Решение № 2-3290/2024 2-3290/2024~М-2342/2024 М-2342/2024 от 5 ноября 2024 г. по делу № 2-3290/2024

Дело № 2-3290/2024

УИД: 22RS0013-01-2024-004112-38


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2024 года г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Корниенко С.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Папковской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Алтайское отделение № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Алтайское отделение № обратилось в суд с требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по счету кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 421 руб. 86 коп. в порядке наследования после смерти ФИО1, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 112 руб. 66 коп.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ по эмиссионному контракту №ТКПР22061400155835 ФИО1 была выдана кредитная карта №******0332, а также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее Условия), Условия в совокупности Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам (далее – Тарифы Банка), Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, подписанными Клиентом (далее – Индивидуальные условия), являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Условия договора содержатся в условиях использования международных карт Сбербанка России, опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Индивидуальных условиях, а так же опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Со всеми вышеуказанными документами Заемщик ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Индивидуальных условиях посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Возможность заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями Договором банковского обслуживания (п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации), п.14 ст.7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 ФЗ «Об Электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч.2 ст.6 ФЗ «Об Электронной подписи»).

В соответствии с п.4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 27, 8% годовых.

Согласно Информации о полной стоимости кредита, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

П.12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщика всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по счету международной банковской карты № не погашена.

В связи с изложенным, истец просит взыскать ФИО2 в порядке наследования после смерти ФИО1 в пользу истца задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 421 руб. 86 коп., в том числе: просроченный основной долг – 21 942 руб. 48 коп., просроченные проценты – 8 223 руб. 38 коп., неустойку за просроченные проценты – 256 руб. 00 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 112 руб. 66 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайское отделение № в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке. Представили письменные возражения на исковое заявление, где указали, что доказательств обращения ФИО1 за получением кредитной карты с использованием электронной подписи со стороны истца в суд не представлено. Отсутствует доказательства получения заемщиком экземпляра Индивидуальных условиях, информации о суммах и датах платежей заемщика по договору, сам договора, тем самым у заемщика отсутствовало право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий и заключать договор потребительского кредита (займа), вообще, и на тех условиях, с которыми он не согласен, в частности. Также не представлены суду подлинные документы, копии которых приложены к иску. Отсутствуют сведения о наличии или отказа добровольного страхования при оформлении займа, включения в программу добровольного страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, заемщик был пенсионного возраста и всегда страховал себя от несчастных случаев, также предоставление услуги страхование затрагивало интересы кредитора.

В удовлетворении требований просили отказать.

Третье лицо нотариус Бийского нотариального округа ФИО5 в судебное заседание не явился о месте и времени его проведения извещен в установленном законом порядке.

В силу требований ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в настоящем судебном заседании, без участия лиц участвующих в деле.

Изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по эмиссионному контракту № ФИО1 была выдана кредитная карта №******0332, а также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором в валюте РФ – российский рубль.

В свою очередь, заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты на условиях и в порядке, установленном настоящим договором в соответствии с графиком платежей.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Кредитный договор между ПАО Сбербанк и ФИО1 подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

П. 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договора, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в 07:13:01 должник с номера телефона <***> (номер операции 0002_0№).

В 07:13:24 осуществлена отправка СМС с одноразовым кодом подтверждения.

В 07:13:34 осуществлен ввод одноразового кода 83778.

ДД.ММ.ГГГГ в 07:25:52 ответчиком направлена заявка на получение кредитной карты с лимитом 30 000 руб. ставка 27,8 годовых, ознакомление с индивидуальными условиями кредитования и подключения страхования её владельца.

ДД.ММ.ГГГГ в 07:26:10 пароль подтверждения был введен клиентом, в связи с чем заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету по банковской карте клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 07:26:56 банком выполнено зачисление кредита в сумме 30 000 руб. 00 коп., кредитная карта активирована.

Представленные в материалы дела банком документы, сомнений в достоверности не вызывают. Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, ответчиком не представлено. Противоречий в содержании имеющихся в деле документов судом не установлено.

Согласно статье 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

С учетом изложенного, доводы ответчика в вышеуказанной части не состоятельны, заемщик ФИО1 приняла на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по счету международной банковской карты № не погашена.

После её смерти платежи в погашение кредита не поступали.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 30 421 руб. 86 коп., в том числе: просроченный основной долг – 21 942 руб. 48 коп., просроченные проценты – 8 223 руб. 38 коп., неустойка за просроченные проценты 256 руб. 00 коп.

Расчет истцом выполнен с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации стороной ответчика расчет опровергнут не был, ошибок и неточностей в нем суд не усматривает, в связи с чем, принимает его за основу при определении суммы задолженности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

При разрешении исковых требований истца суд руководствуется следующими нормами.

В силу требований п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

В силу требований ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (п. 7 ст. 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с п. 3 ст.185 настоящего Кодекса. Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Учитывая, что в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. ст. 1113, 1114, 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят не только имущество, имущественные права умершего, но и его обязанности. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58,59,61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ст. 1162 Гражданского кодекса Российской Федерации официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.

Таким образом, в силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации получение свидетельства о наследстве является правом, а не обязанностью наследника

Как установлено при рассмотрении дела, ответчик ФИО2 (сын) в пределах установленного законом срока принял наследство, открывшееся после смерти ФИО1, обратившись к нотариусу Бийского нотариального округа с заявлением о принятии наследства. Данные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела копией наследственного дела к имуществу умершей ФИО1 (л.д. 70-78).

Наследственное имущество умершей, согласно материалам наследственного дела, состоит из:

- 3/8 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>Б, <адрес>,

- права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами.

Свидетельство о праве на наследство по закону на имущество наследодателя ФИО1 получено ответчиком ФИО2

Согласно п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Для определения рыночной стоимости наследственного имущества на дату смерти наследодателя истцом представлено заключение об оценке.

Согласно заключению независимой оценочной компании ООО «Мобильный оценщик» №, составленному ДД.ММ.ГГГГ об оценке жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>Б, <адрес>, действительная рыночная стоимость в ценах на день открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ:

- рыночная стоимость 3/8 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес>Б, <адрес> по состоянию на дату смерти наследодателя составляет 245 000 руб. 00 коп.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества в данном случае составляет 245 000 руб. 00 коп.

Поскольку судом установлено, что ФИО2 является наследником к имуществу ФИО1, то к нему перешла обязанность по исполнению неисполненных ФИО1 обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет 30 421 руб. 86 коп., в том числе: просроченный основной долг – 21 942 руб. 48 коп., просроченные проценты – 8 223 руб. 38 коп., неустойка за просроченные проценты – 256 руб. 00 коп.

Из разъяснений, данных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании").

Ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из его рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании").

Стоимость наследственного имущества для покрытия долгов наследодателя выглядит достаточной, не оспаривалась, исходя из конкретных размеров долга, выглядит очевидной.

Вместе с тем, при рассмотрении дела установлено, за счет наследственного имущества с ответчика в счет погашения задолженностей наследодателя взысканы денежные средства в общей сумме 33 902 руб. 05 коп.

Решением Бийского городского суда <адрес> по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

«В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) к ФИО2, дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ, место рождения – <адрес> край (СНИЛС: №) о взыскании государственной пошлины в размере 891,19 руб. отказать».

В ходе рассмотрения указанного дела было установлено, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору была погашена ответчиком ФИО2 за счет страхового возмещения в размере 22 878 руб. 92 коп., и суммы 891 руб. 91 коп., внесенной ответчиком в счет стоимости наследственного имущества в погашение оставшейся части задолженности.

Заочным решением Бийского городского уда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

«Исковые требования ООО МКК «СОНРИСА» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №) в пользу ООО МКК «СОНРИСА» (ОГРН:<***>; ИНН: <***>) задолженность по договору потребительского займа №В/2022 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 145,77 руб., в том числе основной долг 5 000,00 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 685,50 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 295,89 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 164,38 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 864,37 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000,00 руб., всего 33 010,14 руб. ».

Поскольку стоимость наследственного имущества перешедшего к ФИО2 в порядке наследования существенно превышает долговые обязательства наследодателя, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания просроченного основного долга им процентов в полном объеме.

При разрешении требований истца о взыскании суммы неустойки, суд исходит из следующего.

На основании п. 12 Индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентов всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В силу требований ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

По смыслу вышеприведенных положений законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации наследнику предоставляется льготный период времени - 6 месяцев с момента открытия наследства, необходимый для принятия наследства, в течение которого начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору не допускается.

Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства как вошедшие в состав наследственного имущества, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что день открытия наследства – 24.03.2023, в шестимесячный срок со дня принятия наследства истекал 24.09.2023, суд приходит к выводу, что правовых оснований для начисления неустойки за период, включая период шести месяцев с момента открытия наследства не имеется.

Соответственно, по заявленному счету неустойка на просроченные проценты за период с 01.07.2022 по 24.03.2023 составляет 271 руб. 70 коп.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Оценивая последствия нарушения ответчиками обязательства в данном случае, с учетом размера просроченного основного долга, продолжительности периода просрочки, размера штрафных санкций (36,00% годовых), установленных условиями кредитного договора, суд полагает, что заявленные истцом ко взысканию неустойки не соразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 151 руб. 00 коп.

В части возражений ответчика о наличии договора страхования, за счет которого могла быть погашена сумма долга по указанному в иске договору, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов гражданского дела и ответа ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с клиентом ФИО1 при получении кредитной карты был заключен договор страхования жизни и здоровья. Однако по условиям страхования, плата за страхование жизни и здоровья вносится частями. Страхование осуществляется при условия наличия задолженности по карте не менее 3000 руб. Очередной платеж за подключение к программе страхования не был уплачен, в связи с чем с заемщиком очередной договор страхования не заключался. Заемщик в реестре застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует, что подтверждается справкой страховой компании (л.д. 141).

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, оснований для удовлетворения требований истца за счет страховой суммы не имеется.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В соответствии со ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся уплаченная государственная пошлина, расходы на оплату услуг представителя, суммы подлежащие выплате специалистам, экспертам, другие, признанные судом необходимые расходы.

При этом как разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98,102,103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом ПАО "Сбербанк" в лице филиала - Алтайское отделение № при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 1 112 руб. 66 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца ПАО "Сбербанк" в лице филиала - Алтайское отделение №.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по счету международной банковской карты № в порядке наследования после смерти ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 316 руб. 86 коп., в том числе: просроченный основной долг – 21 942 руб. 48 коп., просроченные проценты – 8 223 руб. 38 коп., неустойка на просроченные проценты – 151 руб. 00 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 112 руб. 66 коп., всего 31 429 руб. 52 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А. Корниенко

Мотивированное решение составлено 20.11.2024.