Решение № 2-70/2017 2-70/2017~М-36/2017 М-36/2017 от 3 мая 2017 г. по делу № 2-70/2017

Дело № 2-70/2017


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

04 мая 2017 года с. Самагалтай

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Сата А.К., при секретаре Чооду Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано на то, что между «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк, истец), и ФИО1, заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГг. с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.2 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): <данные изъяты>. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> рублей, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца, поддержав исковые требования, заявил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, указав, что ежемесячно вносил в счет погашения кредита.

В отношении представителя истца дело рассматривается в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абзацу 1 ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с абзацем 1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что на основании поданного заявления, Банк ранее «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ФИО1 заключил договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности 54000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а такжест. 434 ГК РФсчитается с момента активации кредитной карты.

В заявлении - анкете, указано, что ФИО1 предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (ЗАО) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением; она понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее заявление - анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем заявлении - анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Подпись ответчика ФИО1 в заявлении - анкете подтверждает то, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

Пунктом 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление – анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

Пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активацией Кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Заявление-Анкета ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, поданная в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), на оформление кредитной карты, содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.2 RUR заемщику был предоставлен кредит с беспроцентным периодом до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – <данные изъяты> % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – <данные изъяты> % годовых, плата за обслуживание карты: основной карты – первый год бесплатно, далее <данные изъяты> руб., дополнительной карты – первый год бесплатно, далее <данные изъяты> руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств <данные изъяты> плюс <данные изъяты> руб., плата за предоставление услуги «СМС – банк» - <данные изъяты> руб., минимальный платеж не более <данные изъяты>% от задолженности мин. <данные изъяты> руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз <данные изъяты> руб., второй раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд -<данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% в день, плату за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты>% от задолженности.

Заявление ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой, Заявление-Анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты. Ответчик ФИО1 карту получил, активировав его, совершил расходные операции по счету.

Своим подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

По условиям заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности. Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

В ходе судебного заседания ответчиком ФИО1 представлены квитанции о внесении денежных средств в размере 66390 рублей.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии <данные изъяты> сумма поступлений от ФИО1 составляет <данные изъяты> рублей (в 2012 году – <данные изъяты> руб., в 2013 году - <данные изъяты> руб., в 2014 году – <данные изъяты> руб., в 2015 году – <данные изъяты> руб., в 2016 году – <данные изъяты> руб.).

Из выписки по договору <данные изъяты> следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 начислялись оплаты за предоставление услуги СМС-банк, за программу страховой защиты, проценты по кредиту, комиссия за выдачу наличных, штрафы за неоплаченные минимальные платежи.

Поскольку ФИО1 дал согласие на подключение услуги за предоставление услуги СМС-банк, за программу страховой защиты, его согласие было добровольным, банк законно и обоснованно ежемесячно начислял плату за данные услуги в соответствии с условиями тарифного плана.

Таким образом, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил заключительный счет. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществляет. Размер задолженности указан в заключительном счете. Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленные сроки. На дату направления иска в суд, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе сумма основного долга – <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рублей – штрафные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности по договору судом проверен, подтверждается выпиской по договору, признается правильным, оснований сомневаться в произведенном расчете у суда не имеется.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем у него образовалась задолженность, то требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной линии являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия.

Судья А.К. Сат