и готовятся документы в суд. Согласно п.п. 7.19 и 7.14 Правил, в таком случае, Страхователю, (Застрахованному, Выгодоприобретателю) сообщается в письменном виде об этом факте с обоснованием причин отказа в течение тех же <данные изъяты> банковских дней, однако, эта обязанность также не была исполнена Страховщиком. ДД.ММ.ГГГГ ею было получено исковое заявление, согласно которому ее отец, якобы, умышленно сообщил при заключении Договора заведомо ложные сведения, имея цель обмануть Страховщика. В связи с чем, Страховщик просит суд признать Договор недействительным. Полагает, что действия ее отца, ФИО2, не могут быть рассмотрены с точки зрения недобросовестности и намеренного обмана, так как Договор заключался для получения выплаты по депозиту (программа называется «Управляй капиталом»), и это была его основная цель. При заключении Договора отцу не проговорили условия заключения договора, в частности, необходимость наличия у него физического здоровья. Являясь человеком пожилым, юридически неграмотным, ее отец не мог знать данных тонкостей. Также просит принять то факт, что на выплату страхового возмещения не претендует в связи с действительным наличием у ее отца хронического заболевания.

Представитель истца ООО «МАКС-Жизнь» (ответчик по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик (истца по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Суд счел возможным дело рассмотреть в ее отсутствие.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил отзыв, в котором просит исковые требования ФИО1 удовлетворить, дело рассмотреть в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования первоначального и встречного исков подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МАКС-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни по программе «Управляй капиталом», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются: риск «дожитие до окончание срока страхования», риск «смерть от любой причины», риск смерть в результате <данные изъяты>», риск «смерть в результате кораблекрушения/авиакатострофы/крушения поезда, страховая сумма по указанным рискам составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия уплачивается единовременно в день заключения договора страхования в размере <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретателем по договору указана дочь ФИО2 –ФИО1 Данные обстоятельства подтверждаются полисом страхования жизни серии МОВ № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей по договору страхования, о чем свидетельствует платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования между сторонами был заключен на основании Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти) №.6, утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № (ЖЗН), о чем имеется ссылка в полисе (п. <данные изъяты> полиса).

В силу п. 3.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту <данные изъяты>. Правил страхования жизни Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления Страхователя. При этом Страхователь должен сообщить Страховщику достоверные сведения о жизни, деятельности и состоянии здоровья Застрахованных и другие данные, необходимые для оценки риска, решения вопроса о заключении договора страхования и расчета размера страховой премии, в том числе: медицинские сведения о Застрахованном лице (рост, вес, артериальное давление, сведения о курении и употреблении спиртных напитков, сведения об имевшихся и имеющихся заболеваниях, травмах, отклонениях от норм, сведения о проведенных и проводимых лечениях, консультациях, обследованиях, операциях, о нахождении на учете в психоневрологическом диспансере, сведений об имевшейся или имеющейся группе (категории) инвалидности, наличие направление или заявления на МСЭ, сведения о принимавшихся или принимаемых медицинских препаратов, наркотических веществах, сведения о лечебном учреждении, услугами которой пользуется Застрахованный, сведения о беременности, родах (их соложениях)).

Из копии свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с наступлением страхового случая выгодоприобретатель ФИО1 обратилась в ООО «МАКС-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, приложив к нему подтверждающие документы.

В соответствии с п.п. <данные изъяты> Правил страхования страховая выплата по страховым случаям, указанным в п.п. <данные изъяты> настоящих Правил, производится в течении <данные изъяты> банковских дней, если иное не предусмотрено условиями договора, с момента получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (за исключением страхования по программе «Страхование временной ренты» и по программе «Страхование выплаты к сроку»). Решение об отказе в страховой выплате или об отказе в освобождении от уплаты взносов сообщается Страхователю (Застрахованному, Выгодоприобретателю) в письменной форме с обоснованием причин отказа в сроки, предусмотренные абзацем <данные изъяты> настоящих Правил, с момента получения всех необходимых документов.

