Решение № 2-1736/2021 2-1736/2021~М-1440/2021 М-1440/2021 от 28 июня 2021 г. по делу № 2-1736/2021

Дело №2-1736/2021 64RS0004-01-2021-003052-75


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 июня 2021 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Орловой О.И.,

при секретаре судебного заседания Полевщикове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,

установил:

акционерное общество «Эксперт Банк» (далее – АО «Эксперт Банк») в лице ликвидатора Государственной корпорации-Агентство по страхованию вкладов (далее – ГК АСВ) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 20.01.2018 года № АКП/МСК/2018-00074 по состоянию на 24.02.2021 в размере 1 251 536,47 руб., в том числе: основной долг в размере 620000 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом в размере 441 023,97 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу в размере 57 893,79 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов в размере 13 2618,71 руб.: а также сумму процентов за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 25 февраля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 25 февраля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» на заложенное по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 20 января 2018 г. № АКП/МСК/2018-00074 имущество, принадлежащее ФИО1, а именно: автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: 2013 г., цвет: черный, модель № двигателя: <данные изъяты>, шасси: отсутствует; кузов: № №. идентификационный номер (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> №, дата выдачи: 23 сентября 2013 г. путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 330 000 руб. Взыскать с ответчика в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 458 руб.

В обоснование требований указано, что Приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у Акционерного общества «Эксперт Банк» с 1 ноября 2019 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 г. по делу А46-21631/2020 АО «Эксперт Банк», ОГРН <***>, ИНН <***>, признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. 20 января 2018 г. между АО «Эксперт Банк» (далее - Банк/Кредитор/Залогодержатель) и ФИО1 (далее - Должник/Заемщик/Залогодатель) заключен смешанный договор - Кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № АКП/МСК/2018-00074, содержащий элементы Договора залога транспортного средства (далее - Кредитный договор), по условиям которого. Банк предоставил Заемщику/Залогодателю кредит в сумме 620000 руб., сроком возврата: 20 января 2024 г. (включительно); с уплатой процентов за пользование кредитом: 23 % годовых (п.п. 1 - 4 Кредитного договора). По условиям Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № 1 к Кредитном договору (п. 6.1 Кредитного договора). Банк свои обязательства по предоставлению Заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с 20 января 2018 г. по 24 февраля 2021 г. и распоряжением о предоставлении денежных средств от 20 января 2018 г. В обеспечение исполнения всех обязательств по Кредитному договору, Заемщик/Залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: 2013 г., цвет: черный, модель № двигателя: <данные изъяты>, шасси: отсутствует; кузов: № №, идентификационный номер (VIN): № (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> №, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 330 000 руб. (п.п. 10,11 Кредитного договора). Банк произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата, что подтверждается выпиской из реестра. Факт права собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ № Д-006, заключенным между ООО «ДИАЛОГ» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель), актом приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязательства по Кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей. П. 12 Кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнениям Заемщиком/Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, Банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 1 251 536,47 рублей, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) 620 ООО руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом 441 023,97 руб., сумма пени по просроченному основному долгу 57 893,79 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов 13 2618,71 руб.

Представитель истца, извещенный о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дело от него не поступало.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, исходя из следующих правовых и фактических оснований.

В соответствии со статьей 2 Конституции Российской Федерации к основам конституционного строя относится обязанность государства защищать права и свободы человека и гражданина. Государственная, в том числе судебная, защита прав и свобод человека и гражданина гарантируется статьей 45 частью 1, статьей 46 частями 1, 2 Конституции Российской Федерации.

В соответствии со статьями 12, 56 правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных выше законоположений свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Исходя из положений ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из абзаца 5 ст. 23.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» ликвидатор кредитной организации в процессе ликвидации кредитной организации имеет права и исполняет обязанности, предусмотренные Законом о банках, а в не урегулированной им части - параграфом 4.1 главы IX Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного управляющего кредитной организации.

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В судебном заседании установлено следующее.

Приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у акционерного общества «Эксперт Банк» с 1 ноября 2019 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 г. по делу А46-21631/2020 АО «Эксперт Банк», ОГРН <***>, ИНН <***>, признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

20 января 2018 г. между АО «Эксперт Банк» (далее - Банк/Кредитор/Залогодержатель) и ФИО1 (далее - Должник/Заемщик/Залогодатель) заключен смешанный договор - Кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № АКП/МСК/2018-00074, содержащий элементы Договора залога транспортного средства (далее - Кредитный договор), по условиям которого. Банк предоставил Заемщику/Залогодателю кредит в сумме 620000 руб., сроком возврата: 20 января 2024 г. (включительно); с уплатой процентов за пользование кредитом: 23 % годовых (п.п. 1 - 4 Кредитного договора).

Факт заключения кредитного договора не оспаривается ответчиком, подпись заемщика в договоре свидетельствует о том, что заемщик был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, принимая во внимание, что стороны свободны в заключении договора, в материалы дела не представлено вступившее в законную силу решение суда, устанавливающее недействительность условий кредитного договора в целом или какой-либо части.

В силу чего у заемщика по кредитному договору перед банком возникли обязательства по возврате кредита, уплате процентов за его использование, а также уплате предусмотренных договором штрафных санкций в случае нарушения обязательств по данному договору.

Материалами дела подтверждается, что банк свои обязательства по предоставлению Заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, исполнил полностью, (выписки по счету за период с 20 января 2018 г. по 24 февраля 2021 г. и распоряжение о предоставлении денежных средств от 20 января 2018 г.)

По условиям кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору (п. 6.1 Кредитного договора).

Также кредитным договором в пункте 12 прописана ответственность заемщика за нарушением условий договора: за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Предоставленный ответчику кредит по своей правовой природе является потребительским кредитом, имеет целевое назначение – для приобретения автомобиля (550 000 руб.), а также оплаты услуги по договору оказания услуги помощи на дороге (70 000 руб.) (пункт 11 кредитного договора).

20.01.2018 ответчиком по договору купли-продажи №Д-006 на предоставленные ему кредитные средства у ООО «ДИАЛОГ» приобретено в собственность транспортное средство - автомобиль марки марки <данные изъяты>, год выпуска: 2013 г., цвет: черный, модель № двигателя: <данные изъяты>, шасси: отсутствует; кузов: № №, идентификационный номер (VIN): № (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> №, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, собственником указанного ТС является ответчик.

Исходя из целевого назначения кредита, состава сторон договора, спорные правоотношения регулируются также ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)».

В силу статей 21-23 указанного нормативно-правового акта статьи 20 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является, в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

Изучив содержание кредитного договора в части размера установленных процентов за пользование кредитом, размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита, суд считает, что согласованный сторонами размер указанных процентов за пользование кредитом и неустоек не противоречит вышеприведенной специальной норме закона о потребительском кредите.

В соответствии с п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и не предотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Согласно п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в силу п. 3 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 31.01.2020 №66 «О внесении изменения в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» коронавирусная инфекция (2019-nCoV) внесена в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих, утвержденный Постановлением Правительства Российской Федерации от 01.12.2004 №715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих».

В силу частей 1, 4-7, 12-17 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

После установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

Банк России рекомендовал также кредиторам в случае обращения заемщиков в период с 01.10.2020 по 31.12.2020 с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому был установлен предусмотренный Законом №106-ФЗ льготный период, в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому потребительскому кредиту (займу), и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) на срок до трех месяцев с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов) (Информационное письмо Банка России от 30.09.2020 N ИН-06-59/142 «О реструктуризации кредитов (займов), предоставленных физическим лицам»).

В случае обращения заемщиков - физических лиц в период с 01.04.2021 по 30.06.2021 включительно с заявлением об изменении условий договора кредита (займа) в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов) (пункт 2 Информационного письма Банка России от 30.03.2021 N ИН-06-59/19 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП»).

Доказательств обращения ответчика к Банку с заявлением о предоставлении ему кредитных каникул в материалах дела не имеется, учитывая, что такая процедура носит именно заявительный характер.

