Решение № 2-3784/2017 2-3784/2017~М-3732/2017 М-3732/2017 от 6 ноября 2017 г. по делу № 2-3784/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2017 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Ворониной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 209-32 руб., в том числе: основной долг – 86 715-03 руб., проценты – 5 698-79 руб., плата за пропуск платежа – 3 800 руб., неустойка – 15 995-50 руб.; взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 3444-19 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, договор потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление ФИО1, банк открыл ей счет клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по кредитам и Графике платежей, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> руб., путем зачисления их на счет, открытый клиенту, что подтверждается выпиской со счета №. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – <данные изъяты> день, процентная ставка – до ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>%, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., последний платеж – <данные изъяты> руб. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., направив в адрес Ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако, данная сумма ответчиком в указный срок не была оплачена. В соответствии с Условиями по кредитам, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере <данные изъяты> руб. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности (с учетом плат за пропуск очередных платежей) <данные изъяты> руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платёжным поручением.

В ДД.ММ.ГГГГ наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик ФИО1, в адрес которой были направлены уведомления о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины ее неявки суду не известны.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно данному заявлению, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графиком платежей.

Данное заявление, а также Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» подписаны лично ФИО1 и направлены банку ДД.ММ.ГГГГ

Подпись ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и в Условиях свидетельствует о том, что Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» ей известны, она ознакомлена, понимает и согласна с ними.

Таким образом, заключенный между Банком и ФИО1 договор потребительского кредитования включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п.п. 2.2., 2.3. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления Банком в рамках договора услуги и/или услуги «Выбираю дату платежа» клиенту. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Пунктом 2.6 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.5 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за услугу (при наличии) и комиссии за услугу «Выбираю дату платежа (при наличии). Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равных сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). В случае, если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положений раздела 5 Условий. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со счета средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за услугу, комиссия за услугу «Выбираю дату платежа», сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий.

Как следует из п.п. 6, 6.1., 6.2, 6.1.1., 6.1.2, 6.2, 6.3., 6.3.1., 6.3.2. Условий пропуском очередного платежа в рамках договора являются случаи, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым/ третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей. Плата за пропуск очередного платежа впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 9.6.1 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк открыл ФИО1 счет клиента №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключив с ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком <данные изъяты> день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>% годовых.

Представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет, открытый ФИО1, сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> руб.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с Графиком платежей сумма ежемесячного платежа по договору составляет <данные изъяты> руб. и подлежит уплате не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, последний платеж, который должен быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> руб.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО1 свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, платежи вносятся ею несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж поступил в декабре 2015 г., в связи с чем, Банк, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ФИО1 заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были, доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № Кировского района г. Иркутска <данные изъяты> с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи судебного участка № Кировского района г. Иркутска <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

В соответствии с п. 13.1 Условий по кредитам «Русский Стандарт», истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности, что составляет 15 995-50 руб.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 209-32 руб., в том числе: основной долг – 86 715-03 руб., проценты – 5 698-79 руб., плата за пропуск платежа – 3 800 руб., неустойка – 15 995-50 руб.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не были исполнены ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что Банк вправе требовать взыскания с ответчика задолженности в заявленном размере.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки в заявленной истцом сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки до 1500 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 97 713-82 руб., в том числе: основной долг – 86 715-03 руб., проценты – 5 698-79 руб., плата за пропуск платежа – 3 800 руб., неустойка – 1500 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 444-19 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере97 713-82 руб., в том числе: основной долг – 86 715-03 руб., проценты – 5 698-79 руб., плата за пропуск платежа – 3 800 руб., неустойка – 1500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3444-19 руб.

В оставшейся части заявленных требований о взыскании неустойки в большем объеме - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