Решение № 2-926/2018 2-926/2018~М-633/2018 М-633/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-926/2018

Гражданское дело № 2-926/2018


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Луга, Ленинградская область 18 июня 2018 года

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Егоровой Е.Е.,

при секретаре Гречушкиной С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в Лужский городской суд Ленинградской области с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., расходов по оплате госпошлины в общей сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований истец сослался на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" (ранее ЗАО "Банк Русский Стандарт") и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится ежемесячно согласно графику погашения.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. - сумма непогашенного основного долга, <данные изъяты><данные изъяты> коп. - сумма непогашенных процентов, <данные изъяты> руб.- сумма непогашенных плат за пропуск платежей/неустойки, рассчитанной по дату выставления, <данные изъяты> коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в сумме 10 906 руб.

АО "Банк Русский Стандарт" извещено о месте и времени судебного разбирательства, представителя банка на рассмотрение дела не направило, воспользовалось правом, предусмотренным частью 5 статьи 167 ГПК РФ, заявило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчику ФИО1 судом неоднократно направлялись судебные повестки по адресу регистрации. По сведениям Отдела по Лужскому району Управления по вопросам миграции Главного управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по Санкт-Петербургу и Ленинградской области ответчик зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, при этом судебные извещения, направленные по указанному адресу, возвращены в суд с отметкой органа почтовой связи «за истечением срока хранения». Данные извещения суд расценивает как факт состоявшегося извещения по правилам ст. ст. 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами пар. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

Так, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года).

Судом установлены следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (впоследствии АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты> коп. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов, исходя из размера процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых.

В заявлении ФИО1 отражено, что полная стоимость кредита определена в <данные изъяты> %, размер ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей, последний платеж - <данные изъяты> коп.

Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора. (л.д. 13-15, 16-20)

В своем заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком данного предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета. При этом составными и неотъемлемыми частями настоящего кредитного договора являются заявление, Условия и График платежей (содержащий помимо прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна и содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Содержание кредитного договора отображены в Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт».

Пунктом 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" закреплено, что договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. (л.д. 16)

Согласно п. 2.3 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении. Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. (л.д. 16)

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> коп. были зачислены на счет №, открытый на имя ФИО1, о чем свидетельствует выписка по счету. (л.д. 21-22)

Таким образом, обязательства банка перед ответчиком по кредитному договору № были исполнены истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке и на условиях, указанных в п. 2.6. Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт". (л.д. 16)

Заявлением ответчика № от ДД.ММ.ГГГГ установлен размер процентной ставки 28 % годовых, полная стоимость кредита - 31,82 % годовых.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" Плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении Задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа(-ей) при досрочном погашении Задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование Кредитом и Комиссии за Услугу.

Заявлением ответчика платежная дата установлена ежемесячно 25 числа каждого месяца (л.д. 9). Аналогичные положения закреплены в графике платежей (л.д. 14-15).

Кроме того, в заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ и графике платежей указана сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб. (л.д. 9, 13-15)

В случае пропуска Клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента (п. 6.3. Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт"):

либо погасить просроченную часть Задолженности и уплатить Банку неоплаченную(-ые) Клиентом соответствующую(-ие) плату(платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью Требование;

либо полностью погасить Задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3. Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Согласно п. 6.4. Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" требование/Заключительное требование направляется Клиенту по почте либо вручается лично Клиенту. Неполучение Клиентом Требования/Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку начисленную(-ые) плату(платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.

По Условиям предоставления кредита (п. 11.1) предусматривалось взыскание неустойки в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования.

В связи с тем, что обязательства ФИО1 по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование, в соответствии с которым истец просил в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежной суммы <данные изъяты> коп., состоящей из основного дога в сумме <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> коп. и платы за пропуск платежей в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 23)

Уплата указанных в требовании сумм, в добровольном порядке, в установленные в требовании сроки ответчиком произведена не была.

В п. 2.10 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов "Русский стандарт" указано, что погашение задолженности осуществляется в следующей очередности, - просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная часть суммы основного долга; проценты за пользование кредитом, которые подлежат оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей; сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей; сумму основного долга, которая подлежит досрочному погашению в порядке и на условиях, указанных в разделе 5 (досрочное погашение задолженности); сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату оплаты заключительного требования; просроченная сумма комиссий за услугу; просроченная сумма комиссий за услугу "выбираю дату платежа"; сумма комиссий за услугу, которая подлежит оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей; сумма комиссии за услугу "выбираю дату платежа", которая подлежит оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей; сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа; сумма текущей платы за пропуск очередного платежа; сумма начисленной неустойки.

Таким образом, очередность платежей, установленная Условиями не противоречит статье 319 ГК РФ.

Поскольку ответчик нарушает условия договора, не погашает кредит в установленные договором сроки, у него образовалась задолженность перед Банком, которая на день рассмотрения дела в общей сумме составляет <данные изъяты> коп., из которой: <данные изъяты> коп. - основной долг; 7 <данные изъяты> коп. - сумма непогашенных процентов; <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей по графику/неустойка; <данные изъяты><данные изъяты> коп. - неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с должников - физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования по ссудному договору в сумме <данные изъяты> коп., суд руководствуясь положениями статей 330, 333 ГК РФ, учитывая чрезмерность установленного договором процента неустойки, размер задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки и отсутствие доказательств несения истцом каких-либо убытков вследствие нарушения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, исходя из принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о наличии оснований для снижения заявленного размера до 50 000 руб.

С учетом изложенного суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца, взыскав с ФИО1 задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. - основной долг; <данные изъяты> коп. - сумма непогашенных процентов; <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей по графику/неустойка; <данные изъяты> руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, государственная пошлина, уплаченая АО "Банк Русский Стандарт" по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 906 руб., подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк Р. С." задолженность по кредитному договору № в общей сумме <данные изъяты> коп., судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме <данные изъяты> всего - <данные изъяты> коп.

В удовлетворении заявленных требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лужский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2018 года

Председательствующий: