Решение № 2-3900/2020 2-3900/2020~М-3571/2020 М-3571/2020 от 19 ноября 2020 г. по делу № 2-3900/2020

Дело № 2-3900/2020

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретаре Кононковой А.Н.

рассмотрев 20.11.2020 года в г. Омске в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Эксперт банк", в лице ликвидатора государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Эксперт Банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику, в обосновании требований указав, что решением Арбитражного суда Омской области от 20.12.2019 по делу № А46-21625/2019 в отношении АО «Эксперт Банк» введена процедура принудительной ликвидации. Полномочия ликвидатора возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и ФИО2 12.04.2018г заключен кредитный договор № № согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 882 000 рублей с уплатой 14,5 % годовых со сроком возврата кредита 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита включительно для приобретения квартиры, расположенной по адресу <адрес>

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залогодателем выдана закладная от 12.04.2018г., залогодателем-должником является ФИО2 Предметом залога является: квартира, кадастровый №, общей площадью 17,7 кв.м., назначение – жилое, расположенную по адресу: Россия, <адрес>. Банк исполнил свои обязанности по Кредитному договору предоставил денежные средства. Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, по состоянию на 10.08.2020 в сумме 911 811,14 рублей, в т.ч., основной (просроченный) долг – 861 633,40 рублей, проценты за пользование кредитом – 48 269,40 рублей, пени по просроченному основному долгу – 706,47 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – 1 201,87 рубль. В адрес ответчика была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которая оставлена ответчиком без исполнения.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору № № от 12.04.2018 по состоянию на 10.08.2020 в размере 911 811,14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18318 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Эксперт Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,5 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга с 11.08.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Эксперт Банк» неустойку (пени) в размере ключевой ставки Центрального Банка РФ, действующей на день заключения договора, на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 11.08.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, а именно: помещение, назначение: жилое, вид жилого помещения: квартира, 54:35:052415:309, общей площадью 17,7 кв.м., этаж 4 в девятиэтажном здании общежития, расположенное по адресу: Россия, <адрес>, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 804 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 действующая по доверенности исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

Дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст. 807-818) ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Решением Арбитражного суда Омской области от 20.12.2019 по делу А46-21625/2019 АО «Эксперт Банк» признано подлежащим принудительной ликвидации. Полномочия ликвидатора АО «Эксперт Банк» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно пп.4 п.3 ст. 189.78 ФЗ от 26.10.2002 года №127 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12.04.2018г. между АО «Эксперт Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 882 000 рублей сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 14,5 % годовых (полная стоимость кредита 16,160% годовых), для приобретения <адрес> общей площадью 17,7 кв.м., расположенной по адресу: Россия, <адрес> (л.д.63-64).

Согласно п. 2.3 Общих положений, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором.

Пунктом 4.1 Общих положений предусмотрено, что проценты начисляются каждый процентный период, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в Параметрах кредита, и фактического количества дней Процентного периода.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался осуществлять платежи в счет погашения задолженности 12-го числа каждого календарного месяца согласно графику (л.д.72-74). Размер аннуитетного платежа составляет 12 070 рублей (первый 10551,51 рублей, последний платеж 10737,38 рублей)

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив на текущий счет заемщика сумму кредита. Заемщиком кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно Параметрам кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков, начиная с первого дня второго процентного периода, в котором Банком получена информация о неисполнении Заемщиком обязанности по страхованию, и до первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Банк получил информацию об исполнении Заемщиком обязанности по страхованию рисков, действующая процентная ставка, определенная в соответствии с условиями Кредитного договора, увеличивается:

- на 1,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества;

- на 1 процентный пункт при неисполнении обязанности по страхованию рисков прекращения права собственности на Недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц;

- на 1,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

25.07.2019 года между сторонами заключено дополнительное соглашение, которым установлена дата платежа, начиная с августа 2019 года до 25-ого числа каждого месяца включительно в соответствии с Графиком платежей, последний платеж в размере остатка задолженности не позднее окончания срока кредита. Согласно п. 4.2.10 договора срок погашения задолженности по процентам, начисленным по состоянию на 25 июля 2019 года и не оплаченным заемщиком устанавливается в конце срока кредита (л.д. 76-81).

