Решение № 2-986/2024 2-986/2024~М-959/2024 М-959/2024 от 24 декабря 2024 г. по делу № 2-986/2024

Дело № 2-986/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов 25 декабря 2024 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Голубятниковой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Свиридовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №D3V от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 084 543, 51 руб., из которых 87 660, 70 рублей - просроченные проценты; 549 761, 36 - просроченный основной долг; 69 572, 84 рублей - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 377 548, 61 рублей - неустойка за несвоевременное погашение основного долга, и судебных расходов в размере 25 845 рублей, указав в обосновании своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ АО "Альфа-Банк" предоставил ФИО1 кредит в размере лимита овердрафта 500 000 рублей под 43,4% годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней, максимальный срок кредита - 36 месяцев. По условиям соглашения о кредитовании ФИО1 должен был ежемесячно оплачивать кредит и проценты за его пользование. Банк выполнил обязательства и предоставил ФИО1 денежные средства, однако ответчик свои обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на началооперационного дня ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 084 543 руб. 51 коп., из которых 87660,70 рублей - просроченные проценты; 549 761, 36 рублей - просроченный основной долг; 69572, 84 рублей - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 377548, 61 рублей - неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

В судебное заседание представитель истца АО “Альфа-Банк” не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался по месту жительства. В телефонограмме указал, что в судебное заседание явиться не может, в связи с нахождением за пределами <адрес>,просит рассмотреть данное дело в его отсутствие, и снизить неустойку, поскольку считает ее слишком завышенной.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель ФИО1 (ИНН № обратился в ОАО "Альфа-Банк" с заявлением о предоставлении ему кредита, в связи с чем, между ними было заключено Соглашение об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» №D3V. Банк акцептовал оферту и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование, установив лимит овердрафта в размере 500 000 рублей под 43,4% годовых, с максимальным сроком 36 месяцев, срок грей-периода - 60 календарных дней.

В соответствии с п.п. 13.1-13.2 Правил открытия и обслуживания расчетных счетов (далее Правил РКО), в случае непогашения задолженности в рамках Правил в течение максимального срока кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование кредитом в последний день максимального срока кредита, банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по Кредиту на счет Банка включительно.

Согласно п. 5.12.4 Правил о расчетно - кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» предоставление клиенту - индивидуальному предпринимателю, являющемуся субъектом малого и среднего предпринимательства кредитного продукта Овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от Банка осуществляется после достижения сторонами соглашения путем:

направлени клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта карты “Альфа-Бизнес Кредит”, размер процентной ставки за пользование кредитами, максимальный срок кредита карты “Альфа-Бизнес Кредит”, размер минимального платежа карты “Альфа-Бизне Кредит”, наличие или отсутствие грейс-периода, срок крейс-периода, тип карты “Альфа-Бизнес Кредит”, по системе “Альфа-Бизнес Онлайн” и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления банком действий по установлению лимита овердрафта карты “Альфа-Бизнес Кредит”;

подписания собственноручно на бумажном носителе сторонами сообщения (оферты), содержащее размер лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами, максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении Грейс-периода, наличие или отсутствие грейс-периода, срок грейс-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит».

В соответствии с п. 5.12.1 Правил РКО кредитный продукт овердрафт к счету покрытия карты ККБ на условиях, указанных в приложении 7 к Правилам РКО (правила предоставления ККБ) к счету покрытия карты “Альфа-Бизнес Кредит” в рамках предодобрения предложения на условиях, указанных в Приложении 8 к Правилам РКО (правила предоставления овердрафта карты “Альфа-Бизнес Кредит”), к счету покрытия карты “Альфа-Бизнес Кредит” в рамках заключения договора и для иных клиентов на условиях, указанных в приложении № к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафта карты “Альфа-Бизнес Кредит”) может быть предоставлен только кдиентам, имеющим действующую карту ККБ/Карту “Альфа-Бизнес Кредит” соответственно.

