Решение № 2-542/2017 2-542/2017~М-138/2017 М-138/2017 от 26 марта 2017 г. по делу № 2-542/2017

2-542\2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Добрыниной С.В.

При секретаре Орловой Н.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф», Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Кардиф» о взыскании платы за присоединение к программе страхования по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк», в размере ... рублей, о признании недействительными условий кредитного договора о подключении к программе добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем банк», взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... % от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указал, что ДАТА между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР, который содержит навязанную Банком услугу по присоединению к программе страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф» с установлением платы в размере ... рублей. Оплата услуги по страхованию была осуществлена единовременно с датой заключения кредитного договора, включена в полную стоимость кредита. Считает, что условия кредитного договора в части включения дополнительной услуги по страхованию в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными), присоединение истца к типовому договору коллективного страхования непосредственно с ООО «СК «Кардиф» является незаконным.

Определением Миасского городского суда от ДАТА по делу в качестве ответчика привлечено ООО «Сетелем Банк».

В судебное заседание истец ФИО1, при надлежащем извещении участия не принимал. Представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, указав, что поддерживает иск в полном объеме ( л.д. 188).

Представитель истца ФИО1 ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности, иск поддержала по изложенным в нем основаниям.

Ответчики ООО «Сетелем Банк» и ООО «СК Кардиф» о времени и месте слушания дела извещены своевременно, надлежащим образом, представили письменные отзывы, в которых просили в иске ФИО1 отказать ( л.д. 38-39, 191-192). Просили рассмотреть дело без участия представителей.

3 лицо Управление Роспотребнадзора по Челябинской области о времени и месте слушания дела извещено своевременно, надлежащим образом, представило заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

Суд, выслушав пояснения представителя истца ФИО1 ФИО2, исследовав все материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

Обращаясь в суд с иском истец указывал на то, что Банк, не обладающий полномочиями по страхованию заемщиков, в нарушение положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил истцу кредит с обязательным условием оказания дополнительных услуг по страхованию, чем нарушил его права как потребителя.

В силу п.2 ст.2 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п 1 ст 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п 2 ст 935 Гражданского кодекса РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования). При этом в п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, а также для выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДАТА между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита НОМЕР (индивидуальные условия договора потребительского кредита) по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых.

Из содержания индивидуальных условий кредитного договора следует, что ни одно положение договора не влечет подключения Заемщика к программе коллективного добровольного страхования и не содержит обязанности присоединиться к программе страхования.

В судебном заседании установлено, что до заключения кредитного договора истец ФИО1 был проинформирован о возможности получения кредита без приобретения дополнительной услуги страхования, что подтверждено : подписью истца в Заявлении о предоставлении потребительского кредита под текстом « Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно… подключения \ не подключения к Программе коллективного добровольного страхования», подписью истца под текстом пункта 18 кредитного договора : «Заемщик подтверждает, что уведомлен Кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг… о том, что его согласие \ не согласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Кредитора о предоставлении ему кредита», подписью истца в заявлении на страхование под текстом « я подтверждаю, что до подписания настоящего Заявления на страхование Банк ознакомил меня… с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования… является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и \ или иных банковских услуг ( л.д. 112).

Как следует из пункта 17 Условий, истец выразил безусловное согласие на подключение к Программе страхования или заключения Договора страхования с выбранной Заемщиком страховой компанией, указанной в п. 20 Индивидуальных условий ООО СК «Кардиф» ( л.д. 113-116).

ДАТА истец ФИО1 подписал Заявление на страхование, подтверждающее о добровольном согласии истца на вступление в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «Сетелем банк» ( л.д. 68).

Как следует из данного Заявления, истец ФИО1 своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается, что подписывая настоящее Заявление на страхование, он выражает желание выступать Застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней ( далее- договор страхования) заемщиков ООО «Сетелем банк» ( далее-Страхователь), оформивших целевой потребительский кредит ( далее-Кредит), заключаемый между Страхователем и ООО СК «Кардиф» (далее-Страховщик) на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем банк», организованной совместно с ООО СК «Кардиф». Согласился с тем, что по договору страхования покрываются страховые риски в соответствии с условиями участия в Программе страхования: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 группы ( полная постоянная утрата трудоспособности) Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Подтвердил, что подписывая настоящее Заявление на страхование, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, а также подтвердил, что текст настоящего Заявления прочитан и проверен им лично в полном объеме. Истец выразил согласие, что в рамках его участия в Программе страхования страховая сумма составляет ... рублей, а срок страхования составляет ... месяцев. Своей подписью в Заявлении истец также подтвердил, что ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить суммы Платы за подключение к Программе страхования в размере ... рубля за весь срок страхования единовременно, и просил Страхователя включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере ... рубля за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ним и Банком Договору о предоставлении кредита. В Заявлении на страхование истец указал, что, подписывая настоящее Заявление, он добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия в Программе страхования, врученных ему Страхователем, что Условия участия в Программе страхования, Памятка Застрахованного лица, а также второй экземпляр Заявления на страхование ему вручены Банком и им получены ( л.д. 68). Подпись истца в Заявлении на страхование представителем истца в судебном заседании не оспаривалась.

Согласно выписки по лицевому счету ДАТА Банком осуществлено перечисление денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования в размере ... рублей ( л.д. 143).

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение на вступление в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «Сетелем банк» при заключении кредитного договора стороной истца суду не представлено.

Оценив вышеуказанные обстоятельства в совокупности, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию оказана истцу ФИО1 в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку заключение договора страхования носило добровольный характер, истец имел возможность отказаться от данной услуги, и это не связано с решением Банка о предоставлении кредита, истец собственноручно подписал Заявление о предоставлении потребительского кредита, кредитный договор, Заявление на страхование, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита и условиями участия в программе страхования. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Доказательств тому, что ФИО1 обращался в Банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получил отказ, истцом не представлено. Подписанное истцом Заявление на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику. Банк, действуя по поручению истца, перечислил страховщику страховую премию.

С учетом изложенного, считает необоснованными требования истца ФИО1 о взыскании с ответчиков платы за присоединение к программе страхования по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ... рублей, о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА о подключении к программе добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем банк».

Поскольку в иске ФИО1 отказано в полном объеме, требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф», Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА о подключении к программе добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем банк», взыскании платы за присоединение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий: ...

...

...

...