Решение № 2-3252/2018 2-3252/2018~М-2242/2018 М-2242/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-3252/2018

Дело № 2-3252/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи: Александровой Н.И.

при секретаре: Тимербулатовой А.Н.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО2 обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит признать условие заявления о присоединении к программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ года в части того, что возврат страховой премии или части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя (выгодоприобретателя) не производится, недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца списанную плату за присоединение к Программе страхования в размере 72000 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., расходы на представителя в размере 20 000 руб., расходы на удостоверение доверенности в размере 1300 руб., штраф.

Свои исковые требования мотивирует тем, что между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. с одновременным присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт на основании заключенного между Банком и ЗАО "МАКС" договора, плата за присоединение к программе страхования составляет 0,25% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать банку комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,2% или 4800 руб. за 36 мес. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с письменным заявлением в Банк с просьбой о расторжении договора страхования, которое получено представителями ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Несмотря на заявление банк списал со счета истца 72000 руб. в счет оплаты стоимости присоединения к программе страхования. Условия, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца ФИО2 о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен, на судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала, просит удовлетворить, суду пояснила, что у истца не было намерения страховаться, в связи с чем отказался от страхования в установленные сроки, в связи с этим считает необоснованным условия договора страхования о невозврате суммы страховой премии, противоречащей закону и указанию Центробанка.

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» и третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, сведений о наличии уважительных причин суду не сообщили.

Суд, выслушав представителя истца, определив возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон и третьего лица, ввиду надлежащего извещения, изучив и оценив материалы гражданского дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком путем подписания заявления-оферты заключен договор кредитования № с лимитом 800 000 руб. и льготным перио<адрес> месяца с даты заключения договора, срок возврата кредита - до востребования, под 20% годовых, полная стоимость кредита 19,791% годовых (л.д. 7).

При заключении кредитного договора ФИО2 подписал также заявление на присоединение к Программе страхования, в котором просил подключить его к названной программе на условиях, изложенных в заявлении (л.д. 9).

Согласно указанному заявлению, страховщиком по договору страхования является ЗАО «МАКС», страховая сумма составляет 800 000 руб., плата за подключения к Программе страхования - 0,25% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, срок страхования – на 36 мес. с момента подписания заявления.

Оплата услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) производится Банку в размере 0,25% в месяц от суммы кредитования, что на момент подписания заявления составляет 72000 руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 4800 руб. за срок 36 мес. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 32167 руб.

По условиям указанного договора /заявления предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию ФИО2, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя (выгодоприобретателя), в соответствии со ст.958 ГК РФ не производится /п.19/.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в Банк заявление об отказе от участия в Программе страхования, которое получено представителями ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4,5).

ДД.ММ.ГГГГ аналогичное заявление было направлено истцом в ЗАО "МАКС".

Согласно выписки из лицевого счета ФИО2 по кредитному договору № были списаны денежные средства за подключение к программе страхования 72000 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, обосновывая выводы о частичном удовлетворении исковых требований, суд учитывает следующее.

Как следует из представленных документов и пояснений истца/представителя/ обращаясь с требованием о признании недействительным условия Заявления, ФИО2 как застрахованное лицо указывал на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно указанных условий, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (Условий Заявления ).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, в результате несчастного случая или болезни (пункт 1 Условий Заявления).

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию ФИО2, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя (выгодоприобретателя), в соответствии со ст.958 ГК РФ не производится.

Согласно условий Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 72000 руб., а также комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 4800 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Соответственно неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Учитывая, что изложенное, имеются правовые основания для признания условия договора в ее части, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования потребованию Страхователя не производится, недействительным.

В силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Таким образом, действие Программы страхования прекратило свое действие в отношении истца, в связи с досрочным отказом ее от участия в Программе.

Однако, начисление ежемесячной платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ "Восточный" ответчик не прекратил.

В связи с тем, что денежные средства на общую сумму 72000 руб. – списаны со счета заемщика ФИО2 неправомерно, подлежат взысканию с ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк»в пользу истца в размере 72 000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требовании истца о взыскании с ответчика морального вреда в размере 2 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» /п.45,46/ в пользу потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 37 000 рублей.

Иных доказательств сторонами суду не представлено, иных требований не заявлено /ст. 195, 196 ГПК РФ/.

В соответствии со ст. 98, 100, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета ГО г.Стерлитамак/ ст.ст. 61, 62 Бюджетного кодекса РФ/, от уплаты которой истец был освобожден при предъявлении иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 300 рублей – за требования неимущественного характера и 2360 рублей - за материальные требования /ст.ст. 333.19 НК РФ/, а также частично судебные издержки, связанные с оказанием услуг представителя и юридических услуг в сумме 14 000 рублей, учитывая соразмерность и обоснованность указанных расходов, с учетом характера требований истца, сложности дела и объема и характера оказанных услуг представителем.

В остальной части, за составление нотариальной доверенности исковые требования удовлетворению не подлежат, с учетом положений ст. ст. 96,98,100 ГПК РФ и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 10, 12, 15, 309, 333, 422, 807-820,

56, 929, 935, 958 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 59, 60, 98, 100, 113, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2. - удовлетворить частично.

Признать условия Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ в части не предусматривающий возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя (выгодоприобретателя), - недействительным.

Взыскать с ответчика ПАО «Восточный Экспрес Банк» в пользу ФИО2 ФИО7 списанную плату за присоединение к Программе страхования в размере 72 000 руб., моральный вред в размере 2 000 руб., расходы на представителя и оказание юридических услуг в размере 14 000 руб., штраф в размере 37 000 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспрес Банк» госпошлину в доход местного бюджета городского округа город Стерлитамак Республики Башкортостан в сумме 2660 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Н.И.Александрова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>