Решение № 2-187/2024 2-187/2024(2-2018/2023;)~М-2002/2023 2-2018/2023 М-2002/2023 от 4 февраля 2024 г. по делу № 2-187/2024

Дело № 2-187/2024 (2-2018/2023)

УИД12RS0001-01-2023-002528-34


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Волжск 05 февраля 2024 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Тукмановой Л.И., при помощнике судьи Сальниковой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой суммы по договору страхования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что по договору страхования № от 28 декабря 2021 г. Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» обязалось, в случае установления истцу впервые инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или заболевания выплатить единовременно страховую сумму в размере 120 000 рублей (страховая программа «Максимум»). Срок действия договора страхования с 29 декабря 2021 г. 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена впервые <данные изъяты> по причине заболевания.

Решением ответчика исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в выплате страховой суммы.

В обосновании решения об отказе в выплате страховой суммы указано, что событие, произошедшее ДД.ММ.ГГГГ, не является страховым случаем. Заболевание выявлено до заключения договора и поэтому событие не является страховым случаем.

До направления финансовому уполномоченному обращения ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление о восстановлении нарушенного права в соответствии со ст.16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Ответ на обращение не поступил.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-23 № от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Страховая компания Кардиф» взыскании страховой суммы, т.к. заболевание, явившееся причиной установления инвалидности второй группы, диагностировано до заключения договора страхования.

Истец считает, что заболевание, явившееся основанием установления <данные изъяты>, впервые диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после заключение- договора страхования.

ФИО1 с учетом уточненных требований просит суд признать событие произошедшее ДД.ММ.ГГГГ установление инвалидности <данные изъяты> в результате заболевания, диагностированного ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Общества ограниченной ответственностью «Кардиф» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 страховую сумму по договору страхования №.20№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 000 рублей.

Истец ФИО1, в судебном заседании уточненные требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, суду пояснил соответствующее изложенному в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представили отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, в отзыве на иск просил отказать в удовлетворении требований.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27ноября1992года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании ст.9 Закона Российской Федерации от 27ноября1992года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

28 декабря 2021 года между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 75798,77 рублей, срок действия договора до 28.12.2026.

В п.17 договора потребительского кредита № указано, что ФИО1 согласился на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «СК «Кардиф» по программе страхования Максимум.

28 декабря 2021 года между истцом ФИО1 и ООО «СК «Кардиф» был заключен договор страхования №.20№. Срок действия страховки с ДД.ММ.ГГГГ и действует 60 месяцев. Страховая сумма составляет 120000 руб. Страховым случаем по договору признается установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Получатель выплаты - ФИО1 100% страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена инвалидность <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой серии МСЭ-2021 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Марий Эл» Минтруда России Бюро №2-филиал ФКУ«ГБ МСЭ по Республике Марий Эл».

Повторно II группу по общему заболеванию ФИО1 установили 01.10.2023 на срок до 01.10.2024, что под подтверждается справкой серии МСЭ-2023 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Марий Эл» Минтруда России Бюро №-филиал ФКУ«ГБ МСЭ по Республике Марий Эл».

После установления инвалидности II группы впервые, ФИО1 обратился к ответчику за страховой выплатой.

Письмом №№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Кардиф» отказало в страховой выплате по причине того, что болезнь, ставшая причиной инвалидности, была выявлена до заключения договора страхования.

Не согласившись с отказом страховой компании ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному в отношении ООО «СК «Кардиф» с требованием о взыскании страховой выплаты в размере 120000 рублей.

Решения Службы Финансового уполномоченного «Об отказе в удовлетворении требований» №У-№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Кардиф» о взыскании страховой выплаты отказано.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО1 была назначена медицинская экспертиза в ООО «Ф1 Ассистанс».

Согласно экспертного заключения №№ по результатам исследования документов медицинских организаций, медико-социальных, судебно-медицинских экспертиз и иных организаций, свидетельствующих о причинении вреда жизни или здоровью, подготовленного ООО «Ф1 Ассистанс», факт наступления события, предусмотренного условиями страхования, – «Установления инвалидности 1,2 группы в результате болезни», не подтверждается представленными документами, т.к. причиной установления федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) инвалидности <данные изъяты>

В п.9 договора страхования указано, что исключения из объема страхового покрытия, изменение/прекращение договора и иные условия страхования: в соответствии с Условиями страховая по программе «Максимум» (Приложение № к Договору страхования, являющимися выдержками из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ) и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ события, указанные в разделе 4 Условий страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями. Радел 4 Правил страхования не применяется. В случае расхождения условий программы страхования, настоящего договора страхования и Правил страхования, применению подлежат условия программы страхования и настоящего договора страхования.

В п.4.2.2. Условий страхования по программе «Максимум» предусмотрено, что страховым случаем признается событие установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшее впервые в течение срока страхования (независимо от группы инвалидности).

В соответствии с п.8.1, п.8.1.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик освобождается от обязанности по осуществлению страховой выплаты, если произошедшее событие не покрывается объемом страхового покрытия (страхование не распространяется).

Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ содержат определение болезнь – нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу.

Согласно п.2.5 Условий страхования по программе «Максимум» под болезнью для настоящих условий страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу.

Из выписки из истории болезни стационарного больного №, выданной МУЗ «Волжская ЦРБ» ФИО1 в период с 08.11.2019 по 20.11.2019 находился на стационарном лечении с диагнозом «Острый панкреатит. Ворсинчатая опухоль прямой кишки».

Согласно Регистрационной карты <данные изъяты> № ГБУ РМЭ «Волжская центральная районная поликлиника» ФИО1 впервые <данные изъяты> было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ.

Выявление болезни впервые осенью 2019 года подтверждается и Протоколом проведения медико-социальной экспертизы граждан в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2022 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, доказательств, а также буквального толкования условия договора страхования, установление истцу <данные изъяты> после заключения договора страхования, не является страховым случаем.

Инвалидность второй группы установлена истцу ФИО1 в связи с заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования, что в силу Условий страхования, Правил страхования не является страховым случаем и не влечет для страховой компании обязанность по выплате суммы страховой выплаты в соответствии с условиями заключенного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ООО «СК «Кардиф» надлежаще выполнил свои обязательства по договору страхования, не нарушил прав истца, в связи с чем, требования истца о признания случая страховым и взыскании страховой выплаты в размере 120 000 рублей не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194 –199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о признании страховым случаем события произошедшего ДД.ММ.ГГГГ установление № в результате заболевания, диагностированного ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с Общества ограниченной ответственностью «Кардиф» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 страховой суммы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 000 рублей, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Тукманова Л.И.

В окончательной форме решение принято 12 февраля 2024 года.