Решение № 2-105/2019 2-105/2019~М-45/2019 М-45/2019 от 25 апреля 2019 г. по делу № 2-105/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалександровск 26 апреля 2019 года

Новоалександровский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Жолобова В.В.,

при секретаре Иноземцеве И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, и встречному исковому заявлению ФИО2, представляющей интересы ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей и взыскании материального ущерба,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Исковые требования мотивированы тем, что 20.06.2011 года между ФИО6 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 70000 рублей, который в последующем был увеличен до 140000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 07.08.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.1.2 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 186356,06 рублей, из которых: 136440,02 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 44930,11 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 4985,93 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность за период с 04.01.2018 по 07.08.2018 в размере 186356,06 рублей и расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО6 – ФИО7, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей в последующем уточнив встречное исковое заявление, мотивировав свои требования тем, что из представленного АО «Тинькофф Банк» расчёта задолженности по договору кредитной линии №00141119267 установлено, что начиная с 04.07.2013 АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) в нарушении ст. 319 ГК РФ производил незаконные списания денежных средств на погашение штрафных санкций, предусмотренных пп. 11. – 11.3 Тарифов. Данные действия Банка ФИО6 не могли быть установлены ранее до изучения предоставленного Банком расчёта, поскольку из Общих условий не следует очерёдность погашения денежных требований Кредитора, поступающих на счёт кредитной карты. Полагает, что в части очерёдности погашения задолженности кредитный договор противоречит требованиям закона, поскольку взыскание неустойки и штрафных санкций в первоочередном порядке влечёт признание сделки недействительной в части. Об обоснованиях признания сделки недействительной ФИО6 узнала только после получения расчёта задолженности по договору кредитной линии № 0014119267, т.е. в январе 2019 года. Из выписки по номеру договора 0014119267 от 19.12.2018 невозможно определить порядок списания денежных средств на штрафные санкции, в связи с чем полагает, что течение срока исковой давности начинается с 18 января 2019 года с момента поступления искового заявления в суд. Из представленных Банком документов, в том числе тарифов по кредитным картам, расчёта задолженности, следует, что плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности (п.13 Приложения №1 к Приказу №107/1 от 12.05.2010 года), оплата страховой программы ТОС по 290 рублей (следует из представленного расчёта задолженности) ежемесячно, начиная с 01.11.2013 года. Также из представленных Банком документов следует, что 04.09.2014 года ответчик заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов с ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование». При этом застрахованные в ОСАО «Ресо-Гарантия» клиенты Банка автоматически были застрахованы в ОАО «ТОС», в целях выполнения обязанностей по программе страхования держателей кредитных карт. Страховку по программе страхования держателей кредитных карт ФИО6 не оформляла, что подтверждается представленным Банком расчётом и отсутствием списания на протяжении с 20.06.2011 по 01.11.2013 денежных средств на данную услугу. Таким образом Банком незаконно производились удержания с 01.11.2013 по 01.02.2018 на «Программу страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней». Согласно представленному в материалы дела договору присоединения № КД-0913 от 04.09.2013, условием страхования по вышеуказанной программе является отсутствие специально указанного в заявление-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней». Клиент Банка автоматически становится участником программы страхования. В заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум фигурирует только одна программа, а именно «Программа страховой защиты заёмщиков банка». Таким образом, Банк по собственной инициативе, в ущерб ФИО6 подключил к программе «Программе страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней» без имеющихся на то оснований. В «Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка» от 23.09.2010 нет упоминания о Страховой программе. По выпискам, предоставленным Банком видно, что плата за включение в программу страховой защиты и оплата страховки ТОС идут в общую задолженность и основной долг, далее на эти суммы начисляются проценты, что является нарушением ст. 319 ГК РФ. При расчёте задолженности по основному долгу и процентов Банком учитываются списания «Услуг по подключению к Программе Страховой защиты» обеспечиваемой Открытым Страховым Акционерным Обществом «РЕСО-Гарантия». Считает, что услуга по страхованию не была оформлена и не была фактически оказана, и банк необоснованно списал с её счета оплату «Услуг по подключению к Программе Страховой защиты» «Рессо-Гарантия», и начислял на эти суммы проценты за период для расчёта задолженности по иску. Аналогичная позиция и по подключению уcлуги SMS-Банк, по которым считает действия Банка по удержанию денежных средств в размере и начисление на эти денежные средства процентов и штрафных санкции незаконными. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, произошла из-за неправомерных действий Банка по списанию денежных средств на страховые программы, услуги SMS-Банк, а также неправомерное подключение к услуге (без согласия клиента) на оплату услуг autopay Beeline. На основании изложенного считает, что Банком ей причинён материальный ущерб, который выразился в незаконном удержании денежных средств со счета кредитной карты, а также начислению процентов на списанные денежные средства, также ущерб выразился в том, что без согласия ФИО6 были навязаны услуги, которые увеличивали её задолженность по обязательствам, что привело к сильнейшим моральным переживанием. На основании вышеизложенного просит суд:

- признать не оформленными и не оказанной услуги по Программе Страховой защиты, Программы ТОС;

- признать не оформленной услугу SMS-Банк, в виду отсутствия согласия на подключение;

- признать договор в части списания денежных средств в нарушение ст.319 ГК РФ недействительным;

- признать незаконным списание денежных средств за использование денежных средств сверх лимита произошло в следствии неправомерных действий со стороны Банка по незаконному списанию денежных средств на программы Страхования, услуги смс информирования.

