Решение № 2-950/2017 от 22 июня 2017 г. по делу № 2-950/2017

Гражданское дело № 2-950/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Аксиненко М.А.,

при секретаре судебного заседания Прохоренко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 23 июня 2017 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. ему была выдана международная кредитная карта ПАО Сбербанк № № В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее условия), согласен с ними и обязуется их исполнять. В соответствии с п.1.1 Условий договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом. Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9 % годовых от суммы кредита. В силу п. 5.2.8 Условий истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. По состоянию на 10.03.2017 г. задолженность ответчика по счету № № банковской карты ПАО Сбербанк России № № составляет 55 405,14 руб., в том числе 53 866,53 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 1 538,61 руб. – неустойка. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по счету № № банковской карты ПАО Сбербанк России № № размере 55 405,14 руб., в том числе 53 866,53 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 1 538,61 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 862,15 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности, рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России» (л.д. 2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал. Пояснил, что он действительно пользовался кредитной картой, снимал наличные денежные средства и оплачивал товары. В связи с наличием второго кредита, в срок, установленный для погашения минимального платежа, не смог внести денежные средств на счет кредитной карты. Поэтому у него образовалась задолженность. Однако, после того как исковое заявление поступило в суд, он погасил часть задолженности в сумме 9 146,04 руб.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Visa Gold кредитная с лимитом в рублях в размере 50 000 руб. (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 подписал информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, согласно которой ему предоставлена карта Visa Gold кредитная со сроком кредита 36 месяцев, кредитным лимитом в размере 50 000 руб., длительностью льготного периода 50 дней, процентной ставкой по кредиту 17,9 % годовых (л.д. 12).

Согласно разделу 1 Общих положений Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условий, выпуска и обслуживания кредитной карты), Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России» и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом, альбомом тарифов на услуги, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Держателем карты является лицо, имя которого выпущена карта, образец подписи которого имеется на ее оборотной стороне (л.д. 13).

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ и положений Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор возобновляемой кредитной линии путем присоединения к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты № № Сбербанка России. Истцу была выдана кредитная карта с лимитом 50 000 руб. на срок 36 месяцев под 17,9 % годовых от суммы кредита, номер счёта кредитной карты №. Ответчик обязался возвратить сумму кредита путем внесения ежемесячных платежей. Со всеми условиями предоставления и погашения кредита ответчик был предварительно ознакомлен и согласен. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением, общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, подписанными ответчиком.

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, доказательств иного суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п. 3.2 и 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, для отражения операций, проводимых в соответствии с условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно п. 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, под общей задолженностью на дату отчета понимается задолженность держателя перед банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Под основным долгом понимается сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

В силу п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В силу п. 3.6- 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты- не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты)- не позднее следующего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет банка. В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово - сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты просроченного основного долга в полном объеме. Датой погашения задолженности о кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Согласно п. 4.1.1, 4.1.3 – 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель карты обязан: выполнять положение настоящих Условий и требования памятки держателя. Ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности. Досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

В силу п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства банк имеет право: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата карты в банк (л.д. 13-14).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма непогашенного ответчиком основного долга по счету № № составляет 53 866,53 рублей, сумма неустойки составляет 1 538, 61 руб. (л.д.9).

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы кредитной задолженности, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, сомнений у суда не вызывает.

Однако, после направления искового заявления в суд, ответчиком ФИО3 были произведены платежи в сумме 9 146,04 руб. (в марте 2017 г. – 1051,05 руб., в апреле 2017 г. – 1051,41 руб., в мае 2017 г. – 1042,48 руб., в июне 2017 г. – 6001,46 руб.), что подтверждается отчетом по кредитной карте (л.д. 53-57).

Таким образом, на момент рассмотрения дела у ответчика осталась задолженность по основному долгу по кредиту в сумме 44 720,49 руб. (53 866,53 руб.-9 146,04 руб.) 28.07.2016 г. ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате неустойки (л.д. 18,19-20).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью погашена ответчиком, суд не располагает.

Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспоренные ответчиком, подтверждаются представленными письменными доказательствами. С учетом того, что по условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, вся сумма задолженности в размере 44 720,49 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате неустойки за период с 03.03.2016 года по 10.03.2017 г. в сумме 1 538,61 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд управе уменьшить неустойку. Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для снижения суммы неустойки, поскольку из представленных документов следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются не надлежащим образом в течение длительного промежутка времени, сумма неустойки соразмерна последствия неисполнения обязательства.

Таким образом, имеющаяся задолженность ФИО1 по счету № № международной банковской карты ПАО Сбербанк № № составляет 46 259,1 руб. (44 720,49 руб. + 1 538,61 руб.) Поскольку судом установлено, что ответчиком данная задолженность по договору не погашена, то она в полном объеме подлежит взысканию с него.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 862,15 руб. ((55 405,14 руб.-20 000 руб.) х 3%+800 руб.), так как на момент подачи иска, государственная пошлина была оплачена банком из расчета долга по кредиту на тот период.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету № № международной банковской карты ПАО Сбербанк № № в сумме 46 259 рублей 10 копеек, из которых 44 720 рублей 49 копеек - просроченный основной долг по кредиту, 1 538 рублей 61 копейка – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 862 рублей 15 копеек, а всего 48 121 (сорок восемь тысяч сто двадцать один) рубль 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.А.Аксиненко

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2017 года