Решение № 2-548/2019 2-548/2019~М-340/2019 М-340/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-548/2019

16RS0037-01-2019-000433-76

Дело № 2-548/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 мая 2019 года г.Бугульма РТ

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сидирякова А.М.,

при секретаре Кулаковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор потребительского кредита <***> с обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ООО «Русфинанс Банк»). При заключении кредитного договора истец был включен в число застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия составила 60 122 руб. 98 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о возврате оплаченной страховой премии, на что получил отказ.

В связи с тем, что ответчик пользовался чужими денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, на эту сумму подлежит уплата процентов. Период пользования денежными средствами, уплаченными за участие в программе личного страхования необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого он определяет в размере 10 000 руб.

Истец просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уплаченную страховую премию в размере 60 122 руб. 98 коп., проценты за период пользования чужими денежными средствами в размере 1 136 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в суде исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, суду представлен отзыв на иск.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, общество извещено надлежащим образом.

Выслушав доводы истцовой стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании пунктов 1 и 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит на сумму 308 322 руб. 98 коп. по ставке 15,30% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение автотранспортного средства, на оплату услуг и оплату страховых премий.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») (страховщик) и ООО «Русфинанс банк» (страхователь) заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 составлено заявление, в соответствии с которым он в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ дал свое согласие ООО «Русфинанс банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

При этом страховая премия по договору страхования составила 60 122 руб. 98 коп., срок страхования - 60 месяцев, по рискам - получение инвалидности первой и второй группы или смерти.

Из указанного заявления следует, что застрахованное лицо обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику перечислена сумма кредита в размере 308 322 руб. 98 коп., из которой страховая премия в размере 60 122 руб. 98 коп. направлена на оплату страховой премии. Как следует из представленных документов, на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ страховой компании по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма страховых взносов в размере 13 918 582 руб. 25 коп. Факт перечисления страховщику суммы в размере 60 122 руб. 98 коп. подтверждается реестром платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате ему денежных средств в размере 60 122 руб. 98 коп.

Между тем возврат денежных средств застрахованному лицу не произведен, доказательств обратного суду не предоставлено.

Поскольку истец в установленный Банком России четырнадцатидневный календарный день отказался от договора добровольного страхования, однако возврат страхователю уплаченной страховой премии не произведен, суд считает заявленное истцом требование о возврате уплаченной суммы страховой премии обоснованным, подлежащим удовлетворению полностью, поскольку в данном периоде отсутствуют события, имеющих признаки страхового случая.

Соответственно, страховая премия в отношении ФИО1 получена страховой компанией и должна быть возвращена истцу именно ею.

Таким образом, исковые требования истца к ООО «Русфинанс банк» следует оставить без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) от имени банка договор страхования, в котором будет застрахована жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования страховщика.

Согласно пункту 1.1 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита на основании настоящих правил личного страхования заемщика кредита, являющихся общедоступной информацией и размещенной на официальном сайте ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых далее застрахованные лица.

Пунктом 2.2 указанных правил установлено, что страхователем может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхования себя (в этом случае он является застрахованным лицом) и (или) осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица – заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 6.1 правил страхования страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования и/или правилами страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора добровольного страхования жизни с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

При таких обстоятельствах с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца следует взыскать денежные средства в размере 60 122 руб. 98 коп.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 года № 315-ФЗ).

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом начислялись банком, в том числе и на сумму 60 122 руб. 98 коп., однако денежными средствами за подключение к Программе личного страхования истец не пользовался, суд приходит к выводу о том, что проценты, взыскиваемые за пользование чужими денежными средствами, в размере 1 136 руб. 16 коп., также подлежат взысканию.

На основании пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

На основании изложенного суд считает, что нарушение прав потребителя имеет место и считает необходимым взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1 000 руб.

Указанный размер компенсации морального вреда соответствует фактическим обстоятельствам настоящего гражданского дела, является разумным и справедливым, отвечающим требованиям добросовестности и объему перенесенных истцом страданий.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит также штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в пользу потребителя в размере 31 129 руб. 57 коп. = (60 122 руб. 98 коп. + 1 136 руб. 16 коп. + 1000 руб./2).

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку доказательств явной несоразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушенного обязательства ответной стороной суду не предоставлено.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании указанной нормы закона с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 338 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» о возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 60 122 руб. 98 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 136 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. и штраф в размере 31129 руб. 57 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» государственную пошлину в размере 2 338 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд.

Судья подпись Сидиряков А.М.

Копия верна.

Судья Сидиряков А.М.

Решение вступило в законную силу «___»_____________20___ года

Судья Сидиряков А.М.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.