Решение № 2-39/2020 2-39/2020(2-418/2019;)~М-372/2019 2-418/2019 М-372/2019 от 2 февраля 2020 г. по делу № 2-39/2020

Дело № 2-39/2020

УИД 74RS0044-01-2019-000513-52


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Чесма «03» февраля 2020 г.

Чесменский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего Латыпова Р.Х.,

при секретаре Волкове А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на предмет залога, расторжении договора потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

ООО «Экспобанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 449832,43 руб., о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога – автомобиль BMW <данные изъяты> путем продажи на публичных торгах установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 522000,00 руб., расторжении договора потребительского кредита.

Истец обосновал требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №-А-06-19, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 416032,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля <данные изъяты>. Обязательства ответчика по договору потребительского кредита обеспечиваются залогом приобретенного автомобиля. Истец исполнил свои обязательства договору, предоставив ответчику кредит. Ответчик обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13698,32 рублей.

Представитель истца ПАО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался по последнему известному месту регистрации. По сведениям администрации Новомирского сельского поселения Чесменского муниципального района ответчик ФИО1 по месту регистрации не проживает.

Таким образом, место жительства ответчика ФИО1 неизвестно.

При указанных обстоятельствах и руководствуясь статьёй 50 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд назначил представителем ответчика адвоката Серкову Г.М., которая исковые требования не признала.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из содержания статей 12, 330 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание неустойки (штрафа, пени) является одним из способов защиты нарушенного гражданского права и применяется в случае просрочки исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 416032,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с обязательством возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 28,40% годовых в период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в размере 17,9% годовых в период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата кредита.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заёмщиком ежемесячными платежами в размере и в сроки, предусмотренными Графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

При нарушении сроков возврата кредита или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Исполнение обязательств Заемщика по договору потребительского кредита обеспечивается залогом автомобиля <данные изъяты> Залоговая (оценочная) стоимость автомобиля, согласованная Банком и Заемщиком составляет 522000,00 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: Заявлением-Анкетой о предоставлении кредита под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ; Индивидуальными условиями договора кредита от ДД.ММ.ГГГГ; Графиком платежей по договору; Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» (л.д. 66, 130-132, 137-138, 172-192).

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк полностью исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита, предоставив Заемщику кредит в размере 416032,00 рублей (л.д. 129).

Заемщик обязательства по договору потребительского кредита надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не вносит с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счетам №№, 45№, 45№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48-62, 128-129).

Требованием по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было предложено погасить задолженность по договору потребительского кредита и досрочно возвратить сумму кредита. Требование Банка оставлено Заемщиком без исполнения (л.д. 12).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 449832,43 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 406892,01 руб.; проценты за пользование кредитом – 37222,57 руб.; проценты за просроченный основной долг – 1880,49 руб.; неустойка – 3837,36 рублей (л.д. 15-20).

Таким образом, поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по договору потребительского кредита, постольку Банк вправе требовать досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору, включая ссудную задолженность и задолженность по процентам, неустойку.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктами 1, 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктами 7.2.1 - 7.2.2, 7.6.6, 7.7.2, 7.9.7 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» определено, что для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком по Договору, Заемщик, выступающий Залогодателем, передает Банку, выступающему Залогодержателем, в залог Предмет залога. Залогодателем может быть только лицо, которому Предмет залога принадлежит на праве собственности (п.7.2.1).

Предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по Договору кредита в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения, включая, в частности, обязательства:

- по возврату предоставленного кредита и процентов, начисленных на сумму кредита в соответствии с Договором кредита;

- по уплате неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обязательств Заемщика по Договору кредита;

- по возмещению убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Договору кредита;

- по возмещению расходов Банка по хранению заложенного имущества;

- по возмещению Банку расходов по реализации заложенного имущества;

- судебных расходов, в том числе, связанных с принудительным исполнением судебного акта;

- по уплате иных сумм, предусмотренных Договором (п. 7.2.2).

Залогодержатель вправе в случае неисполнения Заемщиком/Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств, обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога (п. 7.6.6).

Банк приобретает право обратить взыскание на Предмет залога в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов Заемщиком по истечении 30 (тридцати) рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в Договоре (п. 7.7.2).

Банк вправе обратить взыскание на Предмет залога путем продажи Предмета залога на торгах (закрытых либо открытых) (п. 7.9.7).

Согласно карточке учета транспортного средства, собственником автомобиля <данные изъяты> является ФИО1 (л.д. 229-230).

Таким образом, поскольку сумма неисполненного Заёмщиком обязательства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-А-06-19 превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства обеспеченного залогом составляет более трех месяцев, постольку истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи на публичных торгах.

Истец просит установить начальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты> в размере 522000,00 руб., согласованную Банком и Заемщиком при заключении договора потребительского кредита.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

На основании ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки недвижимого имущества.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Таким образом, в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая суд при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

При таких обстоятельствах требования истца об определении начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества - автомобиля BMW 525i, 2008 года выпуска в размере 522000,00 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства по договору потребительского кредита, в связи с чем перед Банком образовалась задолженность по основному долгу и процентам, что является существенным нарушением договора.

При таких обстоятельствах требования Банка о расторжении по договора потребительского кредита являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом данной нормы в пользу истца с ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 13698,32 рублей (л.д. 23).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 449832,43 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 406892,01 руб.; проценты за пользование кредитом – 37222,57 руб.; проценты за просроченный основной долг – 1880,49 руб.; неустойка – 3837,36 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Расторгнуть договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк».

В удовлетворении исковых требований об определении начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества - автомобиля <данные изъяты> в размере 522000,00 руб. отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13698,32 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Чесменский районный суд.

Председательствующий: подпись

Мотивированное решение составлено 07 февраля 2020 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>