Решение № 2-1397/2021 2-1397/2021~М-877/2021 М-877/2021 от 6 июня 2021 г. по делу № 2-1397/2021

УИД 03RS0063-01-2021-001570-09

№ 2-1397/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 года г.Туймазы РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Дубовцева А.А.,

при секретаре Гизамове Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между, истцом, и ПАО «Банк ВТБ», был заключен кредитный договор №. Также, в этот же день, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования «Финансовый резерв Лайф+» №.

Срок страхования равен 60 (шестьдесят) месяцев с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплат страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено.

В ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов:

При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на возврат страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ, истцом было подано заявление об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ - Страхование» в адрес ФИО1 направило ответ, в котором в удовлетворении требований отказало.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил повторную претензию в адрес ООО СК «ВТБ - Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ - Страхование» в адрес ФИО1 направило ответ, в котором в удовлетворении требований также отказало.

В связи с этим ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

В данном решении указано: «В случае несогласия с вступившим в силу решением Финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления указанного решения в силу обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении...».

Вышеуказанное решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ

Размер страховой премии, подлежащей возврату, составил <данные изъяты> руб., согласно расчету. Страховая премия составила <данные изъяты> руб. за весь срок действия договора или <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в месяц. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть <данные изъяты> месяцев. Страховая премия за этот период (15 месяцев) составила <данные изъяты> руб. Итого <данные изъяты> (вся сумма страховой премии) - <данные изъяты> руб. (сумма за <данные изъяты> месяцев) = <данные изъяты> руб.

Таким образом, неиспользованная часть страховой премии, подлежащая возврату, Истцу составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер неустойки исчисляется с момента получения претензии Ответчиком, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> дней, следовательно, размер неустойки составляет <данные изъяты> руб.

Однако, согласно п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Следовательно, размер неустойки составляет: <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Следовательно, расчет процентов исчисляется с момента досрочного погашения кредитных обязательств, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> дня. Сумма процентов составляет <данные изъяты>. Расчет прилагается.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в <данные изъяты> руб.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

На основании изложенного просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, обеспечил явку представителя ФИО2

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, явку представителя не обеспечил.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 исковые требований поддержала, просила удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Суд, изучив и оценив все материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор №, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых, на сумму <данные изъяты> руб.

В этот же день, между Истцом и Ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования Полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, программа «Лайф +».

Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб. и уплачена истцом полностью.

Своей подписью в полисе страхования истец подтвердил ознакомление, согласие и получение на руки Условий страхования.

Договор личного страхования заключен на срок предоставления кредита - на период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено.

В соответствии со справкой Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, в которой просил возвратить часть страховой премии за неиспользованные дни страхования. Однако, требования потребителя не удовлетворены.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает положения ст. 958 ГК РФ, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 2).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ был заключен Договор коллективного страхования №.

Согласно п. 5.6 Договора коллективного страхования от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 данного договора.

В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных данным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением №1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, учитывая, что истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, страховой случай не наступил, в силу закона он имеет право на возврат части уплаченной страховой премии за оставшийся период страхования.

Согласно расчету, представленному истцом, часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., указанный расчет судом проверен и признается арифметически правильным.

Из смысла статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заемщика досрочно возвратить кредит.

Исходя из общих принципов гражданского права, положений о справедливости гражданского договора, договор страхования должен быть разработан с учетом предоставления страхователю информации о том, что при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет автоматическое прекращение действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования. В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким обстоятельством может являться досрочный возврат заемщиком кредита.

Из представленных суду доказательств усматривается, что кредит погашен досрочно.

Согласно разделу 6 (пункт 6.4.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 6.5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Проанализировав положения вышеуказанных норм права, а также положения Особых условий страхования, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере <данные изъяты> руб. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки на основании ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно статье 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, действия кредитной организации по невыплате истцу страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения + 10 дней) по ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

177 993

29.10.2020

31.12.2020

64

4,25%

366

1 322,79

177 993

01.01.2021

21.03.2021

80

4,25%

365

1 658,02

177 993

22.03.2021

22.03.2021

1
4,50%

365

21,94

Итого:

145

4,25%

<данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Достаточным основанием для удовлетворения требования о компенсации морального является установление судом факта нарушения прав потребителей (п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Размер заявленного истцом морального вреда суд считает завышенным, подлежащим удовлетворению в размере <данные изъяты> руб.

В силу требований п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере <данные изъяты>

Доводы ООО «СК «ВТБ Страхование» о пропуске истцом срока обжалования решения финансового уполномоченного и как следствие наличие оснований для оставления иска без рассмотрения суд находит необоснованными ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) (вопрос 3), поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока. К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом исключения нерабочих дней.

В соответствии с ч.3 ст. 107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Решение финансового уполномоченного было подписано ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу. Как следует из производственного календаря на 2021 года в <данные изъяты> являлись нерабочими днями. Следовательно, срок обжалования решения финансового уполномоченного установлен по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Исковое заявление сдано в отделение почтовой связи согласно почтовому штемпелю на конверте ДД.ММ.ГГГГ, то есть исковое заявление подано в установленные законом сроки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 <данные изъяты> к ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 <данные изъяты> сумму страховой премии <данные изъяты> рублей; сумму процентов <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей; штраф <данные изъяты> рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья Дубовцев А.А.