Решение № 2-351/2024 2-351/2024~М-3540/2023 М-3540/2023 от 21 февраля 2024 г. по делу № 2-351/2024

Дело № 2-351/2024


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

22 февраля 2024 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Манджиева О.Б.,

при секретаре судебного заседания Бадмаевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, мотивируя следующим.

06 июня 2022 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 395 000 руб. 56 коп. под 28,4 % годовых сроком на 84 месяца на неотделимые улучшения объекта недвижимости. В обеспечение исполнения обязательств заемщиком переданы в залог принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество в виде квартиры, общей площадью 59 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, и земельного участка, площадью 666 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. По условиям договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляла 790 000 руб., а именно оценочная стоимость квартиры - 568 000 руб., оценочная стоимость земельного участка - 222 000 руб. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09 августа 2022 года и на 18 декабря 2023 года суммарная продолжительность составляет 155 дней. По состоянию на 18 декабря 2023 года размер общей задолженности составляет 403 488 руб. 08 коп., в том числе иные комиссии в размере 6 592 руб. 10 коп., комиссия за смс-информирование - 596 руб., просроченные проценты - 24 041 руб. 71 коп., просроченная ссудная задолженность - 368 706 руб. 94 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 383 руб. 49 коп., неустойка за просроченную ссуду - 843 руб. 78 коп., неустойка за просроченные проценты - 324 руб. 06 коп.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор <***>, взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 403 488 руб. 08 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 13 234 руб. 88 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 19 декабря 2023 года по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19 декабря 2023 года по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартиру, общей площадью 59 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, земельный участок, площадью 666 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 790 000 руб., а именно оценочную стоимость квартиры - 568 000 руб., оценочную стоимость земельного участка - 222 000 руб., принадлежащие на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель Банка ФИО2 не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и удовлетворении требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней), признается определенная законом, или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованиям об уплате неустойки, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст. ст. 329, 330 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что 06 июня 2022 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №5639401936, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 395 000 руб. 56 коп. сроком на 84 месяцев под 28,4 % годовых путем перечисления на расчетный счет заемщика. Цель использования кредита заемщиком – на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Исполнение обязательств по приведенному выше кредитному договору в соответствии с п. 17, 18 договора обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, по договору залога (ипотеки) № 5639402293 от 06 июня 2022 года, зарегистрированному в Управлении Росреестра по Республике Калмыкия 08 июня 2022 года.

Предметом залога является следующее недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: квартира, общей площадью 59 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок, площадью 666 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, категория земель земли населенных пунктов, с видом разрешенного использования – для индивидуальной жилой застройки.

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита ФИО1 выразила согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты, согласилась со всеми условиями страхования, изложенными в программе финансовой и страховой защиты. Также в заявлении о предоставлении ипотечного кредита ФИО1 указала номер своего мобильного телефона, подтвердила, что подключение смс-информирования осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком. В информационном графике платежей также предусмотрена ежемесячная комиссия за смс-информирование в размере 149 руб.

В индивидуальных условиях кредитного договора отражено, что до их подписания ФИО1 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними; при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора потребительского кредита. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно выписке по лицевому счету Банком 06 июня 2022 года зачислены денежные средства на счет заемщика ФИО1

Из положений п. 5.1.1 Общих условий предоставлений кредитов по залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Пунктом 6.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» установлена ответственность в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссией в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при нецелевом использовании кредита; при грубом нарушении правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества; при непредставлении заемщиком замены предмета ипотеки в случае утраты или гибели объекта недвижимости/ расторжения по любым основаниям договора залога и /или признании его недействительным/незаключенным; при непредставлении заемщиком кредитору в течение 20 календарных дней с момента государственной регистрации обременения объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу кредитора оригинала выписки из Единого государственного реестра недвижимости, содержащей сведения о регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора; в других случаях, предусмотренных законодательством.

Обязательства по погашению задолженности ответчиком надлежаще не исполнялись, допускались нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Впервые ответчик просрочила внесение платежа 09 августа 2022 года, последний своевременный платеж по кредиту произведен 06 декабря 2022 года. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10 августа 2022 года, на 18 декабря 2023 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 155 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в общем размере 179 735 руб. 34 коп.