- взыскать с АО «Тинькофф Банк» денежные средства в сумме: 129799,13 рублей в том числе:

1) 15080 рублей оплата за страховую программу ТОС за период 01.11.2013 по 01.02.2018;

2) 79718,44 рублей оплата за программу страховой защиты за период с 05.07.2011 по 09.02.2018;

3) 5015 рублей оплата за СМС оповещение за период 05.07.2011 по 09.07.2018;

4) 20434,69 удержание денежных средств (штрафные санкции) в нарушение ст. 319 ГК РФ;

5) 3300 рублей оплата услуг autopay.Beeline за период с 28.07.2016 по 04.02.2018;

6) 6240 рублей оплата за использование средств сверх лимита за период 07.05.2012 по 09.07.2016;

- обязать АО «Тинькофф Банк» произвести перерасчёт процентов за незаконное удержание вышеуказанных средств;

- взыскать с АО «Тинькофф Банк» денежные средства в сумме: 43927,66 в том числе:

1) 32299,59 рублей неустойка за незаконное списание денежных средств за программу страховой защиты и подключения услуги смс информирования;

2) 3953,44 рублей неустойка за незаконное списание денежных средств за программу ТОС;

3) 2664,27 рублей неустойка за незаконное списание денежных средств за использование денежных средств сверх лимита задолженности;

4) 5010,36 рублей неустойка за незаконное списание денежных средств за неупдату минимального платежа;

- взыскать с АО «Тинькофф Банк» моральный ущерб в размере 50000 рублей;

- взыскать с АО «Тинькофф Банк» штраф за неисполнение требований Потребителя в установленные сроки.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, будучи уведомленным о дате и времени рассмотрения дела, при подаче иска в суд обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца, по имеющимся в деле материалам.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика ФИО6-ФИО7, поддержавшей свои исковые требования в полном объёме, изучив и проанализировав материалы дела и предоставленные доказательства, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых ФИО5 ФИО2, представляющей интересы ФИО1 к АО «ФИО4 ФИО5» о защите прав потребителей и взыскании материального и морального ущерба необходимо отказать.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На этом основании признается, что действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Судом установлено, что 20.06.2011 между ФИО6 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № 0014119267 с лимитом задолженности 70000 рублей, в последующем лимит увеличен до 140000 рублей.

Единый документ при заключении договора не составлялся, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях - заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 20.04.2011 года ФИО6 подписала и направила в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО (в настоящее время – АО «Тинькофф Банк») заявление-анкету на получение кредитной карты, в котором содержалось её волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах, которые в совокупности составляют неотъемлемые части договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО, ФИО6 подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями и Тарифами, размещёнными в сети Интернет, указала, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Анкета-заявление ответчика была принята банком, а активация ФИО6 кредитной карты произведена 20.06.2011. Следовательно, между сторонами настоящего спора был заключён договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № 0014119267, тарифный план 7.1

В соответствии с условиями заключённого договора, содержащихся в заявлении-анкете, Общих условиях, тарифах банка, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 70000 рублей, в последующем лимит был увеличен до 140000 рублей.

Как следует из п. п. 5.1, 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, а также начисленные проценты по кредиту.

В свою очередь ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и срок, указанный в счёте-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.1): лимит задолженности до 300 000 руб., процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 24,9% годовых (пункт 2.1); по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 32,9% годовых (пункт 2.2); плата за обслуживание - первый год бесплатной, далее - 590 руб. (пункт 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб. (пункт 7); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. (пункт 9); минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 руб. (пункт 10); штраф за неуплату минимального платежа, совершенный в первый раз подряд - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб. третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (пункт 12); плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (пункт 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (пункт 14).

Согласно п. 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать Банку все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 6.1 Общих условий).

В соответствии с п. 6.2 Общих условий Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту в совершении операций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Согласно пункту 7.2 Общих условий, клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО6 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать. Подлинность подписи в заявлении-анкете ФИО6 не оспаривает.

После активации кредитной карты ФИО6 неоднократно снимала с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

Так, из указанной выписки усматривается, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусматривается, что, в том числе, в случае невыполнения заёмщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заёмщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему.

В связи с невыполнением условий договора об оплате минимальных платежей,07.08.2018 года Банком в адрес ФИО6 направлен заключительный счёт, в котором Банк уведомил заёмщика о расторжении договора и истребовании задолженности по договору, указан размер задолженности и предложено уплатить задолженность в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) заключительный счёт подлежит оплате клиентом в течение 30 дней после даты его формирования. Требования кредитора ответчиком не исполнены.