Согласно п. 5.12.2 Правил РКО, предоставление клиенту кредитного продукта овердрафта к счету покрытия карты ККБ/Карты “Альфа-Бизнес Кредит” соответственно осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафта Карты “Альф-Бизнес Кредит” в рамках предодобренного предложения/Правилах овердрафта Карты “Альф-Бизнес Кредит” в рамках заключения договора и для иных клиентов путем исполнения Банком операций, указанных в п. 5.9.7 Правил РКО со счета покрытия Карты ККБ/Карты “Альфа-Бизнес Кредит” при недостаточности либо отсутствии на нем денежнных средств в порядке и на условиях, установленных в Правилах овердрафта ККБ/Правилах овердрафта Карты “Альфа-Бизнес Кредит” в рамках предодобренного предложения/Правилах овердрафта карты “Альфа-Бизнес Кредит” в рамках заключения договора и для иных клиентов, соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте Карты “Альфа-Бизнес Кредит” и данного пункта.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписал договор-оферту на овердрафт к счету покрытия карты. АО «Альфа-Банк» акцептовал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты “Альфа-Бизнес Кредит”, а также в Правилах РКО, лимит овердрафта составил 500 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 43,4 % годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно Сообщению (оферте) для заключения Соглашения об овердрафте к счету покрытия Карты “Альфа-Бизнес Кредит”) - 36 месяцев.

ФИО1 был ознакомлен с условиями договора и обязался их выполнять.

Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ физическое лицо ФИО1 (ИНН <***>) не является индивидуальным предпринимателем, в связи с принятием им соответствующего решения ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5.6.5 Приложения 9 к Договору о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае невыполнения клиентом условий, указанных в п.5.6.3 в части уплаты Первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», Банк приостанавливает кредитование счета покрытия карты.

Согласно п. 7 Приложения 9 к Договору о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» Банк вправе принимать решение о приостановлении кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», в случае исключения клиента из Единого государственного реестра субъектов малого и среднего предпринимательства.

В силу п. 15.1 Приложения 9 к Договору о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил кредитам в течение максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в п. 18 Правил или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности на счет банка включительно. В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. При этом банк направляет заёмщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства по соглашению о кредитовании в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов не исполнил. В связи с неисполнением условий соглашения о кредитовании ФИО1 было направлено требование о срочном погашении задолженности по Договору №D3V от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1059046, 63 рублей. Направление требования в адрес ответчика подтверждено списком внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, свои обязательства по Соглашению об Овердрафте ФИО1 не исполнил, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1084 543 руб. 51 коп., из которых: 549 761,36 руб. - основной долг, 87660, 70 руб. - просроченные проценты; 69572, 84 руб. - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 377548, 61 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

Статья 330 ГК РФ предусматривает взыскание неустойки (по основному долгу и процентам) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.

В результате неисполнения ФИО1 договорных обязательств ответчика перед банком составляет 549761, 36 коп. - основной просроченный долг; 87660,70 руб. - просроченные проценты.

Проверив представленный расчет задолженности, суд признает его верным, поскольку он согласуется с условиями соглашения о кредитовании и является арифметически правильным. Ответчиком контрасчет не представлен.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца в части взыскания просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме, поскольку материалами дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании, что выражается в непогашении ответчиком задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Данная норма предусматривает право и обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения.

ФИО1 просит снизить размер штрафных санкций. Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств ответчиком, сумму долга, учитывая право определения соразмерности или несоразмерности неустойки применительно к конкретному спору, длительность не предъявления требований к ответчику, а также исходя из компенсационного характера неустойки, суд полагает, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает возможным снизить размер штрафных санкций за просрочку основного долга до 80 000 рублей, за просрочку процентов до 20 000 рублей, учитывая разъяснения, содержащиеся в абзаце 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Данный размер неустойки, соответствует принципу справедливости, предполагающему соблюдение баланса прав и законных интересов сторон.

Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение процентов и за несвоевременное погашение основного долга подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 25845 рублей. Государственная пошлина подлежит взысканию в полном объеме, поскольку согласно разъяснениям п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ), не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа - Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, д. Лукашевка <адрес> (паспорт № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №D3V от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 737 422 (семьсот тридцать семь тысяч четыреста двадцать два рубля) 06 копеек, из которых 549 761 (пятьсот сорок девять тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 36 копеек - просроченный основной долг; 87 660 (восемьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 70 копеек - просроченные проценты; 20 000 (двадцать тысяч) рублей - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 80 000 (восемьдесят тысяч рублей) неустойка за несвоевременное погашение основного долга, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25845 (двадцать пять тысяч восемьсот сорок пять) рублей.

В остальной части заявленных требований АО «Альфа - Банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В. Голубятникова