Судом учтено, что факт отзыва у Банка лицензии и введении в отношении него процедуры ликвидации, а в настоящее время конкурсного производства, не препятствовал и не препятствует ответчику обратиться с заявлениями о реструктуризации долга, либо о заключении мирового соглашения и не освобождает их от исполнения взятых на себя кредитных обязательств. Названные обращения (заявления) к ликвидатору и конкурсному управляющему Банка, от ответчика также не поступали, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Кроме того, следует учесть, что Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсный управляющий в соответствии с действующим законодательством осуществляет меры по взысканию задолженности с лиц, имеющих задолженность перед Банком в целях удовлетворения требований кредиторов Банка.

Вместе с тем, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, график платежей по кредитному договору, сопоставив содержание выписки по счету, платежных документов о внесении ответчиком части ежемесячных платежей, суд приходит к выводу, что данный расчет задолженности произведен верно.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по платежам по договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 20.01.2018 года № <данные изъяты> по состоянию на 24.02.2021 в размере 1 251 536,47 руб., в том числе: основной долг в размере 620000 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом в размере 441 023,97 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу в размере 57 893,79 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов в размере 13 2618,71 руб..

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Досрочное взыскание задолженности по кредитному договору не свидетельствует об одностороннем отказе от исполнения договора и не влечет его расторжения по смыслу статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не влечет освобождение заемщиков от исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в размере и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита.

В силу части 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку кредитным договором не изменено правило указанной нормы ч. 3 ст. 809 ГК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 25 февраля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (уплаты долга).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 25 февраля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения всех обязательств в силу пункта 10, 11 кредитного договора ответчик предоставил Банку в залог транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: 2013 г., цвет: черный, модель № двигателя: <данные изъяты><данные изъяты> шасси: отсутствует; кузов: № <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> №, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 330 000 руб.

Банк во исполнение положения ст.339.1 ГК РФ, произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ №), что подтверждается выпиской из реестра.

Факт права собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от 20 января 2018 г. №Д-006, заключенным между ООО «ДИАЛОГ» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель), актом приема-передачи автомобиля от 20 января 2018 г., а также данными регистрирующего органа.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

В силу п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено ранее, что ответчик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей.

Ответчик не оспаривает факт заключения договора залога и наступления обстоятельств для обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из условий договора залога, требование истца об обращении взыскания на заложенное по нему имущество подлежит удовлетворению.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов подлежит установлению судебным приставом –исполнителем в порядке ст. 85 ФЗ от 02.10.207 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Закон не содержит обязательного требования установления судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения.

Учитывая, что договор залога между сторонами заключен в 2018 году, рыночная стоимость заложенного имущества на период рассмотрения дела не установлена, суд считает возможным не определять её на дату рассмотрения дела, так как она может быть определена при исполнении решения суда в порядке, предусмотренном Законом РФ «Об исполнительном производстве», в этой части в удовлетворении требований следует отказать.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Судом удовлетворены требования истца в полном объеме, истцом 20.04.2021 оплачена госпошлина в размере 20458 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 20457 рублей 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 20 января 2018 года №<данные изъяты> по состоянию на 24 февраля 2021 года в размере 1 251 536 рублей 47 копеек, в том числе:

- сумма задолженности основного (просроченного долга) в размере 620000 рублей;

- сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом в размере 441 023 рублей 97 копеек;

- сумма пени по просроченному основному долгу в размере 57 893 рублей 79 копеек;

- сумма пени за несвоевременную уплату процентов в размере 132618 рублей 71 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору от 20 января 2018 года №<данные изъяты> сумму процентов за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 25 февраля 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору от 20 января 2018 года №АКП/МСК/2018-00074 неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 25 февраля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 20 января 2018 года №<данные изъяты> имущество, принадлежащее ФИО1, а именно: автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: 2013 г., цвет: черный, модель № двигателя: <данные изъяты>, шасси: отсутствует; кузов: №Z94CT4IDBDR251558, идентификационный номер (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> №, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20457 рублей 68 копеек.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья О.И. Орлова

В окончательной форме решение изготовлено 06.07.2021 года.

Судья О.И. Орлова