По состоянию на 07.08.2018 задолженность ответчика перед банком составляла 186356,06 рублей, из которых 136440,02 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 44930,11 рублей - просроченные проценты, 4985,93 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Требования Банка ФИО6 не исполнены, что и послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Таким образом, суд приходит к выводу о доказанности факта заключения кредитного договора, ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и о наличии оснований для взыскания задолженности по этому договору в указанных в иске размерах.

Суд признает данный расчет арифметически верным, который соответствует условиям кредитного договора, с учётом всех внесённых заёмщиком денежных средств. Из расчёта также прослеживается, что распределение денежных средств, внесённых заёмщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Удовлетворяя требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, суд исходит из того, что получение кредита ответчиком на указанную сумму подтверждается расчётом, представленным «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Разрешая и отказывая в удовлетворении встречного иска, суд исходит из того, что Банком заявлено ходатайство об отказе во встречном иске, в котором указано, что ФИО6 пропущен срок исковой давности по требованиям о применении последствий ничтожной сделки в части.

Так, в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из материалов дела, исполнение кредитного договора в части уплаты комиссии за предоставление услуги «СМС-Банк» - 05.07.2011, комиссии за подключение к программе страховой защите - 05.07.2011, платы за использование средств сверх лимита - 07.05.2012, оплаты страховой программы «ТОС»- 01.11.2013.

На момент предъявления настоящего иска в суд 05.02.2019 в соответствии с приведёнными выше положениями закона срок исковой давности истцом пропущен.

Уважительных причин к пропуску срока исковой давности С.В. не приведено, их наличие материалами дела также не подтверждается.

В силу п. 2 ст. 199, ст. 205 Гражданского кодекса РФ исковые требования должника о взыскании уплаченных им кредитору комиссий, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат, в том числе и в случае, когда срок исполнения кредитного обязательства не истек.

Обстоятельств, свидетельствующих о приостановлении течения срока исковой давности или перерыве течения срока исковой давности, или об уважительной причине пропуска срока исковой давности, по данному делу не усматривается, в связи с чем доводы ответчика о незаконности взимания банком комиссий и необходимости в связи этим перерасчёта задолженности (приложенными к встречному исковому заявлению) признаются несостоятельными.

Кроме того, комиссии за подключение к программе страхования, оплата страховой программы, комиссии за предоставление услуги "СМС-Банк", являются платами заёмщика за оказанные ему банком услуги в соответствии с Тарифами Банка. Учитывая добровольное согласие ФИО6 на оказание дополнительных услуг, суд приходит к выводу о том, что взимание Банком платежей за дополнительные услуги не нарушает прав заёмщика и соответствует положениям ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заполнении заявления-анкеты от 20.04.2011 ФИО6 выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заёмщиков банка и оказание услуги «СМС-Банк». При этом, подписав заявление-анкету на получение кредита, заёмщик подтвердила, что она ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом.

Доказательств того, что отказ заёмщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, оказания услуги СМС-банк, заёмщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что истец по встречному иску осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платежей за оказание услуг по присоединению к договору коллективного страхования, СМС-информированию, а именно при оформлении заявления-анкеты ФИО6 оставила не заполненными поля с предложением услуг по смс-информированию и Программы страховой защиты заёмщиков Банка, подтвердила тем самым своё желание на подключение ей услуг «СМС-банк» на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты и участие в Программе страховой защиты.

Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, также предусмотрена п. 14 тарифного плана 7.1 Тинькофф Платинум, подписывая кредитный договор, ФИО6 выразила своё согласие с указанным условием.

Информация о размере платы за участие в программе страхования и порядке ее оплаты была доведена до потребителя страховых услуг в п. 13 тарифного плана (0,89% от задолженности, взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности). Удержание банком вознаграждения за участие клиента в программе страхования производилось исключительно по волеизъявлению В. в размере, предусмотренном тарифным планом, в связи с чем мнение апеллянта о незаконности взимания с него данных платежей является ошибочным.

В части оплаты услуги Autopay Beeline согласно информации размещённой на официальном сайте Банка, данная услуга представляет собой списание денежных средств с карты клиента в назначенный период в качестве оплаты за определённые услуги (интернет, коммунальные платежи, пополнение баланса сим-карты оператора мобильной связи). Данная услуга подключается посредством телефонного звонка заёмщика в Банк или через его личный кабинет на официальном сайте Банка, каких-либо сведений о невозможности отключения данной услуги или подключение её по инициативе Банка суду не представлено, в связи с чем исковые требования в части взыскания денежных средств за оказанную услуг также не могут быть удовлетворены.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления АО «Тинькофф Банк» понесло расходы по уплате государственной пошлины в размере 4927,12 рублей, которые должны быть взысканы с ответчика.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО3 «ФИО4 ФИО5» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № за период с 04.01.2018 по 07.08.2018 в размере 186356 (сто восемьдесят шесть тысяч триста пятьдесят шесть) рублей 06 копеек состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу – 136440,02 рублей; просроченных процентов – 44930,11 рублей; неустойки – 4985,93 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4927 (четыре тысячи девятьсот двадцать семь) рублей 12 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО2, представляющей интересы ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей и взыскании материального и морального ущерба отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Новоалександровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, которое изготовлено 30.04.2019

Судья В.В. Жолобов