Решение № 2-11739/2017 2-11739/2017~М-9670/2017 М-9670/2017 от 25 сентября 2017 г. по делу № 2-11739/2017

Дело № 2-11739/2017


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

<адрес> 26 сентября 2017 года

Дзержинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Байбаковой А.Н.,

при секретаре Вдовиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Публичному акционерному обществу «ВТБ24» о признании участия в договоре коллективного страхования прекращенным, возложении обязанности исключить из реестра застрахованных лиц, взыскании суммы долга, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ24» (далее – ПАО «ВТБ24») о признании участия в договоре коллективного страхования прекращенным, возложении обязанности исключить из реестра застрахованных лиц, взыскании суммы долга, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № на сумму 150000 руб. При заключении кредитного договора, истец подключился к программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» со страховой суммой 44383 руб. 20 коп. Плата за подключение к программе страхования составила 11095 руб. 80 коп. Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причина иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномочен представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение числа участников Программы страхования». Кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, до наступления даты первого платежа ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим истец обратился в банк с заявлением об исключении его из числа участников коллективного страхования и возврате ему в 15-дневный срок сумм страхового взноса. Ответчик оставил данную претензию без ответа, что явилось основанием для обращения в суд. Истец просит признать участие ФИО1 в договоре коллективного страхования и продукту «Финансовый резерв» прекращённым с ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика исключить ФИО1 из реестра застрахованных лиц по договор коллективного страхования «Финансовый резерв», взыскать (с учетом уточнения исковых требований) с ответчика ПАО «ВТБ24» сумму основного долга в размере 43643 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 19356 руб. 78 коп., расходы на оплату нотариальных услуг по удостоверению доверенности в размере 1200 руб., расходы на оплату услуг представителя 12000 руб., расходы на оплату проезда в размере 244 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1579 руб. 24 коп., а так же штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 21821 руб. 74 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении искового заявления без его участия. Исковые требования, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям указанным в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ24» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил возражения по существу иска, в которых исковые требования ФИО1 не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 205479 рублей. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ он выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от наступления страховых случаев: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ-Страхование», обеспечивающему выполнение обязательств по кредитному договору. При этом из п.1 Заявления следует, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Таким образом, подписывая Заявление, ФИО1 очевидно и определенно выразил свое волеизъявление на присоединение к договору страхования, прекрасно понимая при этом, что это не является обязательным условием кредитного договора. Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

При условии полного досрочного погашения кредитного Договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/ его наследники.

Услуга по страхованию ФИО1 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N 1235, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО).

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в которой отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ФИО1 согласился, возражений не представил.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

Выслушав лиц участвующих в деле, проверив и исследовав материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1,2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимою и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор №, по которому ПАО «ВТБ24» предоставил кредит на сумму 150000 руб. на 60 месяцев.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 подал заявление на страхование в ПАО СК «ВТБ - Страхование».

Согласно п. 1 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истец ФИО1 был поставлен в известность, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В п. 3 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», указано, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 55479 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 11095 руб. 80 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту в размере 44383 руб. 20 коп «Финансовый резерв» (л.д. 8).

Таким образом, при подаче заявки на получение кредита ФИО1 было добровольно подписано заявление на включение в участники программы страхования, где он выразили свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик) и Банком (далее - Договор страхования), неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования).

Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

При этом Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для заемщика) с приложением списка застрахованных.

При условии полного досрочного погашения кредитного Договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/ его наследники.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

ФИО1 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге и, соответственно, взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования и страховой премии перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Учитывая, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, а также то, что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, а также ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а также положениям ст. ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют правовые основания полагать, что банком представлена ненадлежащая информация.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные его подписи.

Таким образом, истец, будучи ознакомленным с названными Условиями, от участия в программе страхования не отказался, подписав заявление на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, стал застрахованным лицом в рамках названной программы на весь срок кредитования.

Как следует из заявления истца на включение в число участников Программы страхования, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателями являются Банк ВТБ 24 в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускал, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 5 рабочих дней с момента заключения кредитного договора.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, основания для принятия отказа ФИО1 от участия в Программе страхования и взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования отсутствуют.

Исходя из вышеизложенного, судом установлено, что права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита Заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании участия в договоре коллективного страхования прекращенным, возложении обязанности исключить из реестра застрахованных лиц не имеется.

Поскольку основные требования истца удовлетворению не подлежат, у суда не имеется оснований для удовлетворения производных требований в части взыскания суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также требований о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании участия в договоре коллективного страхования прекращенным, возложении обязанности исключить из реестра застрахованных лиц, взыскании суммы долга, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья А.Н. Байбакова