Решение № 2-1/2024 2-1/2024(2-82/2023;)~М-72/2023 2-82/2023 М-72/2023 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-1/2024

Дело №2-1/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 года с.Тиличики Олюторского района

Камчатского края

Олюторский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Белоусовой Е.В.,

при помощнике судьи Сивак А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО6 – ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, взыскании расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, взыскании расходов по оплате госпошлины.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО1 заключен кредитный договор № (№), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 210 000 рублей на 60 месяцев. С условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна. Заемщик надлежащим образом исполняла свои обязательства, однако ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. К моменту смерти заемщика обязательства исполнены не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 90 310, 22 руб. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк». Истец просит суд взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору за счет наследственного имущества, взыскать расходы по оплате госпошлины.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, своего представителя для участия не направил.

Ответчик ФИО3 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчиком ФИО3 представлено в суд письменное возражение на иск, из которого следует, что она является единственным наследником своей матери ФИО1, обратилась после смерти наследодателя к нотариусу и оформила право на наследство, в том числе недвижимое имущество. Вместе с тем не признает исковые требования, поскольку кредит ФИО1 был застрахован в ЗАО «СК «Резерв», правопреемником которого стали АО «СК «Бестиншур», а затем АО «Д2 Страхование». В страховую компанию с заявлением она не обращалась.

Ответчик АО «Д2 Страхование» извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, представив сообщение о том, что срок действия страхования ФИО1 по спорному кредитному договору к моменту ее смерти истек, поскольку договор страхования заключался на срок 3 года.

Третье лицо АО «СК «Бестиншур» извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, представив сообщение о том, что все права и обязанности по спорному кредитному договору переданы АО «Д2 Страхование».

Третье лицо нотариус Олюторского нотариального округа Нотариальной палаты Камчатского края Пак В.К. в суд не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом.

Препятствий для рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом, не усматривается, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из содержания п.1 ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом кредитор имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено воз-вращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать до-срочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст.129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании ч.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии с абз.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п.1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю де-нежные средства.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО1 заключен кредитный договор № (№), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 210 000 рублей. Договором кредитования предусмотрен срок кредита – до востребования. Процентная ставка – 24,7% годовых за проведение безналичных операций и 53,9 % годовых за проведение наличных операций. Из анкеты заявителя ФИО1 следует, что она обращалась за получением кредита в сумме 210 000 рублей сроком на 60 месяцев.

С условиями договора ФИО1 ознакомлена, о чем имеются её подписи в кредитном договоре.

Получение кредита подтверждается лицевым счетом. Одновременно кредитным договором предусмотрены распоряжения заемщика:

- осуществить перевод денежных средств в размере 61 632, 86 рубля для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ;

- осуществить перевод денежных средств в размере 79 674, 61 рубля для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ;

- осуществить перевод денежных средств в размере 29 261, 05 рубля для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита, а также распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Одновременно с подписанием договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. При этом, согласно указанному заявлению, просила Банк перечислить с ее счета страховой компании страховую премию 45 360 рублей за 36 месяцев страхования в следующем порядке: в течение первых 4 месяцев кредитования, причем в первые 3 месяца по 11 546 рублей, а в четвертый месяц 10 723 рубля. На основании заявления ФИО1 она присоединена к договору страхования от несчастного случая и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк». Согласно п.1.5 указанного Договора право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установленном Договором страхования, но не более размера страховой суммы. Из уведомления АО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, направленного ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что договор страхования от несчастного случая и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета, банком исполнено заявление ФИО1 о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, а именно ДД.ММ.ГГГГ перечислена комиссия за присоединение к программе коллективного страхования в размере 11 545, 79 руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере 11 291, 58 руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере 11 525 руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере 10 722, 63 руб.

Таким образом, ФИО1 была застрахована на срок 36 месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о пролонгировании договора страхования материалы дела не содержат. Согласно выписке из лицевого счета иных страховых премий ФИО1 не уплачивалось.

Из сообщения АО «СК «Бестиншур» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ЗАО «СК «Резерв» реорганизовано в АО «СК «Бестиншур». На основании Договора № о передаче страхового портфеля от ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «Резерв» осуществило передачу страхового портфеля, состоящего из обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, включая обязательства по действующим договорам страхования и договорам страхования, срок действия которых истек, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме, передано АО «Д2 Страхование».

Из сообщения «Д2 Страхование» следует, что ФИО1 была включена страхователем ПАО «Восточный экспресс банк» в список застрахованных лиц к Договору страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Восточный экспресс банк» и наследники ФИО1 за получением страховой выплаты не обращались, страховое возмещение не производилось.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Суд приходит к выводу, что срок страхования на момент смерти ФИО1 истек. Доказательств обратного в ходе рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах, АО «Д2 Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку смерть ФИО1 наступила за пределами срока действия договора страхования. Надлежащим ответчиком является наследник умершего заемщика – ФИО3

После смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст.ст. 418, 1112, 1113, ч.1 ст.1114, ч.1 ст.1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются не-возможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела, представленного в суд по запросу, следует, что единственным наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО1 является ее дочь ФИО3

Наследственное имущество состоит, в том числе из квартиры по адресу: <адрес>, <адрес>. Кадастровая стоимость указанной квартиры составляет <данные изъяты> рубля, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Таким образом, размер наследственного имущества превышает размер обязательств наследодателя по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно произведённому истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 90 310, 22 рубля, в том числе: 75 658, 12 рубля – просроченная ссудная задолженность, 12 566, 61 рубля – просроченные проценты, 1 906, 46 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0, 99 рубля – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 122, 46 рубля – неустойка на просроченную ссуду, 55, 58 рубля – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» из ЕГРЮЛ. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу.

При изложенных обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО3

На основании ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 – удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО2 (паспорт № №) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, сумму задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 310, 22 рубля (девяносто тысяч триста десять рублей двадцать две копейки), в том числе: 75 658, 12 рубля – просроченная ссудная задолженность, 12 566, 61 рубля – просроченные проценты, 1 906, 46 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0, 99 рубля – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 122, 46 рубля – неустойка на просроченную ссуду, 55, 58 рубля – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО2 (паспорт № №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 909, 31 рубля (две тысячи девятьсот девять рублей тридцать одну копейку).

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Олюторский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 февраля 2024 года.

Судья Е.В. Белоусова