В предусмотренные Правилами страхования сроки ФИО1 ответ на заявление о страховой выплате не получила, в связи с чем, направила жалобу в Центральный Банк РФ с просьбой провести проверку в отношении ООО «МАКС-Жизнь».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Уральском федеральном округе ФИО1 сообщено, что страховщик по результатам рассмотрения ее заявления установил отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, а также наличие для признания договора страхования недействительным, поскольку из предоставленных медицинских документах следует, что причиной смерти ФИО2 явилась хроническая болезнь, которая могла явиться осложнением длительно протекавших заболеваний, диагностированных у ФИО2, о которых на момент заключения договора страхования Страхованное лицо знало, получало амбулаторное лечение, но не сообщило о них при заключении договора страхования.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3).

Таким образом, учитывая положения названных норм права, суд приходит к выводу о том, что обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его.

Из полиса страхования жизни серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО2, установлено, что при его подписании ФИО2 подтвердил, что на момент подписания договора он, в частности, не проходил лечение и не страдает в настоящее время в течении последних 5 лет заболеваниями сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреодита, гипотиреоза), психическими расстройствами, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза, артроза, артрита); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени) (п. 7 полиса - Декларация Застрахованного лица).

Вместе с тем, материалами дела, а именно: выпиской из медицинской карты амбулаторного больного ГАУЗ ТО «Городская поликлиника №» и медицинским свидетельством о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз: ИБС стенокардия напряжения №, артериальная гипертония №; причиной смерти явилась хроническая сердечнососудистая недостаточность, хроническая ишемическая болезнь сердца.

Таким образом, на момент заключения договора ФИО2 страдал заболеванием сердечнососудистой системы, в частности стенокардией и артериальной гипертонией, о чем не указал при подписании полиса страхования.

С учетом изложенных обстоятельств, положений ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации», суд пришел к выводу о том, что тот факт, что при заключении договора личного страхования страхователь не сообщил страховщику все известные ему обстоятельства о наличии у него заболеваний сердечнососудистой системы, имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку имеется причинная связь между имеющимся у страхователя заболеванием сердечнососудистой системы, явившейся причиной его смерти и наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания договора страхования недействительным по заявленным в первоначальном и встречном исках основаниям, поскольку установлен умысел страхователя, направленный на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Истец также просил применить последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).

Согласно ответу нотариуса ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заведено наследственное дело №. Наследниками по закону являются: дочь ФИО1, которая подала заявление о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ, и сын ФИО3, который на день открытия наследства не был зарегистрирован с наследодателем по одному адресу, извещен о заведении наследственного дела, в нотариальную контору не обращался.

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: 1) автомобиль марки №, модификация (тип) транспортного средства легковой, идентификационный номер (№ года выпуска, модель, № двигателя №, кузов № №, регистрационный знак №; №) автомобиль марки №, модификация (тип) транспортного средства легковые прочие, идентификационный номер (VIN) № года выпуска, модель, № двигателя №, кузов № №, регистрационный знак №; 3) права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в Публичном акционерном обществе <данные изъяты> на счетах №№, №, №, с причитающимися процентами и компенсациями, по реестру №; 4) нежилое помещение, находящееся по адресу: <адрес>.м., с кадастровым номером: №; 5) нежилое помещение, расположенное в нежилом строении (№), находящееся по адресу: <адрес>, <адрес> кв.м., с кадастровым номером: №; 6) <данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности, находящуюся по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., этаж №, с кадастровым номером: №

Таким образом, поскольку Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, являющаяся также наследником после смерти ФИО2, учитывая, что второй наследник ФИО3 против возврата денежных средств ФИО1 не возражает, то с ООО «МАКС-Жизнь» в ее пользу подлежит взысканию уплаченная ФИО2 по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «МАКС-Жизнь» и встречные исковые требования ФИО1 – удовлетворить.

Признать договор страхования МОВ № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата ООО «МАКС-Жизнь» уплаченной по договору страхования <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере <данные изъяты> рублей ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.М. Баева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.М. Баева