Решение № 2-3565/2017 2-3565/2017~М-3278/2017 М-3278/2017 от 24 сентября 2017 г. по делу № 2-3565/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2017 год г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего: Кудряшова А.В.

при секретаре: Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с указанным выше иском к ответчице, отметив, что ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым последней предоставлен кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. на срок по 28.07.2014г. Поскольку заемщик нарушил сроки платежей по сделке, что привело к образованию соответствующей задолженности, в иске поставлен вопрос о взыскании с ФИО1 130 842 руб. 56 коп.

Истец, извещенный о времени и месте слушания дела, своего представителя в суд не направил.

ФИО1, возражая против удовлетворения иска, указала на то, что у нее имелся вклад в ОАО «Смоленский Банк» и после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операции ей было выплачено страховое возмещение по вкладу за вычетом суммы непогашенной задолженности по кредитному договору, в связи с чем, остаток вклада (более 69 000 руб.) должен быть зачтен в счет погашения задолженности по кредиту. Кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, отметив, что течение этого срока по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Заслушав объяснения ответчицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 на условиях Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам заключен кредитный договор №<данные изъяты>, в соответствии с которым ответчице предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по 28.07.2014г. с условием уплаты 21% годовых (л.д.15-16).

По условиям данной сделки возврат кредита, платы за пользование кредитом должны были осуществляться заемщиком в сроки, указанные в информационном графике платежей, которым предусмотрен ежемесячный платеж (29 числа) в размере 9 311 руб. 38 коп. (последний платеж – 9 350 руб. 95 коп.).

По делу также видно, что приказом Банка России от 13.12.2013 №ОД-1028 с 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 было допущено неоднократное неисполнение принятых на себя обязательств, в связи с чем, по заявлению истца от 20.02.2017г. определением мирового судьи судебного участка №5 г.Смоленска от 01.03.2017г. был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» задолженности по кредитному договору от 29.07.2013г. №13309 в сумме 127 180 руб., который после поступления возражений ответчицы относительно его исполнения определением того же мирового судьи от 08.06.2017г. был отменен, после чего 22.08.2017г. Банк обратился с упомянутым иском в суд.

По состоянию на 15.08.2017г. общий размер образовавшейся за период с 30.11.2013г. по 15.08.2017г. задолженности заемщика перед кредитором составляет 130 842 руб. 56 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 61 410 руб. 39 коп.; задолженность по уплате процентов – 48 925 руб. 80 коп., начисленные в порядке п.1 ст.811 ГК РФ проценты за несвоевременный возврат долга за период с 30.12.2013г. по 15.08.2017г. – 20 506 руб. 37 коп.

Размер предъявленной ОАО «Смоленский Банк» ко взысканию с ФИО1 задолженности определен с учетом того обстоятельства, что в рамках принудительного исполнения упомянутого судебного приказа с банковского счета ответчицы были списаны денежные средства в сумме 8 804 руб. 84 коп., что уменьшило на данную сумму задолженность ФИО1 перед истцом.

По правилам ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п.24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

С учетом применения приведенных выше нормативных положений, исходя из разъяснений, содержащихся в п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», учитывая дату подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа и дату подачи иска в суд, срок исковой давности по требованиям Банка о взыскании задолженности, образовавшейся за период до 20.02.2014г., пропущен.

Общий размер задолженности ФИО1 перед истцом за период с 20.02.2014г. по 15.08.2017г. составит 109 144 руб. 64 коп., из которых задолженность по основному долгу – 52 678 руб. 73 коп.; задолженность по уплате процентов за период с 20.02.2014г. по 15.08.2017г. – 38 552 руб. 17 коп.; проценты за несвоевременный возврат долга за период с 20.02.2014г. по 15.08.2017г. – 17 913 руб. 74 коп.

Вместе с тем, принимая во внимание доводы ФИО1 о том, что в связи с открытием в отношении Банка конкурсного производства, у нее возникли затруднения в перечислении денежных средств в погашение кредитной задолженности (в кассе ОАО «Смоленский Банк» денежные средства не принимались, тогда как о реквизитах для перечисления денег и о порядке погашения кредита ФИО1 проинформирована не была), суд в порядке применения положений ст.404 ГК РФ считает возможным снизить размер взыскиваемых с ответчицы процентов за несвоевременный возврат долга за период с 20.02.2014г. по 15.08.2017г. с 17 913 руб. 74 коп. до 4 000 руб.

Доводы ФИО1 о том, что у нее имелся вклад в ОАО «Смоленский Банк» и после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операции ей было выплачено страховое возмещение по вкладу за вычетом суммы непогашенной задолженности по кредитному договору, в связи с чем, остаток вклада должен быть зачтен в счет погашения задолженности по кредиту, признаются судом несостоятельными.

Согласно ст.ст.410, 411 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Не допускается зачет требований в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п.4 ч.9 ст.20 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные названной нормой, продолжают действовать и после принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (п/п.1 п.1 ст.189.76 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Таким образом, законодательно установлен запрет на осуществление зачета встречных однородных требований после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии с п/п.4 п.1 ст.189.76, п.31 ст.189.96 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, могут быть предъявлены только в деле о банкротстве в порядке, установленном ст.ст.189, 73 - 189.101 настоящего Федерального закона. Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается. Все расчеты с кредиторами производятся исключительно в соответствии с реестром требований кредиторов в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Из материалов дела следует, что срок возврата ФИО1 кредита наступил после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операции; с 13.12.2013г. ОАО «Смоленский Банк» в силу прямого запрета закона не имело права осуществлять зачет денежных средств, размещенных клиентами на счетах, в счет погашения задолженности по кредитным договорам и проводить банковские операции по счетам.

При таком положении, погашение обязательств ответчицы по кредитному договору путем зачета остатка ее денежного вклада недопустимо.

По правилам ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежит также взысканию 3 056 руб. 93 коп. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №<данные изъяты> в сумме 95 230 руб. 90 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 52 678 руб. 73 коп., задолженность по уплате процентов – 38 552 руб. 17 коп., проценты за несвоевременный возврат долга - 4 000 руб., а также 3 056 руб. 93 коп. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.

Судья А.В.Кудряшов