03 ноября 2023 года в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, возможности досрочного расторжения кредитного договора. Вместе с тем, ответчик данное требование не выполнила.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору <***> на 18 декабря 2023 года составляет 403 488 руб. 08 коп., в том числе: иные комиссии в размере 6 592 руб. 10 коп., комиссия за смс-информирование - 596 руб., просроченные проценты в размере 24 041 руб. 71 коп., просроченная ссудная задолженность - 368 706 руб. 94 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 383 руб. 49 коп., неустойка за просроченную ссуду - 843 руб. 78 коп., неустойка за просроченные проценты - 324 руб. 06 коп.Оснований сомневаться в данном расчете у суда не имеется, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора и соответствует установленным обстоятельствам дела. Доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, правовые нормы и положения кредитного договора, указанная общая сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела установлено, что 03 ноября 2023 года ответчику было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, в случае неисполнения требований о возврате всей суммы задолженности, Банк проинформировал ответчика о расторжении кредитного договора.

Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременному возврату денежных средств, суд приходит к выводу о необходимости расторжения указанного кредитного договора.

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка основного долга (368 706 руб. 94 коп.) за период с 19 декабря 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 31,15% годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка увеличивается на 2,75% в случае не подключения к личному страхованию либо неоплаты (неполной оплаты) подключения к личному страхованию.

ФИО3 06 июня 2022 года подключилась к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, срок страхования составил 12 месяцев.

При заключении кредитного договора, с учетом того что ФИО3 подключилась к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, ей была установлена процентная ставка 28,40 % годовых.

По истечении срока страхования заемщик не осуществила продление срока действия договора страхования, в связи с чем с 08 июня 2023 года процентная ставка увеличилась на 2,75 процентных пункта.

Поскольку должник продолжает пользоваться заемными денежными средствами в невозвращенной части, на нее подлежат начислению проценты, предусмотренные договором, поэтому требование о взыскании процентов по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Требование о взыскании неустойки по дату вступления решения суда в законную силу является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ установлено, что если договором не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 337 ГК РФ в случае, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору займа является ипотека (залог) недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 59 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, земельного участка, площадью 666 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, категория земель земли населенных пунктов, с видом разрешенного использования – для индивидуальной жилой застройки, принадлежащих на праве собственности ФИО1

Как ранее было установлено, заемщик надлежащим образом не исполняла обязательства по кредитному договору, до настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

С учетом установленных судом обстоятельств существенного нарушения заемщиком условий договора и длительного неисполнения ими обязательств, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с условиями договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 8.2 договора залога).

Согласно пункту 3.1 договора залога залоговая стоимость предмета ипотеки соглашением сторон установлена 790 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – квартиры составляет 568 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 222 000 руб.

Таким образом, требования истца об определении начальной продажной цены квартиры в размере 568 000 руб. и земельного участка в размере 222 000 руб., соответствуют вышеприведенным условиям договора.

Поскольку каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости заложенного имущества не представлено, ходатайств о назначении по делу оценочной экспертизы стороной ответчиков не заявлено, суд считает возможным определить начальную заявленную Банком продажную цену заложенного имущества квартиры в размере 568 000 руб. и земельного участка в размере 222 000 руб., определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 234 руб. 88 коп., понесенные истцом при подаче иска.

При таких данных исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 06 июня 2022 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 06 июня 2022 года в размере 403 488 руб. 08 коп. по состоянию на 18 декабря 2023 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 234 руб. 88 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 31,15% годовых, начисляемых на остаток суммы задолженности по основному долгу - 368 706 руб. 94 коп. за период с 19 декабря 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора - 11% годовых на сумму основного долга 368 706 руб. 94 коп. за период с 19 декабря 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога (ипотеки) № 56399402293 от 06 июня 2022 года и принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в 790 000 руб., из них:

1) на квартиру, общей площадью 59 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>; кадастровый номер №, с начальной продажной стоимостью 568 000 руб.;

2) земельный участок, площадью 666 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; кадастровый номер №, с начальной продажной стоимостью 222 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Манджиев

Решение в окончательной форме принято 01 марта 2024 года.