В обеспечение обязательств по кредитному договору залогодателем – ФИО2 12.04.2018г выдана закладная. Предмет залога: помещение, назначение: жилое, вид жилого помещения: квартира, 54:35:052415:309, общей площадью 17,7 кв.м., этаж 4 в девятиэтажном здании общежития, расположенное по адресу: Россия, <адрес>.

В соответствии с условиями Закладной обращение взыскания на предмет залога производится, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником/Залогодателем обязательств по Кредитному договору.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность. Ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, обращении взыскания на заложенное имущество. Требование Банка не исполнено (л.д.102-103).

Согласно п. 6.1 Общих условий кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов заемщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

В соответствии с расчетом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 10.08.2020 составляет 911 811,14 рублей, из которой: основной просроченный долг – 861 633,40 рубля, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – 48 269,40 рублей, пени по просроченному основному долгу – 706,47 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – 1 201,87 рубль.

Приведённый расчёт составлен на основании выписки лицевого счёта и представляется суду правильным. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. На сумму просроченного долга банком правомерно начислена неустойка, оснований для ее уменьшения суд не усматривает.

При разрешении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Залогодателем – ФИО2 выдана закладная от 12.04.2018г. Предметом залога является недвижимое имущество: помещение, назначение: жилое, вид жилого помещения: квартира, 54:35:052415:309, общей площадью 17,7 кв.м., этаж 4 в девятиэтажном здании общежития, расположенное по адресу: Россия, Новосибирская Область, <адрес>. Оценочная стоимость определена в размере 804 000 рублей.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом. Залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге применяются, если иное не установлено законом об ипотеке (ст. 334 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, то в соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков и другое.

Согласно ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (далее ФЗ об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По правилам ст. 54 названного закона, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального Закона.

Ст. 348 ГК РФ в качестве основания для взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя указано неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что указанные выше условия, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно закладной сторонами определена стоимость заложенного имущества в размере 804 000 рублей, что подтвердила представитель истца в судебном заседании (л.д.88). Размер начальной продажной цены заложенного имущества ответчиком не оспорен.

Относительно требований истца о взыскании неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов до фактического исполнения обязательств, суд исходит из следующего.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями.

По условиям договора стороны согласовали, что начисление процентов за пользование займом и неустойки за просрочку выплаты суммы займа и/или процентов производится по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование займом в размере 14,50% годовых, неустойки в размере ключевой ставки Центрального Банка РФ, действующей на день заключения Договора, на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки за период с 11.08.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18 318 рублей (за требования имущественного характера и обращении взыскания на заложенное имущество).

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору от 12.04.2018г. № № по состоянию на 10.08.2020 г. в размере 911 811,14 рублей, в том числе, просроченный основной долг – 861 633,40 рубля, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – 48 269,40 рублей, пени по просроченному основному долгу – 706,47 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – 1 201,87 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 318 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,5 % процентов годовых, начисляемых с 11.08.2020 года на сумму основного долга по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» неустойку (пени) в размере ключевой ставки Центрального Банка РФ, действующей на день заключения Договора, на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки за период с 11.08.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на предмет залога: помещение, назначение: жилое, вид жилого помещения: квартира, 54:35:052415:309, общей площадью 17,7 кв.м., этаж 4 в девятиэтажном здании общежития, расположенное по адресу: Россия, <адрес>, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 804 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопросы о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Царева С.В.

Решение в окончательной форме вынесено 27.11.2020 года

Копия верна

Заочное решение вступило в законную силу ____.____ 2020г.

УИД 55RS0002-01-2020-006652-66

Подлинный документ подшит в деле № 2-3900/2020

Куйбышевского районного суда г.Омска

Судья _____________________________

Секретарь __________________________