Решение № 2-154/2020 2-154/2020(2-6646/2019;)~М-438/2019 2-6646/2019 М-438/2019 от 5 февраля 2020 г. по делу № 2-154/2020

Гр.дело №, 24RS0№-98


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2020 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Смирновой А.И.,

с участием:

истца ФИО1,

третьих лиц ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, впоследствии уточненном (л.д.221), к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ФИО4, являвшаяся её матерью, ДД.ММ.ГГГГ умерла. При жизни между ФИО4 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств по указанному кредитному договору ФИО4 была застрахована у ответчика. На момент смерти кредитные обязательства матери погашены не были. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику претензию с требованием признать факт смерти ФИО4 страховым случаем и осуществить страховую выплату в размере кредитной задолженности на момент обращения 194 718,81 рублей. В удовлетворении претензии ответчиком было отказано так как заболевание от которого скончалась ФИО4 <данные изъяты> состоит в причинно-следственной связи с заболеванием <данные изъяты> выявленным до заключения договора страхования. Считает данный отказ неправомерным, так как при заключении договора страхования страховщиком вопрос о наличии у ФИО4 заболеваний не ставился. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность наследодателя по кредитному договору составляет 278 065,58 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу убытки в сумме 278 065,58 рублей, неустойку в сумме 193 274 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Третьи лица ФИО2, ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали, полагали, что ответчик должен произвести страховую выплату. Они как и истец являются наследниками первой очереди после смерти их матери ФИО4 и не возражают против удовлетворения исковых требований в пользу ФИО1 в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом. В суд направил письменные возражения относительно исковых требований, в которых иск не признал в полном объеме. В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты, исключениями из страхового покрытия являются события, произошедшие вследствие заболевания, которое возникло у застрахованного до заключения договора страхования. Заболевание, от которого умерла ФИО4 – отек головного мозга, ишемический инсульт в левой гемисфере – было диагностировано у страхователя с 1992 года, то есть до заключения договора страхования, следовательно смерть застрахованного страховым случаем не является.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования счета в сумме 193 274 рублей под 29% годовых (для безналичных операций) и 36,14% годовых (за проведение наличных операций) сроком действия лимита и возврата кредита до востребования.

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО4 (страхователь, застрахованный) было заключено два договора страхования - № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.141-142) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.143-144), предметом которых являлось страхование имущественных интересов связанных со смертью и трудоспособностью застрахованного. Данные договоры заключены на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (далее – Условия страхования).

Согласно полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем являлся застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти); страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма составляет 110 000 рублей. Срок страхования был определен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем являлся застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти); страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма составляет 169 850 рублей. Срок страхования был определен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 5 Условий страхования договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен по варианту №, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ – по варианту №.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ полисов-оферт от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, при страховании как по варианту № так и по варианту №, не признаются страховым случаем и являются исключением из страхового покрытия события происшедшие вследствие заболевания / несчастного случая, диагностированного / произошедшего до заключения договора страхования.

В период действия договоров страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла (свидетельство о смерти III-БА № л.д.44). После смерти ФИО4, её наследниками являются дочь ФИО1, дочь ФИО3, сын ФИО2, которым нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону (каждому в 1/3 доле), состоящие из квартиры по адресу: <адрес>, и денежных вкладов (наследственное дело № – л.д.81-115).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «Альфастрахование-Жизнь» претензию в которой просила признать факт смерти ФИО4 страховым случаем и осуществить выплату страхового возмещения в размере кредитной задолженности 194 718,81 рублей (л.д.25-26). Согласно ответу страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27), в страховой выплате было отказано так как заболевание, которое привело к смерти застрахованного, развилось до заключения договора страхования.

Согласно медицинским картам амбулаторного больного №, и № ФГБУЗ Клиническая больница № ФМБА России, с 1986 года ФИО4 имела диагноз гипертоническая болезнь II ст., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ году ФИО4 проходила лечение в кардиологическом отделении с диагнозом гипертоническая болезнь II ст., кризовое состояние, острое нарушение мозгового кровообращения в вертебрабазилярном бассейне по типу микроинсульта, ИБС стабильная стенокардия II ФК.

Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45) причиной смерти ФИО4 является отек головного мозга, ишемический инсульт в левой гемисфере.

В соответствии с заключением комиссионной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.194-206), назначенной судом по настоящему гражданскому делу, согласно медицинской карте стационарного больного № у ФИО4 имелось заболевание: ишемический атеротромботический инсульт от ДД.ММ.ГГГГ с формированием очага в левой теменной доле. Моторная афазия IIIст., протекавшие на фоне атеросклероза, гипертонической болезни IV, которое осложнилось развитием отека головного мозга, тромбоэмболией легочной артерии (ТЭЛА). Конкретно высказаться о причине смерти ФИО4 не представляется возможным так как не проводилось исследование её трупа.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Анализируя представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что на момент заключения договоров страхования, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 страдала хроническим заболеванием <данные изъяты> Следовательно, смерть ФИО4 от заболевания, диагностированного до заключения договоров страхования, в силу их условий согласованных сторонами, является исключением из страхового покрытия и страховым случаем быть признана не может.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков (страховой выплаты). Кроме того, принимая во внимание, что действиями ответчика права истца не были нарушены, в удовлетворении основного искового требования отказано, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.